【理财要求】

　　理财师：

　　我今年36岁，在南海一家企业做中层管理，年收入5万元左右，老婆32岁，也在该厂工作，年收入3万元左右，有一个小孩，今年5岁。2006年底在桂城购了一套房子，总价42万元，头付12万元，贷款按揭30万元，20年期限。现手中有一年定期存款10万元，基金3万元。家庭月生活开销2000元/月，其中包括小孩的幼儿园费用300元/月。明年小孩就将读小学，双方父母都在农村老家。请问理财师，我该如何科学理财？

　　南海市民何先生

　　【理财师回复】

　　一、财务分析

　　根据何先生提供的资料估算，何生现月供房贷1800元左右，加上其他开支，每月约有2500元结余，一年则有30000元的节余。家庭收入每年结存不多，且负债比例较重，占每月收入约30%,抗风险能力不强。家庭的目标现在比较多。通过梳理，何先生家庭早期阶段应该确定的理财目标是：保险规划、孩子的教育金规划、父母的养老规划以及重大病支出规划、投资规划、夫妻的养老规划。　　

　　二、理财建议

　　完善风险保障规划：

　　建议在每年结余不多的情况下，二个大人每人购购30万元~50万元的人身意外保险作为过渡，将来可以的话，还是较好每人购购一份期缴定期寿险或疾病险，保费可控制在3000~5000元/份。为小孩购购一份城乡居民门诊医疗保险和一份意外险。上述这些险种，花费都不需要太多，每年合计1500元左右就可以了。

　　留足备用金投资货币基金：

　　何先生家庭以现有存款中20000元充当家庭的紧急备用金，建议投资于流动性高且本金安全的货币基金市场。

　　设立家庭账户积累“孝顺金”：

　　从现有存款中抽出50000元，设立一个赡养父母的家庭账户，以稳健投资为主，要有流动性兼保值增值。一部分存银行定期，另一部分购购实物金。

　　调整投资渠道增值：

　　何先生可将余下的30000元存款投资相对稳健的股票。用这笔资金可以作为资产增值的蓄水池。何生先生现持有的30000元基金，建议对其进行梳理并继续进行基金投资，对持有结构做出必要的调整。

　　基金定投积累教育费和养老费：

　　孩子的教育费用和自己的养老及日常资金积类以长期基金定额投资来实现。对于每月结余中，何先生可以分设三个基金定投账户，其中小孩的教育经费可以每月定投指数型基金1000元，以平均8%的年收益进行计算，13年后大约23万元；个账户可以每月定投1000元股票型基金，假设以平均8%的年收益定投20年，大约有43万元可作为养老金；余下的500元可作货币基金定投。

　　建行顺德财富管理理财师梁健菁

　　文/记者上官建庆

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！