由于央行在2011年三次加息，5年期贷款利率已从年初的6.4%增加到7.05%，上涨了近10%。从2012年元旦起，各银行开始执行新的贷款利率。这意味着老房贷客户的月还款额，自本月起开始增加。因此，银行人士建议市民，本月的房贷存折上要记得多存点钱。

100万30年期每月多还几百元

记者了解到，大部分银行在房贷合同上约定，基准利率的调整时间通常为“次年1月1日”，也就是说，在一年时间里，无论央行加息或减息的次数和幅度有多少，个人房贷都在年1月1日起才执行新的基准利率。2011年，央行三次加息，5年期贷款利率已经从年初的6.4%增加到7.05%，上涨了近10%。因此，对约定次年调整利率的市民来说，房贷将从2012年元旦起执行新利率，每月还款额也将相应增加。

据广发银行内部人士测算，以一份30年期的100万元房贷为例，如果以等额本息方式还款，按照目前的五年期以上贷款基准利率7.05%计算，则每月需还款6686.64元。视房贷申请时间的不同，贷款者因为加息而增加的月还款额，从169.39元~431.58元不等，至多全年增加还款额约2009元~5179元。

此外，记者还了解到，由于2012年的前两个月信贷投放较为充裕，因贷款额度紧张在去年底积压的全部房贷有望在春节前后全部获得放款。

签合同时间不同月还款额也不同

2011年，央行3次上调了商业贷款利率，上调时间分别为2月8日、4月5日和7月6日。根据房贷合同签订时间的不同，房奴们由于加息而增加的月还款额也各不相同。

记者了解到，五年期以上的房贷，合同日期在2011年2月9日之前的，基准利率将从6.40%上涨到2012年的7.05%，上涨0.65个百分点；2011年2月9日至4月5日办理的，利率上升0.45个百分点；2011年4月6日至7月6日办理的，基准利率上涨0.25个百分点；2011年7月7日以后申请到房贷的购房者，还款额不变。

目前，银行大都推出了短信通知服务，基本会提醒客户自2012年1月1日起，房贷月供将随着新利率的执行而有所增加。不过，系统多未能提供准确的增加额信息，所以银行工作人员也提醒，房贷客户本月还款前可通过银行服务电话、登录网银或直接前往银行柜台的方式，查询自己本月起的月供额变化，以免发生扣款不足造成不良还款记录。

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三类房奴不适合提前还贷

对于手上有闲钱，不想因加息而多付的市民，提前还贷是个不错的选择。不过，理财专家也提醒，以下三类“房贷族”提前还贷不划算。

一是等额本息已到还款中期的贷款人群。随着还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，提前还款部分更多的是本金，在这种情况下，再选择提前还贷的话意义不大。

二是等额本金还款期已过1/3的贷款人群。随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，已不能有效地节省利息支出。

第三，较不适合提前还款的，是前期申请到7折优惠利率的贷款人群。如果选择提前还贷后再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1.1倍的利率，借款人将得不偿失。

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