从2004年10月开始，我国已经5次上调存款利率，7次上调住房贷款利率，已经进入了一个加息周期，近期连续加息已经不可避免。所以，张先生开始关注银行推出的固定利率贷款，希望为将来还贷锁定利率风险。

　　充分利用公积金贷款

　　据理财师计算，利率调整后，10万元10年和10万元20年的公积金贷款，购房人增加的月供分别为5元左右。由于此次利率调整后，5年以上期公积金贷款利率为4.95％，比同期商业贷款的基准利率7.38％低2.43个百分点，即便按照较优惠标准打八五折（6.273%），仍有1.32％的利差。

　　公积金管理人士测算，以10年期15万元的房贷为例，公积金房贷每月比商业房贷少交98.63元。如果是20万元20年按揭贷款，使用公积金贷款会比商业贷款节省3万多元的利息。

　　等额本金比等额本息划算

　　在办理住房贷款时，银行通常会给客户提供多种可选择的还款方式。其中，等额本金和等额本息是较常见的两种还贷方式。理财专家提醒，在目前的加息周期里，等额本金的还款方式比等额本息更划算。

　　由于每月金额固定，计算方便，多数房贷客户都选择等额本息还款方式。但目前正处于加息周期，由于选择等额本金方式还贷，前期偿还了较大比例的利息，利息总额则会相应减少。

　　例如，一笔10年期的20万元贷款，以目前较新“八五折”优惠利率6.273%计算，采用等额本息还款，每月固定还款额为2247.93元，10年支付的利息总额为69751元。而采用等额本金，月还款额从头月的2747元逐月递减到末月的1674元，但支付的利息总额为64207元，较前者可节省5000多元。如果考虑到加息的因素，实际节省的利息会更多。

　　专家表示，等额本金还款虽然可节省利息，但也是因人而异。对于目前收入较高，但未来收入可能减少，如数年后即将面临退休的中年借款人，等额本金还款尤其适宜。反之，对于参加工作不久，眼下收入不高但未来收入看涨的年轻人，则更宜选择等额本息还款方式。

　　固定利率房贷优势显现

　　自加息以来，到银行咨询和选择固定利率房贷的客户明显增多，还有越来越多的贷款购房者将浮动利率转为固定利率。

　　在央行上调利率之后，光大、中信、招行、中行、农行、建行等几家银行纷纷上调了各自的固定利率。尽管目前银行推出的固定利率房贷的利率要比央行的法定利率打八五折后略高，但如果央行再次加息，选择固定利率房贷的贷款人就赚了。例如，7月21日上调利率后，光大银行针对优惠客户推出的固定利率房贷个人住房５至１０年期基准利率为6.33％，而目前央行法定的5年期以上个人住房贷款基准利率为7.38％，执行八五折优惠后是6.273％，两者相差仅0.057％。如果现在办理固定利率房贷10年期房贷，下一次央行只要将该档次基准利率加息0.09％，那么他就赚了。

　　不过，在确定选择固定利率后，客户也要对未来可能的降息做好充分的思想准备。而且，如果日后一旦想把固定利率转回为浮动利率，是需要缴纳违约金的。

　　多种房贷新品可供选择

　　除了固定利率贷款之外，各家银行都推出了针对不同客户群体的房贷产品。比如“双周供”适合收入相对稳定、自有资金较为充裕、希望缩短还款期限的购房者；“气球贷”则适合提前还贷者，或是预期未来较短年限内资金实力显著增强，后期将有大额资金进账者。

　　北京银行新推出一种固定分期还款法。借款人可以根据家庭收入的变化情况，分阶段调整月供，增加月供则减少利息支出。

　　招商银行“随借随还”是一个具有综合理财功能的房贷产品。在急需用钱时，通过招行的网上银行或电话银行可以把已还贷款借出来解决燃眉之急，而贷款利率还可按房贷合同签订时的利率执行。

　　光大银行推出了“固定＋浮动”的还款方法，即贷款人可以自由选择前几年使用固定利率，后多少年选择浮动利率。如贷款金额５０万，贷款期限２０年，如果都选择浮动利率，下浮１５％后利率为６．２７３％，而如果选择“５年固定＋１５年浮动”，则前５年的利率仅为６．１５％，后１５年的则为６．２７３％，这样采用区间固定利率的方式，可以节省一笔利息。因此，尤其是在５年内考虑提前还贷的市民，采用这种方式可以少付不少利息。

　　农业银行推出的“房贷还款假日计划”，贷款人可以根据自身情况，为自己的房贷还款放个假。就是在约定假期内（单次假期较长为24个月），借款人只需按期支付贷款利息，而暂时不用归还贷款本金，等假日结束之后再按等额本息或等额本金还款方式归还贷款本息。这种方式可以在贷款初期或者暂时资金周转不开时缓解购房人的还贷压力。

　　不同的购房者可以根据实际需求，选择较适合自己的房贷产品。

>>浏览更多房地产热点新闻，了解更多楼盘资料，请点击进入

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！