近期银行推出的几大房贷产品，不但从各个方面给房贷客户提供了利息优惠和资金使用的便捷，还提供了我们这样的新理念，还房贷不必愁眉苦脸，紧缩裤腰，只要精打细算，对资产进行合理配置，还房贷的过程也是在快乐地理财。

　　天天省：利息减

　　光大银行推出的“天天省”房贷，究竟怎么个省法？其实就是银行每天将客户还款账户中的活期储蓄存款按照一定的规则提前偿还贷款。光大银行工作人员与客户商议后，双方会根据客户的具体资金和收入情况制定合适的比例。提前偿还贷款的好处就在于：省利息。

　　账户里有多少存款才能每天提前偿还贷款？工作人员表示，5万元是较低有效金额，从中按一定比例提前偿还。工作人员会比对每月存款余额与贷款余额，以数额少的为基准。提前偿还金额为基准金额乘以一定比例再减去速算扣除数。

　　以目前5年以上房贷利率7.83％计算，如果王小姐在5月1日在光大银行申请办理个人住房贷款80万元，并且存入15万元活期存款，则5月1日当天她可提前偿还15×60％-3.25=5.75万元的贷款本金，当日即可节省贷款利息57500×7.83％÷360=12.51元。而如果到5月10日这，王小姐又存入16万元，活期储蓄账户余额为31万元，她当日可提前偿还15.4万元贷款本金，当日即节省33.50元贷款本金。这样到5月31日，如果王小姐的账户余额保持不变，则当月节省贷款利息为12.51元×9天＋33.50元×22天=849.59元。

　　不少人在购了房后往往手头很紧，即使手里还有一些余钱也因为生怕有突发情况急需用钱而不敢提前还房贷。光大银行工作人员告诉记者，“天天省”房贷还会将前一日提前偿还的贷款金额重新划拨到客户账户。用通俗的话说，“天天省”就是将客户可能需要用到的资金在两天时间内按一定规则一扣一还，按天计算，能省下贷款利息，也不影响客户对这笔资金的使用。如果王小姐当月需要还贷6200元，她实际需要支付的是6200－849.59=5350.41元，省下的钱并不少。

　　据悉，“天天省”还可和其他房贷品种重叠使用，如固定利率房贷、“随心还”等，客户可根据实际情况，“量身定做”自己的还贷方案。光大工作人员认为，临时性资金需求频繁的新增房贷客户和准备购房的客户较适合这种房贷产品。

　　双周供：时间短

　　近期工商银行推出了一项房贷新功能———“双周供”，也就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。据工商银行工作人员表示，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额，借款人每月负担没有增加，但却可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。为了有更直观的感受，银行人员给记者提供了这样的数据：

　　以借款100万元，30年等额本息还款为基准（注：房贷利息采用5年以上房贷利率7.83％下浮15％，即6.655％）。

　　这样看来，“双周供”比按月等额本息还款节省利息18.36％，还能缩短还贷时间。

　　据悉，深圳发展银行也曾在2006年推出过“双周供”产品，对于“双周供”节约利息是否合规、是否能够真正节省利息等问题在当时也引起过相关讨论。有人认为，如果月供和双周供都以25年等额本息还款为基准，双周供支出的利息反而更高。

　　根据这种思路，记者也算了一笔账，“双周供”每年要还款26次，而“月供”每年则还款12次，实际上“双周供”比按月支付每年多付一个月。对于“双周供”之前存在的争议，记者也以“月供”和“双周供”同样在25年还清为例作了一番比较（借款100万元， 25年等额本息还款，利率下浮15％）：

　　的确，25年按月等额本息还款比相同时间的“双周供”在总利息上更省。但工商银行工作人员提醒记者注意： 25年月供每月需支付6849元，而双周供每双周还款3177元，1个月总计6354元，支出比月供减少495元。如果双周供以每月近似同样的负担，每两周支付3418元，只需21年就可以还清。

　　工作人员表示，“双周供”作为一种个性化的还贷方式，在国外非常普遍，这与国外实行的周薪制度有关。从利息计算方式看，由于“双周供”缩短了还款周期，提高了还款频率，使得每期还款中本金所占比例更多，利息所占比例相应减少，本金减少速度加快，因此，才节省了借款人的利息总支出。

　　此外，记者也了解到，等额本金还款法同样适用于“双周供”还款：

　　除了“双周供”外，工行这次还同时推出了“单周供”还款法，由于还款周期被进一步缩短，在节省总利息支出上的效应也就更加明显。

　　消费易：资金活

　　多余的房贷额度可以免息刷卡消费，招商银行新近推出一款名为“消费易”的房贷产品。房贷也能消费，此话怎讲？

　　据招商银行工作人员介绍，这项名为“消费易”的房贷产品针对的是招商银行的房贷客户，可将其房贷额度内未用满的多余额度通过申请房贷“消费易”转变为免息透支消费额度。具体如何执行？工作人员给记者举了一个例子：

　　客户张先生在招商银行剩余80万元的住房贷款，他申请将80万元贷款全部转为住房循环授信后就可以开通“消费易”功能。“消费易”额度必须满足2个条件，一是不超过循环授信额度的10％；二是不超过5万元的上限。张先生授信额度80万元的10％为8万元，由于超过5万元，所以张先生获得的“消费易”额度为5万元。

　　在申请了住房循环授信业务后，随着住房贷款逐年归还，授信额度又保持不变，已还款金额转化为空余额度。因此，张先生可顺利使用“消费易”业务激活空余额度。此外，对于拥有一套完全无贷款的房产的情况，根据房产评估价值及个人的资产状况，直接可申请循环授信额度。

　　据工作人员介绍，这种透支消费的方式在50天内刷卡消费和信用卡一样享受免息。一过50天，如果用户没有按时还款，可以在3个月内，银行按照央行规定的短期贷款基准利率按月收取消费贷款利息，此外透支金额转成消费贷款后，原先的免息消费额度也自动恢复。此外，这种透支免息消费不设较低还款额。持卡可进行POS消费和网上消费，但不能提取现金。

　　招商银行工作人员表示，由于不少人一方面希望能提前还贷减少利息，另一方面又有临时的融资需求，两头做既费时又提高资金使用成本，而“消费易”房贷模式则强化了房贷的理财功能，通过将房贷转成一次授信，长期循环使用，为实现资金的优化配置和良性运转服务，从而达到长期理财目标。

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