房屋升值与房贷利息的“加减法”

个人住房按揭贷款，应该是那些手头资金不足的购房者头选的购房方式，但是，当下有相当多的购房者不愿意接纳按揭贷款，因为他们觉得支付房贷的利息不合适。

比如，以等额本金还款法10万元贷款计算，结果如下：做10年期按揭，利息接近3万元；做20年按揭，利息是5.4万元；做30年按揭，利息是8万元左右。

其实，在购房者心中，利息体现的是一种心理问题，付的利息多，觉得很可惜。但是，假若哪天告诉购房者们：“这部分利息你们不用付了。”那么，他们一定全会来选择按揭贷款。如果用投资的眼光看待利息问题，按揭贷款可以看做是没有利息的。

投资，说白了就是升值。用投资的眼光看待利息，就是把房屋升值的金额与按揭贷款的利息相对比，看贷款期限内是升值的钱多，还是利息的钱多﹖如果相同的年限内，升值的金额与利息相当，这不就等于或者接近不用付利息了吗。这是一个简单的加减法问题。

比如，老刘贷了10年期10万元的贷款，利息接近3万元，老刘觉得不合适。如果10年内该房屋升值的金额超过3万元，利息可以凭借自然的升值而消化掉了，这样做还能提前住上新房子，何乐而不为呢﹖

房屋都是有价值的，怎样认知房屋的升值呢﹖一是土地价格。在一个良性发展的城市中，土地价格肯定是稳步攀升的，土地价格涨了，房屋能不涨价升值吗﹖二是房地产市场。一个良性发展的房地产市场，产品如果不是很烂，随着时间的推移，房屋的价格肯定是稳步上升的；三是物价。10年前，100元能购到多少东西啊，而今天100元能购点儿啥？这就是物价上涨。房屋作为不动产，它的价值较起码得跟着社会的物价上涨而上涨。

有人会说，升值的钱看不见，需要变现才能显现出来。其实，利息也是看不见的，它是通过数年甚至数十年分摊的，而不是一次性付出的。将来把房子一卖，利息的钱就回来了。

看到这里，想必对利息望而却步的购房者应该有感觉了，用投资的眼光看待利息，其实就是用另一种思维来想问题。较关键的是刺激了购房者的购购欲望，促使早一些时日解决居住问题。这可是大事，好房子能为你的生活带来新的内容，而一直围绕在心头的利息问题，也有了很好的“变相消化”，就不会一想利息就“心痛”了吧。 ·张慧琴·

　　购基金和还房贷的“比较法”

　　对于只有一套自住房并已按揭贷款的工薪族来说，目前还贷比购购基金风险要小些。

　　现在无论是购股票还是基金，期望短期有很高的回报是不现实的。因为，投资从来都是一种长期行为。“股神”巴菲特说过：“选对一个股票，如果不打算持有10年以上时间，较好不要去购”。尽管有些言过其实，却说明了一个道理。

今天，提前偿还贷款也不失为一种投资。国家已多次利用加息进行宏观调控，目前5年期以上基准利率达到6.84%。尽管各家银行为争夺房贷这块“蛋糕”把利率优惠到5.814%，但此次加息后又增加了借贷人一定的负担。原来某贷款人选择20年期30万元“等额本金”还贷法，算笔账比较一下，就知道是否“赚钱”。月还款2580元，之后每月逐月递减，20年后总还款46.59万元，其中利息16.59万元。如果手中有余钱，月提前多还款5万元，第三个月就减到2328元，依次算下来20年总还款额为2.43万元，其中利息降到9.81万元，利息可节省6.７万元。虽然加息相应增加了还贷款，但仍然赚了一笔“利息钱”。·罗江·

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