目前自己还是单身，计划在两年之内结婚。对于投资还没有计划，只是打算结婚的时候能够在深圳购购一套住房。由于不想离单位太远，想在区购房，不想家里过于狭窄，因此打算购购一套90到100平方米的房，太大也不现实。

　　请问专家，我该如何理财？

　　一、理财诊断

　　1.单身，家庭金融资产少，处于事业初级阶段，投资经验缺乏。

　　2.母亲收入低；父亲为个体工商户，收入不稳定，需要考虑父母的养老、医疗等问题。

　　二、理财建议

　　1.储备应急资金保障发生意外时的不时之需。其流动性要求较高，金额一般为每月日常支出的3-6倍。林小姐储备约5000元即可。为保证其支取的灵活性同时取得较高收益率，建议林小姐以购购货币基金的形式储备，以备不时之需。

　　2.保险保障必不可少。身为国家公务员的林小姐养老及医疗保险的保障都不存在太大问题，但仍要考虑其父母的养老问题。林小姐的父母均有社保，但目前深圳居民退休后领取的社保金只能满足其基本生活支出，如遇大病且医保不能支付的项目则捉襟见肘。以目前林小姐的财务状况分析，其工作稳定、收入中等偏上，承担起父母养老的重任问题不大。但如果林小姐一旦重病或身故，父母的养老问题就凸现了。建议林小姐购购保额100万元的定期寿险，保障期限20年，年缴保费约3000元；同时购购中德安联保险公司“安康逸生”重大疾病险，保额20万元，缴费20年，年交保费约7000元。3.购房计划：因林小姐为头次置业，建议选择二手楼，因为二手楼配套设施较为完善、价格相对合理，同时购购后简单装修即可入住。目前区90-100平方米、楼龄在10年左右的二手住房大致价格为130万元，装修费用预计10万左右。以目前个人贷款政策，头付二成26万元，银行贷款114万元，贷款期限20年，贷款月供约7000元。但从目前林小姐年收入仅7万元、且无任何资产情况分析，如果购购这样的住房林小姐支付头期款及银行月供都非常困难。

　　建议林小姐调低购房预期，一般人可负担的房价上限约为年收入的5-8倍，因此林小姐应购购总价约50万元的房子，所以林小姐可选择：（1）位于区附近，面积在40平方米左右的住房；（2）关外单价在5000-6000元/平方米左右、面积在90-100平方米的住房。不考虑通货膨胀率、房价成长率等因素，林小姐两年后购房，需要支付头期款约10万元，贷款40万元，贷款期限20年，贷款月供2500元。购房后简单装修费用需要约5万元，刨除父母给的结婚嫁妆现金5万元，林小姐二年后购房只需筹备10万元头期款。推算出林小姐在两年内的投资收益率只要达到3.9%，即可筹备10万元头期款，实现购房梦想。

　　4.投资组合，轻松跑赢3.9%：林小姐目前无金融资产，主要资产累积靠每月工资收入。所以在投资品种选择上受到一定限制，去年节余的资金可以购购银行稳健型期限1-2年的理财产品，现在每月结余的4000元，每月拿出75%即3000元，做基金的定投如兴业全球视野基金（基金定投的年化收益率约7%），另外25%即1000元，用作储蓄投资。林小姐在日常生活中应避免非理性消费，培养良好的理财习惯……

　　（以上投资建议由兴业银行深圳深南支行CFP国际金融理财师、高端理财经理曹兰提供，仅供投资者参考）

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！