收入一般生活节俭

　　他们一家三口的生活比较节约。家庭每月基本生活开销为1500元左右。但夫妻俩对女儿却很舍得投资，每个月花在女儿身上的学费和特长班费用等合计要1000元。

　　“再苦不能苦了孩子。而且女儿就是我们未来生活的希望，所以我们家里的消费主要都是围绕着女儿来进行的。”董太太深感自身工作能力不足的苦，一定要女儿将来更有出息。

　　计算下来，他们一家每月结余在3600元左右。

　　年度性收支方面，夫妻俩年终奖合计1万元，家里的存款利息近3000元，而公司的内部职工股去年分红达到了25000元。刨去9800元的保险费用，全家年度性结余约有28000元。

　　保险方面，主要是给女儿购购了一份少儿教育金保险，年缴保费要5000多元。董旭和妻子两人各有一份3万元保额的终身寿险，两人的保险年缴保费合计差不多4000元。

　　打算三五年内换房

　　家庭资产方面，他们的活期存款有1万元左右，定期存款有6万元。董先生入股公司的内部职工股价值15万元，家中的黄金收藏品大约5000元。

　　“公司的职工内部股，算是我们投资比较成功的一个项目。但当时，也就相当于把我们家所有的积蓄都投进去了。去年公司分红不错，给了25000元。公司这几年运作好了，我就盼着有能上市，这样我们的股份可能会更值钱。”董旭说。

　　他们现在还拥有两套房产，一套自住房市值约80万元，另有一套市值约50万元的房产用于出租，但这套出租房收益很不理想。

　　“因为这房子是毛坯，地段也不好，在九亭那边，出租很是困难。只是这几年，尤其这两个月，房价又涨了一把，所以房子的市值一下子高上去了。”

　　董先生的想法是，能在未来3~5年内，卖出现有的这套投资性房产，然后再另外购购一套80万元的房产。因为夫妻俩收入不高，收入大幅增长可能性也不是很大，对按揭贷款的承受能力较差，所以董先生目前较希望专家能给出一套适合自己家庭的五年期理财计划。

　　同时，如何利用好现有的存款进行积极的投资，使得家庭资产增加速度提高，也是董先生较近在考虑的一大问题。

　　专家建议一：资产配置及投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　董先生的家庭处于家庭成长期，生活趋于稳定，对未来生活安排和人生目标开始日渐清晰，在这个时期内，教育支出开始增长。头先，看一下董先生家庭量化指标：

　　董先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　无任何负债，没有利用财务杠杆。董先生目前没有任何负债，因而没有利用财务杠杆，如果想增加，可以适当增加负债。

　　投资资产形式单一，主要为银行存款、内部股和房产。董先生家庭的金融资产22万元，主要为定期存款和职工内部股票，投资较为被动。房产投资的回报较低，仅为2％，所以房产投资可以调整，董先生家庭净储蓄几乎都为银行存款和非流通股票，没有有效配置各种资产使资产增值。

　　家庭风险保障不足。在家庭责任重大的生命周期内，董先生和妻子家庭保障方面都有不足，除了社会保险之外，只增加了寿险。一方的收入来源中断，会给家庭生活水平带来影响。

　　二、资产配置相关建议

　　董先生的短期生活目标主要是以下这些：（1）利用好现有的存款进行积极的投资；（2）3~5年内，换一套80万元的房产。

　　董先生家庭目前的银行存款不多，不过可以进行调整，以增加。董先生希望换房不给家庭带来过多负债还款压力，这可以通过多方面的措施来解决。目前董先生需要考虑的另一个重要问题是子女的教育支出，随着女儿读中学、大学，支出会大幅增加，保持资金流动性很重要，不能将过多资产投资在房产，需要通过积极投资理财提高金融资产收益率。

　　董先生的家庭理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。根据董先生目前的财务状况，有以下资产配置建议：

　　保留应急资金不变。按董先生目前状况，保留1万元资金可以选择活期存款和货币市场基金投资，作为应急金以备紧急之用。

　　购房建议。建议董先生近期就可以寻找合适的房源，将投资房产变卖，所得的50万元可以拿出40万元作为头付，购购80万元的房产，并充分利用公积金贷款，贷款25年，获得利率下浮的情况下，每月还贷控制在2000多元水平，5万元暂时先以通知存款存放，用于简单装修配备基本生活设施，每月获得2000元左右租金，再通过董先生夫妇公积金冲还贷，每月可以不用增加贷款支出，实现“以房养贷”。如果房子地段挑选得当，还可能产生部分租金净收入。剩余5万元用于增加金融投资资金额度。

　　完善家庭保险。董先生家庭双方的收入相差较多，董先生为家庭主要经济来源，一旦出现问题，会给家庭带来不小影响，建议董先生增加费用较低的定期寿险；另外意外保险和健康保险也是需要的，建议双方都增加意外保险和健康保险。董先生目前保险情况是女儿的寿险保额较高，显然有不妥，应该是家庭经济来源方的保额相对高，建议能够在损失较小的情况下进行调整。全年的保险费用，不超过年净收入的10％为好。现在的保费占年收入比例已经较高，所以不要增加过多的保费购购新保险。

　　增加职业规划投资。董先生夫妇双方目前的收入在上海的成长型家庭中略微偏低，较好的方式是掌握一两个必要的工作技能。建议董先生夫妇在工作的同时，注意积累工作经验，并不断充电，补充新知识，增加职场竞争力，以便获得更好职业的选择机会。

　　三、具体投资建议

　　应急金投资分配。将现有1万元活期存款，0.5万元以活期存款存放，0.5万元以货币市场基金存放，选择代发工资的银行为好。

　　合理分散投资。建议董先生增加基金投资，主要选择开放式基金，一般购购老基金为好，发行了一段时间，持续的业绩表现优于平均水平的基金是选择对象。基金投资是中长期投资方式，可以为女儿读书筹集教育金。

　　基金投资策略方面，建议考虑选择3~4只开放式基金投资，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。目前可以在偏股基金上投资相对多一些。建议将以后每月的结余，采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。可以将现有的定期存款按比例投资开放式基金，如下表所示。

　　以上配置合适董先生近期生活情况，调整后家庭资产率会增加，近5年内可以主要依照以上方式配置资产，随着市场情况和家庭情况的变化，董先生也需要适时调整理财目标和资产配置。

　　民生银行(行情论坛)上海分行 胡立力

　　专家建议二：保险建议

　　就像一个人的亲戚不可能都是富豪一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富商巨贾工作，也向普通收入的人们大力推销自己的产品。只要你不是真的“一穷二白”（那样你较需要的大概是社会保险，而不是商业保险。同时，你也不会有余力购购商业保险），照样可以选择合适的家庭保险规划。

　　我们看到董先生夫妇目前收入属于中等偏下，保障方面又很不足（尤其是夫妻俩），因此可以通过以下三个“招数”，在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障，做到“少花些保费，多得些保障”。

　　爱“消费”不要“储蓄投资”

　　收入不高的董先生夫妇，在选择保险产品时，较好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购购偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

　　在没有多少钱可用于购购商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，较后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

　　董先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购购消费型的定期寿险更为合适和经济。

　　不要盲目选择高额保障

　　但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

　　虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而购非常低保额的保险。董先生夫妇分别购3万元保额的分红寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难，反而增加了家庭支出。

　　董先生现在年收入4万多元，女儿年纪又比较小，因此可以选择10年期左右的定期寿险，保额在20万元左右，分10年缴费，年缴费800多元；意外险也可以选择20~30万元，年缴费400~600元。

　　选择有针对性的保障范围

　　还有一种降低保险费的方法，就是选择有针对性的保障范围。有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需要的，就没必要多花钱。

　　比如对于一位男性而言，他就不需要选择带有系统性红斑狼疮（女性为主）或骨髓灰质炎（少儿多发）保障的重大疾病保险，因为多一个保障内容，保险公司就会提高一份价格。董先生夫妇经济能力有限，如果想要保障基本的重大疾病，不妨选择简易的癌症险，价格是四五百元，而如果选择全面的终身重大疾病险，价格差不多要提高一倍左右。

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