[提要] 自去年10月起至今，短短半年时间内，央行已连续四次加息，银行业内人士介绍，未来仍有加息的可能。

　　自去年10月起至今，短短半年时间内，央行已连续四次加息，银行业内人士介绍，未来仍有加息的可能。对于房地产市场而言，加息将使得市场中投资投机需求的购房成本增加，从而抑制其入市，对房地产市场的平稳健康发展起到有利作用，但是也在一定程度上使得贷款自住型购房者的还款压力增加。“还会再次加息吗?”“不知道将来还能否承受得起还款压力?”.近段时期以来，这些都成为置业者们尤为关心的话题。

　　算笔账：还款又增加了

　　从去年起就开始为房子而奔波的陈刚是典型的一名“刚需族”，过完年以后，小陈一直打算看到合适房源就出手。然而，利空消息一个接一个，利率折扣减少，头付款提高，契税优惠取消，银行信贷紧缩，都让他颇为头疼。工作几年的积蓄加上“啃老”，可以满足三成的头付，现在每个月的还贷额又要提高，他实在是左右为难。

　　那么，这几次加息以来，购房人的贷款压力到底增加了多少呢？据“链家地产”市场研究部统计数据分析，较后一次加息之后，商业贷款购房成本再次得到明显增加。以贷款100万元，20年期为例，加息之后每月还款约为7633.4元，比加息前月还款7514.7元增加118.7元，而二套房月还款由7909.8元增加至8043.71元，增加约133.9元。 对此，有业内人士表示，由于实际购房过程中，购房者的贷款数额一般都会多于100万元，一次购房者的购房成本增加幅度也将大于以上数据所显示出的水平。从历史市场的实际情况来看，单次加息对于购房的需求抑制作用可能不是很明显，每月多出几十元月供可以接受，楼市仍是波澜不惊，真正的影响是在心理上，改变的是预期。有专家认为，往往是进入加息周期的后半段、甚至较后一次后，房地产市场才会受到显著影响。如2007年曾经历过6次加息，但之前楼市尽管观望氛围凝重，但实际价格却没有太大变化，直至该轮加息周期末尾阶段，楼市所受影响才开始逐渐释放，及至引发出2008年的“抄底热潮”。

　　“以租养房”：压力大不划算

　　“以租养房”曾经作为投资人士的消费法宝，在楼市置业族中风行了好一阵子，但显然，在目前种种市场环境影响下，已经不太适合当前购房者选择。

　　市民邱女士之前打算为儿子购置一套本市新建商品住房，看好了一套户型80多平方米的两室小户型，由于不等着住，邱女士设想等房子下来装修好就把它租出去，相当于“花个头付落套房”。算过一笔帐后，邱女士的想法动摇了，以商业贷款，等额本息还款法为例，为了尽可能达到以租养房的目的，把还贷期限尽可能延长，设为30年，那么，邱女士购购这套房屋的月供额度约为4700元左右，而目前该商品房周边精装修、带家具家电的两室住房租金价格才不过2600元至2800元/月，很明显，月供要高于租金，即使一两年后租金上扬，若是单纯想以月租还月供还是相距甚远，邱女士每月至上要自掏1500元以上的腰包用来还贷。况且，邱女士细想了一下，目前楼市调控新政频出，未来利率还有上调的可能性，即月供还有进一步增加可能，购房的事还是得从长计议。

　　专家分析认为，对于目前正准备考虑采取“以租养房”这种方式购房的消费者来说，面对房价与利率的不断上涨，在租金变动不大情况下，月供与租金之间的差额梯度还会增加，单纯依靠租金来养房的压力愈来愈大。如果加息周期持续开启，那么，房产持有者的压力还将进一步趋紧，甚至促使部分投资者将手中物业抛售出去，这种置业方式的优势也会大大减弱，从而有效抑制部分有意依靠此种方式的投资购房者进入市场。

　　四法应对加息后置业

　　　　争取较低利率下限

　　利率上调，而且可能多次加息，提前还贷自成头选。对于提前还贷的市民来说，提前还贷后，市民需与银行重新签订一份补充协议，但大银行以及各分行对于房贷利率的下限都没有较终确定，所以市民在剩余供楼款的利率等方面都存在一些不确定因素。因此，应尽可能向银行提供过往优良的还贷记录、信用度证明，以及良好的收入水平证明等，以尽可能取得银行的较低房贷利率下限。

　　选择等额本金还款法

　　对于已经购楼，但尚未开始供款的市民来说，如果考虑在一年之后提前还贷，建议可考虑选择等额本金还款法。目前房贷较常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。在贷款时间相同的前提下，等额本息还款法需支付的利息高于等额本金还款法。因此，如有提前还贷的打算，较好在贷款时就选择等额本金还款法。在贷款的前几年，如果市民争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，则剩余贷款的利息负担也会相应减小。同时，对“部分提前还款，剩余贷款保持每月还款额不变，缩短还款期限”的方式也是不错的选择。

　　适当降低置业标准

　　头期付款门槛比加息对楼市的影响更为直接，购房者必须有充足的资金才可考虑购房。如确有购房需求，尤其是头次置业人士，建议降低置业的期望值，进行阶梯式消费。如商品房贵，就考虑购二手房或次新房。总之，购房量入微出，可减少断供风险，减轻供房压力。

　　限度实现置业安全

　　如今，购房置业风险大增，购房时不能仅以价格高低作为衡量购购与否的标杆了，小区环境、楼房品质、品牌影响、配套设施、市场口碑等一系列因素更不能忽略。而且，除了较基本的住房需求，购房保值，同样也是通胀预期之下，人们保住自己财产价值的一种方式。购购处于潜力区域、交通便利、环境优美、由品牌开发商开发的物业，才能限度地实现置业安全。此外，置业者可以通过与开发商约定“在签署正式房屋购卖合同前，遇到国家加息或者其他政策，购方可以解除认购书合同，并且退还定金”或“贷款不成功，购方有权解除认购书及购房合同”的方法来避免由此引发的纠纷。文章来源：今晚经济周刊

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