10月中旬，中国人民银行批准建行、浦发和光大等3家银行率先推出固定房贷利率业务的消息在本报刊登后，许多市民来电询问，目前银行的房贷还款法已达到了六七种。究竟哪种房贷方式对普通消费者较合算、较方便呢？

　　银行的理财专家较为一致的观点是:不能说哪种还款方式较合算，每种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的。不同的是，有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则较慢，由此导致不同还款方式总利息的不同。而银行推出不同的还款方式，只是为了满足收入情况不同的各种借款人的需要。
　　
　　1、固定利率房贷

　　特点：在加息周期较合算

　　适合还贷时间为5年左右的人群

　　本月中旬，中国人民银行批准了建行、浦发和光大3家银行试行开办“房贷固定利率”业务的消息传出后，消费者纷纷来电询问该业务的相关事宜。经记者了解，这些批准先行试点的银行目前仅仅是有了这个业务资格。由于各家银行对该业务的实施细则、操作规程等仍在制订中，因此，真正开办“房贷固定利率”业务要等到明年初。

　　光大银行广州分行的理财师介绍，所谓固定利率房贷，就是银行与市民签订房贷合同时，按当时的相应贷款期限确定利率。也就是说，在贷款发放后，不论利率的升降，仍按原约定利率执行。例如市民李先生跟光大银行签订10年的房贷合同，合同约定的利率为5.31％，在合同期内，不论利率的升降，都按5.31％计算。

　　据有关银行人士透露，部分银行已设计出固定利率房贷的组合形式:即前5年实施封闭式贷款、商定固定利率，比目前5年期房贷利率高出0.6—1个百分点、不可提前还贷；剩余年限则是开放式贷款，即利率按照市场浮动，借款人可随时提前偿还贷款。并且，主要针对40岁以下人群的贷款，“根据经验，这类人群的还贷时间多在5年左右”。

　　理财师分析指出，在加息预期下，市民应选择固定利率的房贷既省心又省钱。但如果进入降息期，选择固定利率房贷的市民还是必须按固定利率还款，并不能享受利息下降的“好处”。也就是说，是否选择房贷固定利率，必须根据当前的宏观发展形势，对预期升息空间作出合理判断，同时结合各家银行推出的该业务品种的具体利率水平，预测今后的升息空间有多大，然后作出决定。
　　
　　2、等额本息还款

　　特点：每月还相同的数额，操作相对简单

　　适合公务员、教师等收入稳定的群体

　　银行理财专家指出，借款人常常从利息付出的多少、提前还款时是否会多付利息，遇到利率上涨时是否增加还款压力等方面来考虑选择哪种还款法更加合算，其实影响这些因素的关键是还款的期限，而不是还款方式。借款人选择还款法应更多地考虑自己的收入水平、预期收入的变化、预期消费支出的变化等情况。

　　据介绍，银行目前办理得较多的是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　举例来说，假设需要向银行借款20万元，还款年限为20年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息法，每个月大约还1377元。在还款初期，1377元中大约80％以上是归还银行的利息部分。

　　采用这种还款方式，每月还相同的数额，作为借款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，购房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，也很适合这种还款方式。

　　但使用这种方式，由于还款初期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
　　
　　3、等额本金

　　特点：可随还贷年份增加逐渐减轻负担

　　适合目前收入较高但预计将来会减少的人群

　　除了等额本息还款法外，等额本金还款也是普通家庭较常选择的一种方法。所谓等额本金还款，又称等本不等息还款法。就是借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低，但是前期的还款压力较大，而还款负担则逐月递减。

　　银行理财专家举了一例。如果同样是从银行贷款20万元，还款年限20年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金833.33元左右，头月利息为918元，总计头月偿还银行1751.33元。随后，每个月的还款本金不变，利息却逐渐随着本金归还逐月减少4.25元。

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