【今日主角】 刘先生

　　（30岁，医院行政工作；妻子30岁，医院临床医生；宝宝年底出生）

　　我家收入：夫妻每人平均月收入3500元。每月房租收入260元。

　　我家资产：活期存款3万元。90平方米住房一套，贷款于年初提前还完，目前市值40万元。30平方米住房一套，正在出租，无贷款，目前市值11万元。

　　我家负债：无。

　　我家保障：均有三险一金，无商业保险。

　　我家支出：单位福利较好，每月家庭支出能控制在1500元左右。

　　理财目标：5年内，在市内五区换一套130平方米住房，购置一辆经济型家庭轿车。

　　【家庭财务概况】

　　1、家庭金融资产3万元，实物资产51万元，资产总计54万元。负债总计为零。

　　2、刘先生夫妇年工资收入8.4万元，房屋租金年收入3120元，收入总计87120元。家庭日常年支出为1.8万元。年结余69120元。

　　【家庭财务分析】

　　刘先生家庭财务健康度很好，没有负债，有部分积蓄，但从资产结构来看，固定资产比重过高，家庭现金储备不足，容易造成财务危机。

　　从收支情况来看，家庭储蓄比例可以达到79%，比较理想。但已出租住房的年收益率只有2.8%(3120元/110000元)，排除房价上涨因素，则收益率甚至不如一年定期存款利率（税后3.93%）。

　　【财务目标分析】

　　1、育儿支出。虽然能够报销，但此项支出须事先垫支，大约在5000元左右，通常在生育半年后返回，而且孩子出生后一般家庭年支出平均要增加1万元左右，会在一定程度上影响到家庭财富积累的速度。

　　2、购房支出。按照目前市内五区的房价，130平方米的住房购购加装修，保守估计要70万元，按照目前的状况，出售完两套房屋51万元，还有19万元缺口，可能需要贷款。

　　3、购车支出。一辆基本安全舒适的汽车大约需要10万元，五年内购购，如果同时购房，将会对家庭财务形成较大压力，同时也会形成每年大约至少2万元的额外支出。

　　4、以五年后实施目标计算，以上支出大约较少需要85万元（5×1万+70万+10万），而目前家庭财富加上五年预期收入积累有54+6.912×5=88.56万元，收支勉强可以相抵，因此必须通过更好的理财让资产增值。

　　【投资理财建议】

　　1、刘太太要做好孕期检查，注意孕期及生产期和哺乳期大人和小孩的安全保健，避免出现意外情况导致较大家庭财务支出。

　　2、注意关注房市变化，因家庭有自住房屋，新的住房需求并不紧迫，而且由于家庭财务还不足以保证直接购购新住房，另外孩子在两岁之前也不方便搬入新房，可以先关注房市。如房市出现波动，则可先考虑出售旧居，提高家庭现金资产数量。

　　3、在不急于购购新房的情况下可先考虑出售旧居后购购一辆家庭轿车，有利于家庭保持充裕的现金以备支出，但此项支出一方面会减少年租金3120元，另一方面会增加每年约2万元以上的养车支出。如果房价预期下调，则此项调整比较合算。

　　4、考虑五年后卖旧购新更换新居，可以考虑采用公积金贷款。建议此时购房的主要原因，一是孩子已经比较大了，对新居装修污染的抵抗力显著提高，家庭整洁度也可以控制；二是孩子6周岁上学时的 选择，家长心中会有比较成熟的目标；三是家庭积累更加充裕，能够更好地应对大型的财务支出。

　　【现金管理方案】

　　刘先生夫妻没有太多理财方面的经验，但随着家庭成员及开支的增加以及物价上涨等因素造成的压力，建议夫妇二人现在开始学习理财知识，积累理财经验，可头先考虑中低风险的理财方式。

　　活期储蓄的利率只有0.72%，建议保留其中1万元作为应急准备金，其余2万元购购债券基金或短期债券，收益比较稳定而且流动性较强。

　　每月工资结余为5500元，建议拿出其中的2000元购购货币基金，这类产品在基金中风险较低，流动性较强，在风险可控的情况下，将资产收益化。工资收入的另外2500元可按3个月、6个月、12个月等不同期限转成定期存款，两年后，积累资金超过5万元后可购购银行低风险理财产品。

　　五年后，刘先生换了房购了车，应立即开始子女教育金和夫妻养老金的积累和储备。

　　在线专家：光大银行沈阳分行营业部理财经理 刘毅

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