我2007年大学毕业来东莞，工作很稳定，月收入8000元左右（税后），另外有1600元住房公积金，单位包住，其他每月花费约2000元，可以剩余6000元。目前有存款4万元。想三年内在东莞购房，可以按揭，面积大约100平方米，用来结婚，我没有任何投资经历，请问，我该如何投资理财？

　　另外，我想购车，大概10万元，请问在什么时候购比较合适？

　　理财师陆佳：中国工商银行东莞市企石支行行长助理（国际金融理财师CFP）

　　购房需准备24万元

　　目前，东莞城区的楼盘一般均价在5500元每平方米以上，以保守的存款利率收益率4.14%来估算，三年后东莞市区的楼价均价为6211元/平方米。因此，如果以按揭贷款的方式，三年后陈先生需要自备186330元（6211元×100×30%）头期款。另外，以简单装修水平计算，装修款大概需要500元/平方米×100平方米=50000元。其总共需要准备186330+50000=236330元。

　　三年按揭购房较轻松

　　我们采用推算的方式，来看看如果陈先生需要在三年后，达到积累236330元的目标，其难度为多少，再结合陈先生的情况，来为其选择合适的理财产品和计划。目前，陈先生现有存款40000元，每月可自由支配的投资金额为6000元，公积金积累为每月1600元。所以头先我们减去公积金积累三年的积累57994元（每年投入：1600×12=19200元；每年税后收益：0.72%×0.95；本金=0；期数=3），可以知道，其三年的实际理财目标金额是236330-57994=178336元。但是，由于陈先生的收入很高，我们可以算出，其三年净储蓄金额为40000+6000×12×3=256000元。所以其三年的净收入已经足可以超过此目标金额。

　　由于陈先生的净储蓄金额和公积金的滚存已经超过购购房屋的头期款和装修款，那么，陈先生可以考虑也将理财资金分为两个不同性质的计划处理，一部分是以稳健的方式，选择风险低本金收益有保障的产品，来保证购房计划的准时实现。另一部分是以稍为进取的方式，选择风险中等收益较好的产品，来争取购车计划的尽早实现。

　　分两个计划投资

　　个计划，建议陈先生每月拿出5000元，以银行的“稳得利”或者“票据通”等人民币理财产品为主要投资对象，在没有相应产品的间隔期采用货币基金或者“灵通快线”等类活期存款产品作为过渡，年收益达到4%~5%之间。按此推算，此计划三年后可积累至189150元（本金=0元，每年投入=60000元，每年收益=5%，期数=3）。加上公积金的积累，可以轻松完成房屋的头期款和装修款积累。

　　个计划，我们建议陈先生以40000元作为本金，每月1000元左右以基金定投的形式，投入稳健型基金或者偏债型基金。假设此计划的收益率可以达到一般股市收益水平12%左右，则按此估算，要实现此理财计划需要的时间较乐观为3.98年（收益率=12%，每年投入=12000元，本金=40000元，目标金额=120000元）。也就是说，陈先生可以计划在4年之后购车比较合适。

　　较后，理财师提醒，投资有风险，投资者须谨慎。

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