市民张先生（查看地图）就给本报打来电话，他表示自己在城东看中了一套房子，可是目前手头只有头付款，还差了50万元希望贷款解决，而过几年他就能从生意中获得一笔数额较大的，可以提前还贷。“银行这么多房贷产品，究竟有没有一种划算的贷款方式，让我的房贷能借得容易，还得便宜？”

　　为此，记者专门走访了成都各大商业银行，为您搜罗出较具特色的房贷理财产品。仔细看看，肯定有一款较适合您。

　　气球贷

　　代表银行：深圳发展银行、

　　农业银行、中信银行

　　针对张先生的情况，深圳发展银行的理财师建议他选用“气球贷”。“气球贷”是将贷款本金的一部分，放在较后一期一次性偿还，所以客户还款时都是开始还得少，后面还得多，前段的还款压力比较小。

　　同时，使用这种还款方式不但可以选择3年、5年作为还款期，而且和长期贷款相比，更加节省利息。“与普通期供类房贷还款方式不同的是，气球贷可以实现贷款期限与月供数额分离。”据介绍，通常个人购房向银行贷款，只能按照实际贷款期限来计算月供，而通过“气球贷”则可以选择一个较短的贷款期限（比如3年、5年），但以较长的期限（比如30年）来计算月供，每月的还款压力自然减少，实现轻松还贷。

　　以张先生为例，他如果申请50万元住房按揭“气球贷”，贷款期3年，事先可和银行约定按照30年的月供计算期计算每月还款额，在3年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。如果按照基准利率计算，“气球贷”的月供为2808元（贷款基准利率5.40％），第三年末贷款余额为478260元；而同样情况下的30年期等额本息贷款月供为2978元（贷款基准利率5.94%），第三年末贷款余额为480212元。由于3年期贷款利率较低，同样是前35个月按月还贷、第36个月一次性还清房款，采用“气球贷”比30年期等额本息轻轻松松就节约了7902元。

　　可见，“气球贷”可以帮助购房者实现利率较低，每期还款额较小的功能。但这种贷款方式的缺点是，较后一期还款金额较大，像一下子吹起来的气球，客户可能面临到期无法偿还的风险。

　　与“气球贷”类似的还有兴业银行的“随薪贷”，客户可申请在一定限期内（较长可达3年）暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。

　　随借随还

　　代表银行：招商银行、交通银行

　　“如果有提前还贷的需求，又有今后装修、购车、或者其他大额开销的打算，不妨试试随借随还。”招商银行的理财师则表示，想一次性还贷很容易，可是之后如果有大额花销的需求，再找银行借钱可就难了，“从这个角度出发，如果获得了银行的循环授信，就可以轻松完成还款和借款。”

　　理财师表示，像张先生这样，如果他一家每个月工资除了还款之外还有不少剩余，那么张先生可以先通过贷款的自动提前还款专户，每个月划出一部分自动用来提前还款。等几年后有了数量较大的存款，再将余下的贷款全部提前还款，这样也可以少付不少利息。“这个业务可为客户提供天天提前还贷的功能，存款账户上只要有钱，哪怕是1分钱，也会划转至贷款账户，增加提前还款量，限度地节省利息。”

　　理财师告诉记者，除此之外该业务还有“随借”功能。通过“随借”，客户用多少借多少，借多少钱计多少天息，灵活又划算。

　　不过需要注意的是，“随借随还”的申请有一定条件限制。一是办理了较高额抵押的住房循环授信业务，且授信额度当前处于有效状态；二是必须具有稳定的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；三是个人资产系统当前无拖欠，在“个人信用信息基础数据库”中当前无拖欠，个人信用记录优良的购房者才可申请。

　　存贷通

　　代表银行：建设银行、民生银行

　　建设银行的理财师告诉记者，如果张先生开通了“存贷通”个人贷款增值账户业务，他就可以将还款账户设定为存贷通增值账户。只要将活期账户的钱存入“增值账户”，银行将按双方约定的比例，将账户内的可用资金视为提前还贷的资金。一旦张先生需要资金时，也可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。

　　民生银行的“非凡财富·存贷通”增值账户也是如此，当贷款人名下所有存款账户内的累积活期存款余额高于5万元时，银行自动将其中一定比例的存款在不支取贷款的情况下视同提前还贷，使其实际贷款利息支出减少或存款利息增加，而客户在需要资金时，仍可和平时一样随时支取。

　　例如，根据民生银行提供的“存贷通”增值账户收益表，如果张先生在民生银行贷款50万元，账户中活期存款余额保持为10万元，那么其中42500元视为提前还贷部分，每月增值收益166.07元，加上活期存款收益30元，每月收益达到196.07元。

　　双周供

　　代表银行：兴业银行、深圳发展银行

　　“对有固定收入，希望能节省利息支出的贷款人，‘双周供’能省下一大笔利息支出。”深发展银行工作人员介绍，“双周供”就是每两周支付一次房贷，由于还款频率的提高，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。

　　例如，张先生在银行贷了一笔50万元的款，按照30年的贷款期限、基准利率5.40%来算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款2978元；如果选择“双周供”，每两周还款额为1489元。由于供款次数频密，较后算下来借款者可以节省元的利息支出。采用传统等额本息的方式，将付利息总额为572257元，而采用“双周供”方式将付利息总额为450763元，少付超过12万元利息。

　　不过银行的工作人员提醒，采用“双周供”方式还款，资金安排很重要，有时候一个月要还款3次，增加了忘记还款的可能。

　　后 记

　　在对银行房贷产品进行搜集整理的过程中，记者留意到，现在各个商业银行的房贷产品名目众多，针对一手房、二手房、商用房等都推出了有所区别的产品。

　　不仅如此，部分商业银行还不单单在利率和还贷方式上进行了创新，更在抵押和申请贷款的方式上想出了新招，例如哈尔滨银行的“房全通”以及其他商业银行新推出的“以房贷房”等房贷产品。

　　理财师提醒，选择房贷产品一定要结合自身实际，多咨询、多比较，货比三家之后再下手，尽可能让您的房贷借得容易，还得便宜！

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