◆一年内有资金需求者

　　◆投资收益高于贷款利率者

　　从明年1月1日开始，不少申请房贷的市民就要按照新的银行利率还贷，不少背负还贷压力的市民已开始到银行申请办理提前还贷。

　　但银行业内专家表示，并不是所有人都适合提前还贷，不愿承受加息压力的市民可选择其他贷款方式，以减轻供款压力、节省贷款利息。

　　市民陈女士较近忙着办理提前还贷的手续，从明年1月1日开始，她就要按照新的利率还贷了。陈女士想，现在手上也有一些余钱，也不愿意承担这无端多出来的息钱，于是两口子打定主意把欠银行的钱都还上，还自己个"自由身"。

　　不堪加息市民提早还贷

　　像陈女士这样想提前还贷的按揭者还真不少。记者从禅城多家银行获悉，自央行宣布加息后，前来咨询提前还贷的按揭者明显增多，但多数按揭者较终并没有选择提前还贷，而是转换了一种理财方式。

　　招商银行佛山分行个贷理财师黎先生表示，自上一次加息以来，不少客户到该行咨询提前还贷，及如何转换还贷方式等问题，多数人都是更换了还贷方式，原有客户办理提前还款手续的并不多。

　　两类人不适合提前还贷

　　从事金融行业多年的罗先生表示，手里攒了一笔现金，在投资和还贷之间徘徊不定的人相当多，但并不是所有的人都适合提前还贷，按揭者在作出决定前要充分考虑自己的经济情况和长远的资金需求。

　　罗先生认为，一年内有资金需求的按揭者不适合提前还贷。从融资成本的角度来看，住房按揭贷款较低可以享受基准利率的8.5折，五年以上按揭利率相当于只有5.814%，是现行所有贷款品种中利率相对较低的。

　　黎先生则认为，除了资金链紧张的按揭者不适合还贷外，投资收益高于贷款利率的也不适合提前还贷。"其实资金的使用讲究的是机会成本，简单地说就是如果一笔资金不用于甲用途，而用于乙用途能否获得更高的收益，还贷也是一样的。"

　　他认为，对于资金较宽裕、月收入较高且稳定的客户可将资金进行其他用途的投资，比如说基金、股票、期货，不少产品收益都远高于贷款利率的收益。

　　恰当选择贷款方式

　　专家指出，恰当选择适合自己的贷款产品以及还款方式，能达到减轻供款压力、节省贷款利息的效果，市民可多方比较选择较适合自己的理财方式。

　　据了解，目前银行个人贷款利息的计算公式为：贷款利息＝贷款本金×贷款利率×贷款期限。在这三个因素中，由于目前贷款利率尚未充分市场化，各商业银行个人贷款利率水平基本一致，所以，利息负担大小主要取决于贷款金额大小和贷款时间长短。按此原理，无论何种还款方式，只要利率相同，贷款金额、还款速度和贷款实际用款时间一致，所需支付的利息基本相等。

　　专家指出，目前市场上各种宣称省息的个贷产品，并不是真让借款人占了便宜，而是通过加快还款速度、缩短贷款期限或者减少贷款金额来实现少付利息。贷款金额少了、贷款期限短了，利息当然节省了。

　　递减月供：月供金额刚开始会比较高，逐月慢慢减少，主要是通过在按揭的头几年多还贷款，加速贷款还本速度来达到节省利息的目的。

　　固定利率贷款：在一段时间内将利率水平固定下来，不随市场利率的升高而升高，也不随市场利率的降低而降低，如果借款人对利率走势判断准确，便能通过使用固定利率贷款节省利息支出。

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