这里所谓的合理费用是a指，纳税人按照规定实际支付的住房装修费用、住房贷款利息、手续费、公证费等费用。因为从政策表面来看，住房贷款利息属于合理费用一类，是可以在税前扣除的，利息支付费用越高也就意味着税前扣除额越高，应纳个人所得税也就越低，那么选择一种节省利息的贷款方式，是否还可以帮助那些当初贷款购房的卖房者节省费用，达到收益化呢？

　　北京个人房贷服务机构伟嘉安捷专业按揭顾问通过实际案例为大家进行分析：

　　例如：张先生是一家私企的老板，月收入15000元以上。2年前以总价80万的价格购购了一套70平米的一手商品房，头付30万，贷款50万，贷款期限20年，以等额本息的还款方式支付。现在，因房加随行就势一路飙升张先生想将此套住房以100万的价格转让出去，在其他地方购一套价格低一些的房子，这样就可以一次性付清全款。因购购此房实际所发生的装修等其他费用大约5万元，其中不含两年来所支付的贷款利息。

　　等额本息还款方式，张先生月均还款约3441.7元，两年共还款约82600.8元，其中包含本金约29023.5元，利息约53577.2元。张先生还需还本金约470976.5元。假设张先生真的以100万的价格转让出去，张先生应纳个人所得税=（100万－80万－5万－53577.2万）×20%=19284.6元左右。

　　但是，伟嘉安捷专业按揭顾问认为以张先生的实际收入情况，完全可以选择等额本金的还款方式来节省利息。如果当时选择了等额本金的还款方式，那么张先生头月还款金额约为4454.8元，2年共还款约103170元，其中包含本金约为49999.9元，利息约为53170元。还需还本金约450000元。应纳个人所得税=（100万－80万－5万－53170万）×20%=19366元。

　　将两种方式进行比较不难看出，等额本金虽然比等额本息多支付个税约81.4元，但是可以节省利息约407.2元，同时还多还本金20976.4。可见，即使是在交纳完个人所得税后，张先生如果选择了合理的贷款方式，那么仍然可以节省费用。

　　在宏观调控的大背景之下，各项抑制房产投机行为的政策纷纷出台，央行两年来连续三次加息，5月营业税正式出台，8月1日开始强征二手房交易个人所得税。这一系列政策的出台对于想要转让房产的人们来说，无疑会减少其较终的净得收益。如果卖方想维持预期收益不变，那么就一定会将各项相关费顺势转嫁到购购者身上，针对这一现象伟嘉安捷专业按揭顾问提醒各位通过贷款方式购房的消费者，选择适合的贷款方式，这种问题同样可以迎刃而解。

　　还是以张先生的事件为例：如果张先生在卖房时，要求保证其净得收入不得低于20万那么，在征收个税前房屋的售价约为110万（含装修等相关费用5万元和两年来所支付的利息约53170元），现有一名李女士想购购此房，李女士是一名大学老师月收入5000元左右，除正常收入以外每周固定有的客观的家教、和培训收入。李女士可承担头付款40万，还需贷款70万。如果她以等额本息的还款方式，贷款期限为20年，那么20年共需还款约1179596.2元，其中包含利息479596.2元。

　　在个税出台后，因为张先生要求保证净得收入不低于20万，所以他一定会将所需支付的个税转嫁给购方，提高总房价，假设张先生将房价提高到约112万元（含装修等相关费用5万元、两年来所支付的利息约53170元和应纳个人所得税约19284.6元），如果李女士仍然采用原先的还款方式，那么无疑会增加费用支出，伟嘉安捷专业按揭顾问为她设计了新的贷款

　　方案：因为以李女士的收入情况分析，她除了日常工资收入稳定以外还有其他稳定的收入来源，还款能力较强，可以选择双周供的还款方式来节省利息。李女士头付40万，还需贷款72万，双周供还款法每期需还款约2521.4元，20年共需还款约1137205.7元，其中包含利息约417205.7元。也就是说，征收个税后，即使由李女士来负担这部分费用，在选择了双周供还款方式后，还是可以帮李女士节省费用约42390.5元。

　　通过以上两个例子不难看出，无论是对于那些，想将通过贷款方式购购的房屋出售的卖房者，还是想通过贷款方式购购房屋的购房者来说，选择合适的贷款方案，帮双方节省的费用要远高于缴纳个税所需支出的费用。让购卖双方以轻松的心情面对个税，在“乱世”中笑看风云变化。

　　在目前宏观调控的大背景之下，对于那些已经或是想要通过贷款方式购购房屋的人们尤其是那些来说，较关心的问题就是这一新政的出台对于借款者而言，在实际费用支付方面究竟有怎样的影响？提高到则尤其是对那些想要只要设计合理的贷款方案上述问题便能迎刃而解

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