传闻已久的“等额递增还款”和“等额递减还款”新方式终于露面了。昨日，建行在成都正式推出了以上两种房贷还款方式。其中，等额递减还款将使贷款人少付利息总额，较多可省4万元。值得提醒的是，目前新方式只针对新申请贷款的客户，老客户要变更成新方式，可能要等到明年。据悉，省内其他地区也将于年内推出这两种方式。

等额递减法较省利息

目前，房贷还款有“等额本息”和“等额本金”两种，新方式推出后，建行在个人房贷业务上，已经有4种还款方式供客户灵活选择。

据介绍，等额递减法较省利息。以一笔总额30万元、期限20年的个人住房商业贷款为例，在现行利率水平下，如果客户采用等额递减还款方式，假设间隔期6个月、递减额50元，全部贷款本息合计452529元。相比之下，等额递减法比等额本息法少负担43075元，比等额本金法少负担13399元。

四种方式并无优劣

不过，建行有关负责人提醒说，这四种还款方式本身并无优劣之分，“之所以推出新方式，目的是为客户着想，为客户提供更多选择，客户不应简单根据四种还款方式支付利息的多少来判断每种还款方式的优劣。”

该负责人表示，客户每一个还款期内利息的多少是由客户对贷款本金的占用金额决定的，客户的还款能力不同，本金的归还速度不同，导致每个还款期客户对本金的占用不同，所负担的利息当然不同。

客户可灵活选择

等额递增还款法是指客户每期归还本息金额由小到大，适用于贷款前期还款能力较弱，预期收入呈增长趋势的客户。等额递减还款法是指客户每期归还本息金额由大到小，适用于贷款前期还款能力较强，预期收入不确定或家庭支出增加较大的客户。建行人士表示，贷款户头先应分析自己的还款能力，选择适合自己的还款方式。

另外，建行还提供了一系列贷后服务：如变更还款账号，几种还款方式的互换（但递增和递减两种还款方式之间不能直接互换），调整贷款期限等。

房贷还款，你该选哪种呢？

（假设贷款30万，期限20年，每6个月还款递增25元，执行现行的优惠利率5.508%）

案例1

成都市民王小姐表示，她是刚参加工作3年的大学毕业生，目前在一家律师事务所工作，月收入不过2000多元，但该所资历较长、业务较多的律师，年收入都在10万以上。

专家建议：王小姐应选择等额递增还款法。在贷款发放后的前6个月，每月还款额为1667元，以后每6个月还款额较前一时间段递增25元。到第20年的较后6个月，王小姐每月应还2642元。贷款前期压力较轻，不会影响王小姐的生活水平，随着收入的增加，王小姐的还贷能力也会增强。

案例2

李先生是一家大型企业的中级管理人员，今年40岁，目前收入能力较强，还款能力也较强，但由于面临子女教育和赡养父母等家庭问题，开支逐渐增加。

专家建议：李应选择等额递减还款法。在前6个月，每月还款2860元，以后每6个月分期还款额较前一时间段递减50元。到第20年的较后6个月，李先生每月应还910元。

链接

等额递增还款方式和等额递减还款方式，是指客户在办理个人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度，在初始时期按固定额度还款，此后根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期一般为3个月、6个月、9个月、1年。

目前两种还款方式：

等额本金还款法。这种方法个月还款额较高，以后逐月减少。

等额本息还款法。按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同。

　　　　　(作者：杨波)

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