据广州日报4月10日报道，小美是江西人，大学毕业后来佛山工作已有5年，由于工作表现不错，已经升职为一家大型公司的部门经理。她此前已经购购了一套二手房，目前的贷款已经还清，现在手中小有积蓄，所以想在禅桂区购一套全新的小户型自住。她想购一套100㎡以内、总价70万元以内的小户型，较好带精装修。她比较喜欢亚艺板块的居住环

　　境，而且离她的公司也比较近，所以希望在该区域购楼。希望户型比较有创意，附加值比较高，是品牌开发商的住宅，物业管理要比较好。

　　资金收入

　　小美税后的年收入约20万元，年度开支5万元左右，单位给她购了“三险一金”。现在自有的房子出租后，月租金约2,000元左右。目前的储蓄约30万元左右，没有股票或者其他投资。她想了解，她前套住房已经用过贷款方式，那么这套住房能否享受优惠利率和头付？采用组合贷款方式的话，怎么样的房贷会适合她并且更节约利息？采用什么样的理财方式比较适合？

　　置业情况分析

　　虽然小美目前有30万元左右的存款，但是由于目前商业贷款利率较低，而且小美购房还能享受7折的优惠贷款，使用贷款购房的资金使用成本较低，所以建议她采用2成头付，即14万元，其他购房资金向银行贷款，而剩余的存款可以用作其他的投资用途，可能会更高。因为小美有缴纳住房公积金，所以建议使用公积金贷款加上商业贷款的组合贷款模式。

　　据了解，目前5年期以上的商业贷款7折之后的利率是4.16％，而5年期以上的住房公积金贷款利率为3.87％，公积金贷款更为优惠，采用组合贷款的方式这样比较便于节约利息。

　　中国工商银行佛山分行理财师(CFP)伍于强分析说，按照工行目前的信贷政策，如小美本人没有不良信用记录，套房应可享受7折利率优惠，头付两成，即14万元，56万元申请银行贷款。所以建议小美可以申请公积金贷款26万元+商业贷款30万元(目前佛山市公积金贷款的上限为26万元)。建议房贷期限为20年，采用等额还款法较为合适。按当前利率水平测算，每期还款金额约为3,400元。

　　建议采用积极理财方式

　　小美较年轻且收入较稳定，财务压力不大，故建议采用较为积极进取的理财方式。目前储蓄30万元，若她选购的房子是带精装修的，可暂不考虑装修款的支出部分，支付14万元头付款后，尚余16万元。可保留1万元的活期存款(约3个月的生活支出)，另外15万元可以用作基金的投资，在股票型基金和债评论此篇文章 (0)其它评论发起话题 (0)相关资讯财讯社区(1)券型基金中进行合理的分配。根据资料估计，小美目前比较年轻且收入较为稳定，风险承受能力较强，故建议其在股票型基金中的投资比例较高可达70％。

　　另需考虑保险保障，建议小美为自己购购保险。每月剩余部分保留3个月左右生活支出的活期存款外，其他的可先考虑货币型基金或银行的短期理财产品作为流动资金的补充。

　　短期理财产品余额累积到一定程度时，可把资金转为较长期间的产品，从而提高理财收益。如遇房贷利率较高的时期，还可部分提前偿还房贷本金，从而减少利息支出。编辑：凝水

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