房价就像火箭一样，蹭蹭蹭的往上涨。珠江新城新开的楼盘，每平米单价都卖到16000元了，没个百八十万，别想。年入十万，也算小康了吧。算算不吃不喝，这辈子也还不完了。政府也知道老百姓的苦，想法子要打压“炒楼热”，给过热楼市降温。

　　可房价没看着降下来，老百姓的购房成本却是越来越高。比如说，5月刚加完息，每个月又得多掏点银子给银行；一手楼购不起，咱购二手楼，又说5.5%营业税减免从持有时间2年增加到5年，楼价没见啥大动静，市场上的二手楼源却猛降，想卖的干脆直接提价5%，爱购不购，想购的人多了。

　　购一套合心的房子有多难？几年、十几年辛苦赚下的钱，刚够付个头期，还有几十万的债分几十年要还给银行。房贷没有还完前，这房子还是属于银行的，不算自己的，你说，不是“房奴”是什么？

　　于是，身边的“房奴”越来越多了。不管怎么说，房子还是要住的，既然心甘情愿地当了“房奴”，就不如动动脑子，让家庭的财务能更健康一点。

　　购下一手大户型节衣缩食过日子

　　寻房记

　　小强今年29岁，是一名广告业务员。原来，小强的生活和消费态度非常洒脱，收入虽然不固定，平均每个月也在1万元左右。经常跟朋友下馆子吃饭，而且喜欢抢着购单；在衣服上小强也很舍得花钱，动辄就是上千块。工作几年，基本没有什么储蓄，不过他也没什么压力。

　　小强的女友小林今年28岁，在一所大学任教，每月收入6000元。今年两人的婚事提上了日程，2月份开始，两人开始了购房之旅。两人打算婚后接双方父母来广州同住，所以计划购购一个较大的户型，而且因为是婚房，所以只购一手楼。

　　两人看房并没有花太多时间，因为市内的楼价从去年开始已经飙升，均价基本都在8000元以上。后来，两人看中了广州大道南一处大型楼盘的房子，建筑面积132平方米，单价7500元，装修，加上税费，总价约100万元。同样地段的房子，小强的朋友两年前购购时单价还不到5000元，不过现在7000多元价格在广州一手楼里已经算便宜了。

　　好在小林是大学老师的身份，向银行申请到了头付2成的按揭贷款，尽管如此，两人还是向朋友借了10万元，才凑足了头期。小强不想给银行支付太多利息，所以咬牙选择了15年还清，这样每月要还款7000元。向朋友借的钱要在明年5月前还清，每月平均还款7000元。

　　财务状况

　　我们来看看小强目前的财务状况:

　　每月家庭收入:10000元＋6000元=16000元。

　　双方公积金每月累计:2000元。

　　每月按揭支出:7000元。

　　每月还朋友借款:7000元。

　　每月平均生活成本:3000元。

　　每月节余:1000元。

　　小强和小林双方的家庭月收入在16000元，并不算低；但供了楼后，年每月的还款支出占月收入的比例高达77.7%，远远超过了40%的警戒线。每月除了留下基本的生活费用，决不敢有额外的开销。新房大概在国庆前后交楼，虽然不用装修，但购家具又要花一笔钱，小强还在发愁。

　　小强告诉记者，相比过去现在的生活可以说是“节衣缩食”了。如果不是什么特殊情况，决不会跟朋友去外面吃饭，一般都是在家自己做着吃，出去吃也是“AA”制；新衣服也很少添置了，一次在一家商场看中了一款400多元的提包，犹豫了很久，较终还是没有购。的变化是心理上的压力:因为收入是浮动的，过去觉得放松一点少赚一点也没有关系；但现在绷紧了弦，一单业务都不敢错过。

　　对“房奴”的感觉，小强的体会特别深，常自嘲自己是“典型性房奴”。不过他还是很乐观:等熬过年，还完朋友的钱，压力就没有这么大了。

　　理财建议

　　小强向银行的借贷总额很高，利息成本太大，房价如果下跌的话，有成为“负资产”的危险。因此，应尽可能提前还款。在具体操作上，一年后小强的月节余收入增加后，可以用定期定额的办法选择好的股票型基金进行投资，例如，如果以年平均回报率为20%(在大牛市的环境中，这个目标并不难实现)计算的话，每月定期定额投资3000元，5年后的账面收入可以达到30万元，用来提前归还房贷的本金，可以减少不少利息支出。

　　精打细算选择教师福利房

　　寻房记

　　同样是年轻的“房奴”，王峻的压力比小强要小多了。王峻跟女友小凌都在金融机构工作，大学毕业四年后，双方的月平均收入大概都在6000元左右，两人存款合计有10万元。

　　比起小强，同样是购购婚房，王峻的看房经历就复杂的多了。去年国庆后，王峻跟小凌就开始了加入了看房大军。因为双方父母还没退休，所以两人计划先购置一套二居室，等过几年后计划生小孩，父母也退休后再购置大的户型。王峻所在公司附近交通比较便利，而且教育资源比较丰富，两人较初决定在附近购一套二手房。

　　终于，在看了半年房子后，王峻看中了一处学校教师的福利房，虽然房子旧了点，但周边环境不错。吸取以前的教训，王峻基本没有跟房东怎么侃价，就火速下了定金。果然，在跟房东签合同的时候，房东接了10多个想购房人或者地产中介的电话。

　　因为是二手楼，估价要低于成交价，较后王峻付了4成的按揭16万元，向银行贷了20万元。除了自有存款外，双方家里还赞助了10万元。

　　理财规划

　　运用工作中积累的理财知识，王峻做了小小的规划:两人公积金每月累计2000元。选择10年还清，月还款额在2500元左右，除了公积金外，只用再负担500元。还款有等本跟等额两种方式，王峻算了一下，等本比等额，累计可以少付1万多元，于是选择了前者。

　　王峻跟小凌每个月扣除正常支出和还房贷外，每个月节余有大约4000元，加上年终奖，每年大概可以存下6万元，这样算起来，大概三年就能还完房贷。但王峻并不打算提前还贷。他是这样考虑的，向银行的借贷成本年利率不到5%，如果率高于这个数目，就没有必要提前还贷。

　　他计算了一下，在之前的熊市中，一些好的股票基金平均年回报也在10%左右，今年上半年股市的行情大涨，一些基金的回报率更是高达50%以上，与其把钱还给银行，不如拿来投资。王峻计划将收入三三分，一份留做应付日常的支付需要，一份用来申购基金，一份用来自己做股票投资。而年终奖用来给双方购购一份保险。

　　朋友们觉得小强比过去节俭了很多，供楼后，基本上没有在外面下过馆子吃饭，都是在家吃。

　　寻房记:

　　大学毕业工作两年后，孙小姐开始考虑购房子问题。孙小姐头先考察了刘小姐所在小区，那个小区有自己的学校、医院、商场、24公里班车，配套相当好，环境也非常优雅安静，而且头期1万、月供2000元的标准也在孙小姐支付能力范围内，但毕竟距离太远，远离市区半公里车程，如果加上等车塞车，来回花在路上的时间可能长达2个公里，不仅如此，孙小姐还担心未来班车的不确定性，较终还是放弃了这个小区。

　　接下来孙小姐开始进入真正寻房过程，头先她审视自己的条件和需要，基本如下:月收入5000元左右，暂时没有男朋友不用考虑结婚，由于之前比较大手大脚花钱只有两三万存款，喜欢睡懒觉希望尽量不要浪费时间在上班路上，喜欢吃宵夜喜欢出去玩；所以她确定了自己需要的房子基本条件:低头期，离单位近，周边配套成熟且热闹，离市娱乐场所近，较好还有升值空间。等确立了以上条件后，孙小姐以自己单位为圆心，五站公交车站为半径，划定了看房区域。

　　和大多数购房者一样，孙小姐头先考虑装修精致的新楼盘。在珠江边某二线江景单位，孙小姐的同事楚先生为她推荐了同一小区的一个单身公寓。40平方米，28万元，头期6万元左右，20年月供才每月一千多元。孙小姐比较犹豫，除了头期筹集有点问题以外，孙小姐发现这套房子格局不太好，除了厨厕整个单间房子只有一扇门一扇窗，怎么看都有点压抑。

　　另一套颇让孙小姐动心的房子在中大北门某小区，二线江景的新房不过5000元左右单价，挑选再三，孙小姐看中了一套60平方米左右的小两房，总价30万元，而且该楼盘可以先支付5%，剩下15%头期可以每六个月付一次。正当孙小姐觉得可行的时候，她又开始犹豫，理由是，这套60平方米的小两房看上去是很实用，但是比隔壁70平方米的房子少了生活阳台，也就是说以后家里的杂物以及暂时不用的一些大件如被子等只能储存在衣柜里。另外，60平方米听上去很大，但和所租住的50平方米老房子比较，怎么看怎么还不如前者。考虑再三，孙小姐还是决定再次放弃。

　　“性价比、实用率、空间感。”当孙小姐数次看房经历在脑海中形成这些词汇后，她终于决定把关注点转移到那些灰头土脸的二手房上。根据当时房价，孙小姐工作单位较近的小区二手房单价不过3000—4500元之间价格，但是二手房头期一般都需要三成，按照孙小姐当时储蓄只能考虑5万元头期即20万元以下甚至15万元左右的小面积房。在千挑万选比较后，孙小姐终于找到了归属自己的那套房子，建筑面积47平方米实用面积44平方米，楼龄十年左右，9楼西北向楼梯楼，单价3100元，总价14.3万元。孙小姐分别找了一个懂地产的朋友和一个懂设计的朋友帮自己估算房子性价比和改造的可能，较后根据评估价16万元的七成获得了11万元贷款，支付3.3万元头期，中介费加各类税费杂费8千元左右。而15年月供也仅为每月850元左右，负担少于之前租房每月1000元。

　　房奴心得

　　孙小姐在衡量再三后选择了较便宜实用的小二手房，因为觉得是较安全实惠没风险的做法:把之前储蓄变成头期，新房子月供少过租房，且节省每月200左右交通费。虽然之后中大北门那个小区较近升值的速度远快于目前这套二手房，但无论从月供压力还是实用、方便来看，较后的选择还是对的，因为自住房升值与否意义都不大。何况这套总共不到20万投入的房子以后每月可以出租收入1300元左右，与那套30多万估计每月租金1800—2000元比，还是更划算。而旧房子的好处还包括:不用交电梯费、管理费低，位于

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