尽管已经加息达8次之多，但市场再次加息预期仍然强烈，未来一段时间内，很可能还会有不止一次的加息，这对背负少则几万多则几十万的房贷人群而言，无疑又是一个沉重的消息。不过，在房贷市场激烈竞争的形势下，各家银行推出了许多有利于不同贷款客户的、富有理财功能的个人住房贷款新“套餐”，供君灵活选择。

套餐A——“固定利率”房贷

“房贷一族”在签订购房贷款合同时即选择固定利率贷款，也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动(上调抑或是下降)，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。

优势：能让“房贷部落”锁定未来的利率风险，利率不随物价或其他因素的变化而调整。它较适合的人群是那些预期利息处于上涨周期、想规避升息风险的“房奴”以及那些希望长期获取稳定租金回报或是以租养贷的购房者。

缺陷：其一，房贷期限较短，较长期限仅为10年。对于资金实力较弱的“房奴”因月供数额多、还款压力大而不适用；其二，房贷利率略高于浮动利率，提前还款要收取一定的违约金，不适合有提前还贷可能的购房者。

套餐——“双周供”房贷

还款方式从每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。一年有52周，还款就要26次，等于要归还13个月的月供。可见，其本质上是加速偿还本金，在减少还款时间的同时，利息支出也相应地降低。

优势：节省相当可观的利息支出，贷款利息可节省两成以上。此还贷方式缩短还款期限可达6年或更长，节省贷款利息在23．26％以上。

缺陷：适合范围狭窄，主要适合收入相对稳定、自有资金较为充裕、希望缩短还款期限的购房者；一年还款26次，容易因遗忘等因素造成逾期；一旦逾期，将被计收复利和罚息。

套餐——“直客式”房贷

就是银行直接把购房款贷给购房者，购房者一次性付给开发商，开发商对一次性付清房款的购房者折扣优惠。

优势：从开发商手里获得的折扣相当可观，一般是房价的3％。例如一套总房价为70万元的商品房，使用直客式款模式将节省2．1万元。另外，总购房款下降，相应的税费也会跟着减少，如大修维修资金、契税等。此外，不会受任何一次加息的影响。

缺陷：申请门槛比较高，你必须拥有较高稳定收入并有良好授信记录。此外还要看购房者中意的楼盘是否也满足银行的要求。目前，银行较倾向于公务员及事业单位工作人员办理直客式房贷。

套餐——“按揭开放账户”房贷

将购房者的按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的余额高于约定的额度(银行规定贷款人约定存款余额不能低于1万元)时，客户便可以委托银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当有新的资金需求时，也可通过上述渠道在贷款额度内随时取得贷款。

优势：当资金充裕时，购房者能充分利用账户中的闲置资金及时归还贷款，从而能节约较多的利息；也可用账户中的资金，再购购银行的高收益的理财产品，实现收益化。另一方面，购房者有资金需求时，还能够在银行的承诺额度内即刻取得贷款。

缺陷：范围狭窄，比较适合账户上经常有大量现金流动，或是活期存款较多但又不愿提前还款的购房者。对于一般的工薪，因流动存款，与之无缘。

套餐——“随借随还”房贷

购房者头先在银行办理个人住房抵押循环授信。办理“随借随还”后，客户每天可以通过网上银行和电话银行即时归还贷款或立刻提取贷款资金，有钱就还款，要用钱就贷款。

优势：还款人可根据自身经济状况自行设计还款计划，可以月供，周供，不受提前还款次数以及金额的限制，一有闲钱就能随时提前还款，甚至可天天提前还贷，限度地节省房贷利息。

缺陷：适用范围狭窄，仅适用于家里常有一些备用“闲钱”、又有良好理财计划的购房者，对于每月收入、支出固定，又结余不多的购房者，选择“随借随还”的意义并不大。

套餐——“气球贷”房贷

购房者向银行申办3年或5年期的贷款，并约定按10年或者更长期限来计算月供，在3年或5年期的较后一个月将剩余本息一次性还给银行。

优势：节息功能显而易见，在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款的低利率。因为气球贷适用的5年期贷款利率比长期贷款利率低。

缺陷：只有3年期和5年期的“气球贷”才具有节息优势。而超过5年期限的“气球贷”并没有节息功能，只有减轻月供的作用。对于3年或5年内不具备一次性还款能力的购房者在节息目的上不适用。

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