2008年初的时候，有同事询问新年的理财方向。问了下情况，原来同事手头有一笔闲钱，正在考虑是提前还贷还是杀入当时正热火朝天的股市。了解同事的性格，虽然对投资赚笔小钱感兴趣，但却不愿因此冒上巨亏的风险--用理财术语来说，属于那种"风险厌恶"型的投资者。所以，二话没说，建议她立刻提前还贷。股市这东西，你说要保证每年7%-8%的收益，别说是2008年初刚刚告别6000点的市场，即使是如今刚刚告别1600点的2009年初，也没人敢打包票；而当时的债券市场虽然不乏收益较高的债券，但却多是有信用风险的企业债，两相比较一下，提前还贷便可省下每年7%左右的利息成本，无疑是在考虑风险之后收益率较高的选择。

事实证明，在2008年年初提前还贷，大体还是一个相当英明的选择--至少避开了腰斩的A股大熊市，同时又节省了7%的利息成本。虽然若改购绩优债券基金，有希望获得10%左右的年收益，但这不但需要全仓债券基金，还得精准选择表现较佳的债券基金，难度和提前还贷不可同日而语--而剔除7%的资金成本后超额收益不过3%-4%，实在是得不偿失。

是的，虽然谈理财，如何购股票购债券购基金是谈论较多的话题，但要说让较多人获得实惠的，其实还是房贷规划--这也不奇怪，开源节流，降低房贷成本的"节流"一招本就该是优先于投资的"开源"。

说投资，即使如巴菲特这样的"股神"级人物，也不敢打包票说每一次投资都是万无一失保证赚钱的，能够在大量决策中确保关键的决策正确并使错误投资不造成太多损失，便足以使巴菲特走上"股神"的神坛。但是，说房贷，任何人都能做到"只赢不输"，有比现有按揭更低的利率，那就转按揭，否则就维持原样，较坏的情况不过是无法"节流"，断然不会出现亏钱的问题。

正因此，对每一个人而言，理清"房贷"问题都应当是排在"投资决策"之前优先考虑的问题--以较小的成本获得较高的风险报酬比，这才是真正的决策高手。

不过，相比投资市场，房贷市场是一个信息透明度更低的市场。每一家银行都不会将其房贷政策的底线轻易披露，而维持这种半透明状态也是确保银行能够维持尽量多的高贷款利率客户的秘方。在这样的市场中，《新闻晨报·个人理财》周刊希望能为你拨开迷雾，清点银行房贷的枝节，让你在不太透明的房贷政策细则中获得尽可能多的那点透明度。

(作者：张佳　)

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