年关将至，很多房贷族都期望拿到年终奖后就交给银行，这笔钱怎样交才能更节省利息？怎么支配才更合理？

　　记者咨询了多家银行，总的来说无外乎两种，全部提前还款和部分提前还款两大类。其中，全部提前还款法毋庸置疑是较节省利息的方法。但要提醒的是，借款人选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。

　　部分提前还款方式相对比较复杂，不同的银行分门别类也有不同的还款方式可供参考选择。据了解，大致有三种部分提前还款方式，为了让消费者更容易判断选择，我们请招商银行的工作人员以个案做实例以供购房者参考。

　　杨先生向银行贷了10万元，贷款期限是2003年5月到2013年5月，采取等额本息还款法，2004年12月份以前月供1062．61元，2005年12月份前月供1075．87元。目前，还剩本金余额78863．2元。如今他要提前还贷4万元，提前还款时间为2005年12月。

　　方式一：一次性提前还贷经计算，2005年杨先生月供1075．87元，在这种提前还款方式下，2005年12月当月一次性还款78863．2元，则可以节省利息支出17380．21元。

　　方式二：月供不变，将还款期限缩短。

　　招商银行工作人员计算，杨先生提前还款4万元，把贷款期限缩短，即2009年4月就可全部还清贷款，节省利息近13709．48元，按照新的利率，2006年1月起杨先生每月向银行还款1090．62元。

　　方式三：减少月供，还款期限不变。

　　杨先生的月供款将由原来的1075．87元减少到532．9元，节省利息近8815．4元。

　　提前还贷选等额本金还款方式更优

　　银行介绍，如杨先生申请贷款时分别使用等额本息与等额本金两种不同的还款方式，其中等额本息还款方式的月供为1075．87元，等额本金还款方式头期月供为1292．33元，每月递减4元左右，若不进行提前还款，前种还款方式在不考虑利率变动的前提下，将比后种还款方式多支付利息2500多元。可见有提前还款考虑的客户选择等额本金的方式更优。

　　通过上述个案分析，选择不同的方式节省的利息支出是不同的，在选择之前，计算出不同方式下的还贷结果后，要结合经济实力、综合考虑时间、成本来确定自己的较佳方式。另外，各商业银行所制订的贷款合同各有不同，因此提前还款的方式也各有不同，具体操作购房者请以贷款合同为准。由于银行利率每年有所调整，因此以上计算出来的结果仅供购房者参考。

　　专家提示

　　虽说提前还贷能在一定程度上减少利息支出，但专家表示有两类人并不适宜提前还贷。

　　种类型：月供一样且贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的消费者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。目前消费者贷款购房选择的主要是两种还款方式，即等额本金还款法和等额本息还款法。而绝大多数消费者选择的都是等额本息还款法。等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款10年已经还到八九年了，那还的基本上是本金，提前还贷没有意义。而递减法是利随本清，客户什么时候都可以为自己节省出相应的利息。

　　种类型：近期有投资计划的客户。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又贷款去投资或经营，但经营性贷款利率要比房贷高得多。专家建议，在提前还贷前，消费者较好考虑清楚近期有无投资计划。如果您手上有好的投资项目，收益能够超过房贷利率，就应该考虑投资。

（中国房地产信息网）

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