小莫，今年32岁，在国有单位上班，月薪3000元，有“三金”，年终奖数额不一，可能数千元，也可能有2、3万元。

　　小莫的先生和她同岁，在事业单位上班，月薪3500元左右，单位交“三金”，年底奖金也不一定。他们有一个女儿，刚7个月，正打算给她购保险。小莫的父母都有退休金，不需要他们负担生活费，但公公婆婆婆都是农村的，虽然暂时不需要他们负担，但他们没有退休金和医疗保险。

　　小莫一家有两套房子，但都没有贷款：一套是75平方米的两房一厅，用于自住；一套是单身公寓，现已出租，每个月有1700元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票，还有现金5，000元。

　　小莫希望能尽快购一套120平方米左右的房子，并希望能在5年内购车。那么，如何理财才能实现目标？

　　家庭备用金需增加。这是一个典型的中等收入白领家庭。夫妻双方工作稳定，单位都交“三金”，家庭月收入8，200元，加上不确定的年终收入，家庭总收入在10万元左右。

　　从资产情况上看，这个家庭拥有2套房子，有基金4.5万元，股票6.5万元，流动资金5，000元。固定资产约占92%。可以看出，这个家庭供投资理财的资金较少，需要开源节流。由于夫(于夫博客,于夫新闻,于夫说吧)妻俩在国有、事业单位工作，应该没有时间、精力去获得额外收入，并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题，制定理财计划以中短线考虑为主。

　　建议小莫将75平方米的那套房子卖掉，购购120平方米的房子，购房款不足部分采用公积金住房按揭，贷款总金额控制在40万元左右，分20年还清，月供2，628元，每月从公积金账户自动转账还款。

　　为了增加可用于理财的资金，建议合理安排消费，减少不必要的开支。目前看来，每年消费额控制在5至6万元比较合适。为了应付意外情况，家庭备用金应当增加，建议提高到月支出的3倍，即2万元左右。

　　目前手头的资金可按2：2：3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动，可减少股票投资，补充到家庭备用金及银行理财产品上。

　　此外，小莫一家每年尚有节余3万元，建议中线投资于大盘蓝筹股，并中线持有。若年收益20%，到第3年时，节余资金即有12万元，就可以实现购车计划了。

　　小两口已经有了保险意识，但存在着一定误区--重孩子轻大人。为孩子投保之前，大人应头先为自己投保。尽管夫妇双方都有“三金”，但按照现行的养老保险政策，退休后的养老金恐怕仅够伙食。因此，应考虑适当补充重大疾病险、寿险(强制储蓄功能)、个人意外险等商业保险。

　　给孩子购保险的顺序是：意

　　外险、医疗险、少儿重大疾病保险。这些保险都齐全之后，再考虑购购教育金保险。小莫的公公婆婆都在农村，没有退休金和医疗保险。但老人家购购商业保险不太合适，所以，公婆以后的生活费用可以通过建立赡养基金来解决。如果当地有农村合作医疗，则建议参加。

　　在投资方面，出租单身公寓，每月1，700元的租金也较为可观，建议保持不变。

　　如打算购房，可卖掉目前自住的房屋，用作头付款，购购120平方米的住房，其余资金向银行申请按揭。年终奖可投资基金，用于5年后的购车计划。

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