从明天起，很多房贷客户将迎来还款实惠。今年11月22日，中国人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行较新基准利率。

　　日前，证券导报记者从海口部分银行了解到，利率变化将带来贷款还款金额的重新计算。由于人行降息，客户在2015年能够获得不少实惠。

　　房贷元旦起开始下降

　　2014年11月份人民银行便已调整了贷款基准利率，但对于大部分有住房贷款的市民来讲，12月份并没享受到贷款利率下调的优惠。

　　银行人士介绍，客户在与银行签订个人按揭抵押贷款合同时，大部分银行都约定将基准利率调整的时间定为每年1月1日进行调整。如果当年有过加减息，那么到了年，就将以上一年较后一次调息的结果为基准进行利率变动。

　　因此，从2015年1月1日起，银行会对这些贷款启用人行较新基准利率。由于此次人行降息，市民在2015年能够获得不少实惠。房贷经理举例，假设客户贷款余额100万元，原先利率为人行5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额本息还款方式。1月1日贷款利率下降到新的人行五年期以上贷款基准利率6.15%后，2015年全年，客户会因此少付大约4000元利息。

　　需要提醒的是，虽然银行的基准利率已经下降，但是不同的贷款类型和不同的银行，贷款的利率都会不一样。所以在申请贷款前一定要咨询银行，了解清楚贷款利率是多少。

　　1月月供高于全年

　　日前，记者从部分银行了解到，利率变化将带来贷款月供的重新计算，2015年1月份，部分客户的月供可能会高于全年其他月份。而从2月份开始，新利率政策落地，客户将享受更多实惠。

　　据了解，之所以会出现1月份月供高于全年的情况，主要是银行采用了分段计息的方式所致，1月月供中的贷款利息是分段计算的。以每月20日为贷款扣款日为例，明年1月份月供利息包括了2014年12月较后11天的利息和1月份前20天的利息，其中2014年12月的利息仍然以老利率计算，而2015年1月的利息则按照新利率计算。

　　银行工作人员建议贷款客户不妨在1月月供还款日之前多存入一些资金，以避免还款逾期。

　　企业贷款也将受益

　　开始享受降息的并非只有“房奴”一族，众多企业也将受益。由于中小企业贷款利率上浮幅度更高、贷款金额更大，因此测算下来，中小企业将享受更多的优惠。

　　在目前市场上，银行对中小企业放贷大多执行的是上浮利率，其中上浮30%～40%的都非常普遍，因此本次降息可在一定程度上降低中小企业的贷款成本。海口一农商银行信贷部门相关人士举例，假设一家企业向银行贷了100万元1年期贷款，执行的是上浮30%的利率，则在降息前，企业需支付的资金成本为7.8%，降息后，利率同样上浮30%的情况下，企业需支付的资金成本下降为7.28%，足足下降0.52个百分点，贷款100万元，企业一年支付给银行的利息可以节省5200元。

　　不过，也有银行信贷工作人员认为，银行放贷有自己的标准，必须要有相应的抵押物和信用资质。虽然利息下降，银行依然不会对没有抵押、信用风险高的中小微企业借贷。
 

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