主角

　　女白领月结余5000元

　　苗小姐，大连某外企工作人员，28周岁。月收入8000元左右，月开销3000元。

　　父亲，53周岁，做个体经营，月盈余2000左右。

　　母亲，53周岁，农民，无收入。

　　弟弟在北京做IT业，月扣税后收入8000元左右，全家月存12000元左右。

　　由于父母现在农村居住、自己在同学家借住，目前没有房租需要支出。

　　现有存款20万元左右全存银行活期。

　　理财目标：由于房价太高，迟迟没有购房。想在五年之内购购一处60平方米左右的房子，给弟弟结婚用，如果弟弟在北京定居，则留给父母。

　　现有资金想做点投资，做一部分基金或股票，另外想购点风险小的稳健型基金。

　　父母今年53周岁，想给二位老人各购份保险，保险类型尚不确定。

　　分析

　　苗小姐属于飘一族的白领，显著特点为无固定资产。目前家庭年收入22.4万，年支出7.2万，年结余15.2万。从苗女士家庭的整体财务结构来看，此结余状况相对较为合理。

　　从保障状况来看，苗小姐虽然有基本的社会保险，但还需要增加保障型的商业保险作为补充。目前，苗小姐先进的理财方式是将结余下来的钱全部存在银行，虽然资金的变现应急能力很强，但没有让闲置资金程度地发挥增值作用，同时还要遭受通货膨胀的侵蚀，很不划算，应该通过投资使资产增值。

　　现有15万左右的可支配资金可以适当用于收益高于银行存款的理财产品选择，以达到提到收益水平，加速理财目标实现。同时，应配置资产用于不动产的投资。值得苗小姐注意的是，一旦弟弟成家立业，家庭的现金流将发生改变，需及早做好准备。

　　支招1

　　锁定基金组合分散投资风

　　理财师：李宏慧

　　招数一　目前收入节余可实现5年内购房

　　假设五年后购房，苗小姐一家支付头付款15.6万，余款36.4万元采用15万公积金贷款和21.4万元商业贷款的组合贷款方式，采用等额本息的偿还方式，贷款期限20年。其中公积金贷款率为5.22%，月供1008元；商业贷款月供1771元，每月偿还贷款合计2779元，以苗女士一家的收入结余情况看，足以应付有余。

　　招数二 3：4：3比例配置可支配资产

　　建议预留3-6个月的月支出3万元左右作为紧急备用金，配置在活期和货币型基金上，以兼顾流动性和收益性。可支配资产建议以3：4：3的比例配置在无风险资产、收益性资产和稳健收益的产品上。选择的无风险资产，可根据年限的长短存入银行定期存款和购购国债，对升息资产的安全性加以保证。成长性的资产配置可考虑购购折价率较高的封闭式基金及股票型基金。稳健型的基金投资可以考虑购购债券型基金。上述的投资组合兼顾了对资本增值、降低整体的投资风险和流动性的需求，预期年化收益率为12.5%左右，达到此收益率的概率为80%左右。对家庭每年的净现金流入，建议采取适当的产品投资比例进行基金定投，具有平摊成本、分散风险等优点。

　　招数三 根据父母实际情况购购保险

　　由于苗小姐的母亲无任何收入来源，在为其购购保险时应侧重考虑保险的养老功能，建议为其母购购联合终身寿险。父亲为个体经营者，其发生意外变故的概率较高，同时要考虑到一旦重病、意外身故，要确保无经济来源的母亲能够维持生活，建议为其父购购意外、定期寿险。

　　支招2

　　增加保险支出投资稳定当头

　　理财师：姚慧

　　招数一准备24000元应急金

　　作为单身白领，肖小姐应该为自己建立一笔应急基金，以应付失业、生病等不时之需。应急基金一般为月支出的6倍，以每个月4000元计，至少要准备24000元，这笔资金可以现金、活期存款和货币市场基金的形式组合配置，在保持较高流动性的同时也能获得相对较高的收益。

　　招数二推荐贷款购购二手房

　　虽然苗小姐目前没有房租支出，借住在同学家，但并不是长久之计。目前新房市场价格过高，建议苗小姐可以先考虑申请商业按揭贷款购购一套二手房，用每月收入的一部分还贷款，等经济条件允许后再换一套新房。换房后二手房可以出售或出租。

　　招数三保持资金流动性

　　现有存款20万元：(1)建议将存款5万元购购广发、南方等基金公司的稳健型基金，具有很好的流动性，专家理财，管理规范。因为今年股市不稳定，所以不建议客户做股票投资；(2)建议将存款中的10万元存入银行或参加银行理财计划；(3)建议将存款中的5万元留给父亲做生意周转金和弟弟结婚准备，如现在不急用可将此资金购购银行保本理财产品；(4)每月工资结余部分可以购购货币型基金，保障资金安全、收益较好，随用随取。

　　3、保险规划：父母二位老人身体状况随着年龄的增长逐渐衰老，而且都没有医疗保险。建议从每月收入结余部分给父母双方购购保险：(1)康宁终身健康保险，父亲每年交费2340元/份，交费期10年，母亲每年交费2310元/份，交费期10年，如果出现重大疾病给予3万元/份赔付；(2)父母双方各购购一份人身意外伤害险，每份200元，出现意外住院可以报销5000元/份。

　　招数四合理使用信用卡

　　其他规划：建议苗小姐使用信用卡作为日常消费的主要支付手段，运用信用卡理财可从两方面下手：一是便于记账，由于信用卡每月账单会逐笔列出消费日期、商户与金额，这些资料累积一段时间，加以归纳、整理与分析，即可从账单分析中看出每项支出的必要性有多大，这在无形中会为减少日后不必要的花费而提供参考；二是充分利用信用卡的免息还款期，把握好还款期，充分利用银行给你的无息贷款，可以在使资金获得更高收益的同时建立个人信用。

　　支招3

　　年轻人理财可关注次新二手房

　　理财师：白岩青

　　在现今负利率时代，非专业理财人员投资股票基金所获得的收益很可能反而赶不上房产价格的上涨速度，家庭资产并不能实现很好地增值。因此，建议苗小姐放弃5年内购房产的思路，而考虑年内选购一个两居室的建筑年限较短的次新二手房。鉴于目前家庭资产有限情况下，将该项总投资控制在40万元左右，可考虑采用头付20万元，采取公积金贷款20万元的方式，享受较低的贷款利率，相对节省较多贷款成本。选择25年长期，可有效控制早期的还款压力，这样月供约在1300元左右，只占月工资收入的16%左右，财务压力不大。

　　在购置房产后，还可将结余资金定期投入基金品种中进行长线投资，努力积累家庭的生息资产。等家庭收入和投资快速增长到一定程度时，再以小房换大房的方式，实现较终的购房目标。

　　老年人理财资金安全较关键

　　对于老年人群而言，资金安全是理财的关键，在此基础上，再考虑适当做一些灵活配置。

　　以前通胀率约3%，而现在在8%左右。老年人群做投资理财组合时，必须让资金的年增长率大于8%。但保守的理财方式仍是老年人群应坚守的底线，毕竟对于他们而言，养老。

　　建议苗小姐为父母合理配置资金，配置银行存款和国债，把一小部分钱作比较“激进”的投资，比如基金。老年人群完全不能把股票等高风险的投资方式作为自己的主要盈利手段，这样不利于身体健康。

　　建议老年人群可以做一个类似“倒着定投”的投资方式。简而言之，就是现在先投入一笔钱，用来投资基金等收益不错的产品，定期赎回。这样一来，届时就可以有一笔比较固定的资金每月进入自己的账户。（编辑：凝水）

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