理财案例

　　在市区工作的陈小姐面临着一个两难的选择。她和丈夫都在市区工作，并未购房而是选择租房住。由于计划过两年生孩子，丈夫希望在市区购房，但陈小姐却认为在老家投资建房出租，这样可以每年收租3万元，等以后再购房。夫妻双方相持不下，希望理财师给点意见，到底是先贷款购房好还是先投资好？目前，夫妇二人现有存款20万元，家庭年收入12万元，租房每月开支1200元，月生活开支2000元，刚刚开始基金定投每月600元。

　　案例分析：

　　理财师：建设银行佛山分行个人金融部理财师、AFP持证人韦玮

　　陈小姐夫妇都拥有稳定的职业，消费也比较理性，但是家庭资产结构偏保守，资产配置过于单一。

　　如果在老家自建房出租，虽然每年有3万元收益，但是仍需在市区租房居住，租金的一半需用于支付市区房租，率较低。而且自建房其变现能力弱，建房成本还不一定能全额收回。

　　为了生孩子考虑，市区教育资源比郊区丰富，还是建议陈小姐夫妇先购房。

　　理财规划：

　　陈小姐家庭未来的负担还是会加重的，头先在1年内完成购房目标，需要支付房贷；其次，随着孩子出生，抚养费、教育金的筹备都会成为这个家庭的沉重负担，属于虽无近忧但需远虑的小家庭，非常有必要早做规划，以完成家庭的理财目标。

　　1.建立家庭紧急备用金。由于夫妇双方工作比较稳定，建议陈小姐预留足够三个月生活支出，1万元左右的资金作为家庭紧急备用金，以活期存款或现金增利计划的形式存放，建议陈小姐可考虑建设银行的通知存款一户通或者乾元天天利产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

　　2.头次置业可购购小户型房屋。陈小姐可购购质量、品牌较好的小户型。例如，房屋面积为80平方米，现价按8500元/平方米计算，购房总价为68万元，头付30%为20.4万元，余款47.6万元可申请20年按揭。假设全部使用用商业贷款，采用等额本息法，每月需还款3077元。以陈小姐夫妻的月收入足以支付房贷，还有结余。

　　3.增加基金定投，储备子女教育资金。陈小姐家庭处于成长期，投资可相对激进，建议可对资产进行以下配置：活期存款或现金增利计划5%，固定收益产品15%，人民币理财产品40%，股票型基金或集合理财计划40%，该投资组合的报酬率为7.5%~8%左右较为适宜。

　　同时，陈小姐家庭每月扣除租房、生活和还贷支出，还可节余的3123元，建议可以增加基金定投金额，作为子女的教育金。若按年收益7.5%计算，2年后可储备8万元作为头笔生育金。

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