去年以来，股市的赚钱效应凸显。贷款炒股、抵押房产炒股使得部分投资者的家庭财务状况出现了危机。本刊财商俱乐部会员叶翠(化名)也加入了卖房炒股的行列，由于行情不稳定，他们卖掉了房屋却没敢贸然出击，这使得他们避免了更大的风险。然而，卖房后的90万元资金却就此搁置起来，成为任由负利率盘剥的“死水”资产，由于叶翠夫妻俩都处在创业阶段，叶翠还即将成为准妈妈，在这人生的转折点，如何规划家庭的财务显得尤为关键。

　　今年32岁的叶翠和丈夫何康同龄，他们各自拥有自己的公司，公司虽小，但夫妻俩都很享受创业的过程。

　　今年初，何康和朋友合资兴办了一家搞园林绿化的公司，其中，何康出资30万元，乐观预计明年一年能收回成本。

　　相对来说，叶翠此前开设的礼品公司已经走上了轨道。但是，随着年龄的增长，双方父母施加的压力越来越大，因此，叶翠不得不计划今年要小孩。作为一个高龄产妇，双方父母都要求叶翠为了宝宝着想，今年不要工作，以休养为主。但身为公司的副总，公司还在发展中，叶翠暂时很难抽身出来。

　　父母之命难违，叶翠只好让步，承诺尽量少管理公司事务，一切交由朋友负责，安心在家休养。目前，叶翠已经逐渐把股份退出来了，仅剩下很少一部分股份，作为一个小股东，叶翠现在的工作清闲很多，不用坐班，同时，拿到业务也交给公司的其他人员处理。当然，在这种半隐退的状态下，叶翠每月就只能拿到5000元左右的基本工资。

　　叶翠和丈夫都是激进型的投资者，一直在股海搏杀，虽然收入不多，但也不至于亏本。他们手中持有易方达平稳增长基金(110001)、上港集团(行情 资讯)( 7.87,-0.02,-0.25%)(600018)、中国联通(行情 资讯)( 6.06,-0.03,-0.49%)(600050)等股票和基金。

　　2006年底，他们看到股市红火，因此把一套闲置的房产卖掉，打算去炒股。但是，股市在1月31日、2月27日的两次大跌后，行情变得反复无常，他们感觉到股市已经缺乏安全感，而他们暂时又找不到更好的投资渠道，因此，卖房款90万元现金一直没敢投入股市，而闲置在银行。

　　进入4月后，他们又认购2万元上投摩根内需动力基金(377020)。目前，他们手中的证券资产为：易方达平稳增长基金(110001)，现市值约5万元；上港集团(600018)，现市值约4.5万元；中国联通(600050)，现市值约3.5万元，以及先前认购的2万元上投摩根内需动力基金(377020)。

　　叶翠夫妇很庆幸自己没有把资金全部投入股市，在5·30后避免了更大的损失。但是这90万元的资金闲置在银行，这在投资多元化的今天，依旧不可思议。

　　考虑到自己尴尬的年龄和特殊的情况，叶翠盘点了一下自己的保险。叶翠一直都有社保，医疗、养老、生育等保险都很齐全。而且，在2004年的时候，叶翠还为自己购了一份商业保险，康宁终身保险＋人身意外综合保险＋附加住院医疗保险，但是保额都不高，如下表。因此，叶翠想为自己和家人再购购一些保险。

　　叶翠夫妇有一笔18万元的应收借款，以及一辆价值16万元的帕萨特轿车。

　　另外，叶翠还有一套110平方米的房子出租，位于天河北路，办公装修，市值87万元，向银行贷款40万元，月供3000元，还要供23年。出租后，租金4000元/月。

　　目前，他们住在亲戚的一套闲置房产里。因为关系好，所以他们不用交房租，每月就付一定的水电费和管理费等。

　　生活开支方面，他们一家的基本生活开销是1万元/月，供养老人1500元/月，保费支出900元/月。收入方面，何康的公司刚开不久，未来的分红很难预测，每月的工资则为8000元，而叶翠现在的月收入为5000元。

　　理财目标：

　　1. 他们自觉自己为进取型的理财人士，却持有90万元的现金在手不做任何投资，因此，想请理财师给这90万元现金做一个优化配置组合，在保证资产安全的情况下，得到更高的收益。

　　2. 他们计划今年要宝宝，那该如何准备家庭经费以备急用？

　　3. 宝宝出世后，如何规划宝宝的教育基金？

　　4. 他们夫妻均有医保，还购购了部分商业保险，如上表，但不知道目前购购的保险是否合理，需如何补充或改进？

　　5. 何康的父母已经50多岁了，均无医保、退休金等。何康是家里的老大，下面虽有三个小妹，但她们家庭经济状况一般，因此何康挑上了重任。虽然目前已经为他们购购了部分商业保险，但不知是否合理；另外，该如何准备两老的养老金？

　　6. 叶翠是家里的独女，父母均已60多岁了，他们均有医保及一定的退休金，但无商业保险。父母均不住在广州，所以比较难照顾他们，孝顺的叶翠想为老人准备一笔赡养费以备不时之需，该如何准备？

　　7. 他们打算1年后把天河北路的房产卖掉，再购一套大一些的房子自住。以现在的财务状况合适吗？是卖掉还是继续出租？

　　8. 他们夫妻俩均有社保，如何准备退休金才能保持退休后高质量的晚年生活？

保险状况

险种

保险金额/单位

叶翠2004年购购

康宁终身保险
人身意外综合保险
附加住院医疗保险

20000元
54000元
5000元

何康2003年购购

（运筹）智选连结保险
附加提前给付长期疾病险
附加住院医疗费补偿医疗险
附加长期意外伤害
附加意外伤害医疗险

100000元
80000元
5份
200000元
20000元

何康父亲2004年购购

康宁终身保险
附加住院医疗保险

90000元
5000元

何康母亲2003年购购

（运筹）智选连结保险
附加提前给付长期疾病险
附加住院医疗费补偿医疗险
附加长期意外伤害险
附加意外伤害医疗险

50000元
40000元
3份
50000元
10000元

　　理财规划方案

　　理财师：沈艳艳

　　广东商学院金融学院本科毕业，经济学士。2005年5月取得中国金融标准委员会的头批金融理财师AFP资格，现任中国工商银行(行情 资讯)( 5.21,0.01,0.19%)广州粤秀支行个人金融业务部个人理财经理与渠道管控。从事理财工作多年，具有丰富的综合理财经验。

　　家庭综合财务诊断

家庭资产负债表（单位：元）

资产

细目

金额

负债

细目

金额

净值

金额

流动性资产

现金/活期

900000

消费负债

信用卡贷款

0

流动净值

900000

小计

900000

小计

0

投资性资产

基金

70000

投资负债

房屋贷款

400000

投资净值

620000

股票

80000

　

　

房屋

870000

　

　

小计

1020000

小计

400000

自用性资产

汽车

160000

自用负债

汽车贷款

0

自用净值

160000

小计

160000

小计

0

其他资产

应收借款

180000

　

　

　

其他净值

180000

小计

180000

　

　

　

　

合计

2260000

　

合计

400000

合计

1860000

家庭现金流量表（单位：元）

科目

细目

金额

占比

科目

细目

金额

占比

工作收入

叶翠工资收入

55380

26.69%

生活支出

日常生活费

120000

64.94%

何康工资收入

85140

41.03%

赡养费

18000

9.74%

租金收入

48000

23.13%

　

　

　

小计

188520

90.84%

小计

138000

74.68%

理财收入

投资收入

19000

9.16%

理财支出

保费支出

10800

5.84%

资本净损失

0

0

房贷还款

36000

19.48

小计

19000

9.16%

小计

46800

25.32%

收入

合计

207520

100.00%

支出

合计

184800

100.00%

储蓄

22720

　

　

　

　

　

　　财务诊断结果：

　　1. 从叶翠的资产负债表可以看出，其资产负债结构比较健康，但投资却过于单一，流动性资产过大，导致投资性不足，有基本理财意识，但资产结构不均衡，需要进行结构优化。

　　2. 从现金流量表可以看出，叶翠夫妇收入支出不均衡，生活费占很大的比重，占总支出的64%，以至于一年下来只有2万多的储蓄，尤其是现在家庭正处于成长期，未来子女的费用支出增加不可忽略，应该做到开源节流，为家庭的未来做好准备。

　　3. 保障方面，家庭年保费支出占总支出的6%，鉴于叶翠与丈夫何康的收入目前不是很稳定，保费支出显得偏低，可以适当调高到总支出的10%-15%。

　　4. 房产是叶翠家除工资收入外重要的投资渠道，且房产位于天河北，地理位置好，房价日益高企，据较新报告指出，该区域的二手楼价已经达到了9000元/平方米，因此大，不建议出售，而且租金收入足以弥补房贷支出。

　　5. 叶翠夫妇虽有社保，但没有其他投资以备日后的退休养老，需提前准备养老金。

　　理财需求与目标分析

　　卖房炒股是非常激进的投资行为，极易让家庭陷入财务危机。股市的疯狂让叶翠家差点遭受更大的风险，幸亏较后能停下入市的脚步，否则资产将被套死。但现在该如何处置这卖房所得，成为了现阶段理财的。卖房所得的90万元，则刚好为准妈妈叶翠准备了规划未来的资金。

　　分析叶翠的家庭状况与经济需求，其理财目标概括如下：

　　1. 现有资产投资计划：闲置的90万元做稳定投资。

　　2. 子女教育金与家庭备用金。虽然孩子还没出生，但具有前瞻性的叶翠夫妇已经计划为孩子的将来准备教育金。这部分费用属于刚性支出，应设专门账户做好准备。

　　3. 完善家庭保障计划。

　　4. 何康父母的养老金与叶翠父母的赡养费。

　　5. 自己的养老计划。

　　6. 自住房屋计划。

　　理财建议

　　(一)现有资产投资计划

　　1. 评价现有投资

　　易方达平稳增长在5月份的晨星评级中属

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