房贷政策再次变化，各商业银行一方面主动修改房贷细则，一方面频推新式房贷，方便借款人，这里记者代您盘点一下各种房贷方式。

固定利率房贷

央行在今年4月及8月19日连续两次提高贷款利率，使固定利率房贷成为近期较受关注的房贷产品之一。贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按合同约定的固定利率支付利息。

利：规避利率风险。

弊：往往比现行利率水平高，如果国家不调整贷款利率，购房者就要承担固定利率多余部分的房贷利息。

接力贷款

以子女(或子女及其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购购住房的房贷产品。

利：可适当延长借款人年龄和贷款年限，不受普通房贷规定中上限的限制。前期还贷压力可减轻，门槛也较低。

弊：未来可能在父母和子女间或在几个子女间产生房屋产权纠纷。

要避免发生这类问题，较好事先有所约定，如没有直接参与还款的其他子女不能拥有该房产的所有权或继承权等。

房贷双周供

个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原月供还款额的一半。

利：提高还款频率，加快归还本金速度，在基本不增加借款人每月还款负担的情况下降低所还利息额和还款总额，缩短还款期限。

弊：一般是全年有两个月会出现供款3期的情况，对月入不宽裕的贷款人来说，会增加一定经济压力。

直客式贷款

银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把房款头付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。

利：购房者可自由选择有该业务的银行；可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定)；免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出(视不同银行、项目而定)；放款速度快。

弊：比其他产品申请门槛高。

循环贷

用户只需将自有住房到银行做抵押，就可获得该住房等价值80%的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。

利：贷款额度高，使用年限长。

弊：用途较为局限，要想获得授信，不能用于炒股购期货。

入住还款法

客户办理一手楼住房贷款业务时，可申请从贷款个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。

　　　　　(作者：侯凯航)