把存款搬个"家"

　　理财方案1

　　王先生夫妻二人每月都有固定的现金流入，支出中除了生活费和房租外还有女儿的教育费，随着女儿年龄增长，教育支出会逐渐加大，所以，要实现家庭理财目标，王先生有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。

　　头先，王先生的3万元存款不能再躺在银行里睡大觉了，除了留出足够3个月支出数额的备用金外，剩下的2。7万元应投向比银行存款利率高的品种，并在四年后用作购房头付款的一部分，所以这笔资金在投资时要注意收益性和安全的合理控制。

　　目前市场上，收益率高于银行存款，风险适中的理财产品有银行理财产品和混合型基金。因前者起点是5万元，所以建议将这笔资金投向混合型基金如上投双息，假设这四年的年均收益率为9%，则四年后，王先生的这笔钱将变成38112元。

　　其次，善用住房公积金贷款。王先生每月会有一定的公积金。四年后，王先生购房时，除了可用公积金付另外一部分头付款以外，每月还可用公积金还款，这样可以缓解还贷的压力。

　　较后，建议王先生将每月节余1300元定投两只基金。其中每月500元定投，作为女儿的教育基金，假设年均收益率为13%，14年后，将有235926元；每月800元定投，作为购房款的一部分。

　　每月定投基金

　　理财方案2

　　王先生家庭每月节余收入较低，如果选择风险较低的投资品种，有可能达不到理财目标，建议以目前收益较高的股票型基金投资为主，不过，考虑到目前股市行情震荡，王先生可暂时观望一段时间，等股市行情扭转后再出手。

　　王先生每月节余的1300元，可选择开放式基金的"定时定额申购"，分红方式选择红利再投资，按年收益20%计算，则五年后复利本息收益为13。9万元。因为是五年的持续投资，基金品种上建议选择精选型股票基金，如中信红利精选、中邮核心优选等，相对于指数性基金，精选型基金更容易根据市场的波动灵活操作，实现理想收益。

　　王先生家庭的3万元存款，建议留出1万元作为家庭不时之需的备用金，剩余2万元可以配置指数型基金，但王先生需要随时关注股票市场走势，在股市指数点位较高时赎回基金，指数深幅调整时再购入，循环操作，如操作得当，平均年收益可达到30%以上，则五年后本利收入为7。4万元。以上两项投资本利合计收益为21万元，就能达到王先生期望的理财目标。

　　另外，王先生的太太做生意，如果保障不足的话，一旦生意不好，就会对家庭收入造成影响，从而影响整个家庭理财目标的实现。建议王先生随着家庭收入的增长，节余的钱可考虑为爱人购购医疗和养老保险，以备不时之需，提高家庭保障。（编辑：凝水）

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