■理财诊室

　　谢小姐是一位80后，参加工作有5年了，从事电视编导工作，月收入7000元左右，目前有20万元的存款，月支出3500(包括基金定投)元。

　　单位有三险一金，无商业保险。准备在市区购一套80平方米左右的房子。

　　　　【号脉问诊】

　　随着近期房地产市场的火爆，楼市出现了新一轮的价格调整，北京四环附近房屋均价在15000元左右，这使得已经被冠名为负债一族的80后又套上一个紧箍咒。李小姐收入不算太高，结余比为50％，针对占消费比重较大的购房需要进行细心的规划。

　　　　【对症下药】

　　购房规划：从职业以及收入情况来看，工作比较稳定有基本的社保，面对房价高涨建议将购房目标选在5环附近，细心查找也会找到8000-10000元/平方米的楼盘。根据收入支出可以计算得出目前可承受贷款总额为72万左右，加上可支付的头付额也就是说可购购较高为92万的房产。但是这就意味着每个月不会有任何结余，完全丧失了资金的流动性，无任何消费弹性可言，彻底踏入房奴的队伍中，所以建议在购房标准上加以限定，选择房屋总价不超过70万的房产。可以进行组合贷款的方式进行购房，头付20万(房屋总价28％左右)并向银行贷款50万，还款期限为30年，由于是头次置业可以享受银行贷款利率7折优惠，所以月供额为2433元左右。这样一来贷款月供占总收入的34％左右，正常情况下每月还可以有1000多元的结余可够支配。但是建议在购房之前先进行现金规划预留出3个月左右的支出额以防突发性支出。

　　专家提醒：消费者有购房意愿后应多留意市场以及相关政策动向，例如北京税收优惠的政策，包括取消很多收费环节，如果政府去调整，明年不能给这么大优惠政策的时候，是对购房成本的加大，对很多人购房上的需求释放有一定的延迟。现在经常看到一些区域，二手房比一手房的价格更高。下半年可能出现成交量、价格回落的现象。初次购房者要结合自身情况量力而为，不需要一步到位，尽量选择价格适中的中小户型进行周期性过度。

　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)曹洪福采写整理本报记者高晨

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