嘉宾案例

　　月入八千的“月光族”

　　陈先生一家三口原本过得很自在，拥有一套90 平方米的房子，夫妻月收入8000 元，加上年终奖，家庭年收入为12 万元。

　　但去年的一次“投资”，让全家陷入资金短缺的困境。去年5 月，陈先生购下了一套120 平方米的房子，单价6300 元每平米。付了三成头付，贷款20 年，月供4300 多元，“家里三口人，将来肯定不够住，迟早要购大房子的。”

　　不料，今年武汉楼市出现“掉头”，陈先生所购的房子每平方米已经跌了1000 多元。“心疼啊，卖又卖不掉，留着每月还高价月供，心里也不是滋味。”

　　陈先生（33 岁）是企业技术人员，妻子（31 岁）是一名会计，单位均办理了社会保险。儿子今年3岁，家庭每月生活支出约为3000元。年结余3 万元。目前家里有一年期间定期存款10 万元。

　　理财目标

　　两年装修新房，准备15 万元；着手准备夫妻二人的退休养老计划；儿子的教育金储备。

　　财务分析

　　房产投资占比过大，资产流动性不足

　　分析陈先生的家庭经济结构，中信银行武昌支行理财经理梁永波表示：“不动产占比过高。”根据陈先生提供的信息，他判断陈先生家的总资产超过100 万元，但负债则接近60 万元，还不包括利息负担。

　　目前，陈先生的家庭支出，一半是房贷，一半是日常生活支出，而且这些都是刚性支出，无法减免，家庭理财出现了流动性不足的问题。

　　另外，陈先生家的收入来源单一，只有夫妻二人的工资收入，不过，由于家庭正处于成长期，未来有工资收入上升的趋势，同时，也建议陈先生夫妻积极开源，增加现金流。

　　对于陈先生的理财目标，梁永波认为，两年内拿出15 万装修款，对于家庭经济影响很大，应妥善规划；夫妻二人的保险方面应该适当补充，分散风险；至于子女教育经费，则可从长计议，适当补充即可。

　　理财锦囊

　　旧房先卖后租，盘活现金流

　　“如果硬生生地拿出15 万元装修，意味着陈先生家的现金流断裂！”梁永波表示：“家庭紧急备用金是必须留出来的，手头有活钱，生活才有余地。”

　　装修款如何筹措？梁永波建议，装修前，先卖掉现在住的旧房，然后再反租3 至6 个月，这样就有了充足的现金流，等到新房装修好再腾出房子。

　　是否可以将旧房抵押贷款，梁永波不鼓励这样做：“目前陈先生的还贷压力已经很大，不宜加重负担。”

　　陈先生夫妻有社会保险，应补充适当的商业保险，为养老做准备。梁永波建议，他们夫妻二人可购购定期寿险，附加险可选择重疾险和住院医疗，并补充意外危险，“总投入不要超过1 万元。”

　　家庭现有的10 万元资金，应当以稳健型投资为主，可购购债券型基金或者混合型基金，长期投资，作为养老和子女教育经费的补充。

　　三种方案教你应对断供危机

　　深圳断供门愈演愈烈，武汉的房奴们面对日益缩水的房价也神经紧张。虽然物价上涨，工资不涨，但选择断供仍不明智。武汉市博览财经研究部总监王晓(王晓博客,王晓新闻,王晓说吧)兵称，武汉楼价还没有跌到那个程度，轻易断供是自毁前程。王晓兵认为，目前断供的意向人群 于投机客，他们手上有很多套房子，房价一跌再跌令其无意继续玩转楼市。对武汉本地还款吃力的“房奴”，他提出三种方案应对断供危机。

　　案例：王先生40 岁，月薪5500元，妻子今年因病失业在家，收入减少，王先生独自面对家庭支持和每月月供4000 元。加上儿子今年高考失利，为了让儿子上个好点的大学，王先生想到了断供。

　　方案1：延长还款年限

　　针对王先生这类情况，建议向贷款银行申请延长还款年限。由于王先生是次购房，系个人住房，在无力负担的情况下，银行不能强制收回其名下物业拍卖的权利。但倘若王先生执意断供，银行可以向法院提出起诉将王先生告上法庭，到较后王先生还是要面对还款问题。

　　如此王先生不仅没有解决还贷危机，反而还丧失了个人信誉，倘若日后还想贷款便不大可能了。倒不如主动向银行提出协商，根据自身收入和支出情况，适当延长自己的还款期限。

　　方案2：暂缓本金还贷

　　和银行协商改变还款计划。要求先只还利息，暂缓本金的还贷。或者到银行要求做贷款展期，贷款人可以依据自己可以承担的支出范围，要求银行适当合理地延长自己的还款期限。如果王先生的还款年限不足，不能改变还款方式，可以找另外一家银行帮他还清所欠前一家银行的贷款，然后和后来的银行制订新的还款计划。

　　方案3：借回过去还的房贷

　　王晓兵告诉记者，目前不少银行都有推出“理财型房贷”，房贷客户可以将已经偿还的房贷再借出来使用。不过，借出来使用的金额，利率要比房贷利率高一点。虽然利率比较高，但还是比一般无担保的信用贷款利率便宜，因而王先生可考虑这一产品来解决经济危机。

　　“如果购房者经济状况还会继续恶化，完全交不出房贷，那只能把房屋卖掉，等到经济情况好转时再作新的投资打算。”王晓兵说。

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