王女士26岁，其先生25岁，夫妻俩共同开了一家公司，固定资产价值200万-300万，车贷10万，其它负债60万。育有一女两岁，家庭月消费支出3000元，夫妻均有社保，以及商业保险的保额20万。计划近期购套三室两厅的房子，并想为孩子筹备教育金。

　　【号脉问诊】

　　建议购房者购房还要量力而为，王女士的收入情况不错，能承受购房还贷的负担。同时，王女士保障意识还是比较强。投资方面，适当的理财对王女士还是十分必要的。

　　【对症下药】

　　消费规划：住房支出可分为住房消费和住房投资，这里王女士主要用于家庭自住，列于消费支出规划中。王女士可以利用现在手头的存款支付购房初期的各项费用，包括头付、装修、家具、家电等。

　　以购购12000元/平方米，130平方米的房子，头付30%，按揭30年，商业贷款利息5.05%，等额本息还款为例：头付46.8万元，月均还款5895.51元。

　　保险规划：王女士还是很有保障意识的，除了社保外还补充了商业保险，但现有保险额度还不足，保险额度至少应覆盖住负债的额度。另外购房后应增加定期寿险的配置，一旦一方发生风险，对另一方的偿还能力就构成考验，这也是必要的风险转移手段。

　　教育规划：现在王女士的孩子才两岁，如果从现在开始家长每月为孩子投入2000元，年率在6%的话，准备18年，共投入42万元，到期可以达到80万元。

　　现在较常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。建议一是采用基金定投，配置混合型基金与指数型基金；二是购购教育保险产品，定期定存，专款专用。

　　投资规划：建议王女士选择业绩杰出实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分货币市场基金及指数型基金、混合型基金。可以将部分银行存款转为货币市场基金，用以满足建立家庭应急准备金之用，既注意了流动性的需求，收益也高于银行存款。指数型基金及混合型基金追求较高的收益，分享中国经济发展的成果。

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