随着楼市的日渐低迷，房贷政策也逐步放宽。不但住房商业贷款折扣连连，连住房公积金的贷款利率也已调整3.87%，比七折银行商业贷款利率更低。因此，用足公积金贷款可以让购房者享受到更多实惠。

[类型案例一]

纯公积金房贷客户无望七折

小王去年购了一套小房子，总价50万元，20万元交头付，同时申请了30万元的公积金贷款。

2008年公积金贷款利率跟随商业银行贷款利率多次同步下调，较新的5年以上公积金贷款利率已降至3.87%。今年1月1日起，小王的贷款利率已按新的利率执行，每月还款压力骤然减轻许多。

不过，小王还不满足，听说商业房贷利率可以打7折，他也想申请公积金7折利率优惠。银行房贷部相关负责人对小王表示，公积金贷款用户无论是存量还是新增用户，贷款利率都不会参与商业贷款的优惠折扣，公积金贷款仍然按照央行于2008年12月23日较新一次调息后的利率来执行。银行人士表示，较新的5年期以上商业性房贷利率为5.94%，如果是头套住房，可以下浮30%，那么优惠后的实际利率为4.158%，而5年以上公积金贷款利率则为3.87%。对比之下，即便下浮30%，5年期以上商业房贷的利率仍比公积金贷款利率要高出0.288个百分点。所以在购房资金短缺的情况下，可以申请到公积金贷款依然是较划算的。

上海市公积金管理副研究员丛诚表示，与银行商业房贷不同，公积金贷款的利率是政策性利率，目前都直接按照国家规定执行。银行商贷中，银行与借贷人之间发生借贷更多的是一种市场性行为，借贷利率在国家允许范围内可有一定的议价幅度，带有市场定价性质。而住房公积金信贷并不是以营利为目的。对广大公积金缴交者而言，是一种普遍性的住房资金保障制度。

[类型案例二]

二套普通住房也可享受公积金

孙女士一家之前已经贷款购过一套住房，在原有贷款还清后，为改善居住条件，她较近计划再次贷款购购套普通住房。不过，她担心商业贷款太多，压力太大，因此犹豫不决。

银行相关人士告诉孙女士，她应该限度地利用公积金贷款。根据上海市住房公积金管理委员会2008年12月23日较新的决议，孙女士正好符合套普通住房的住房公积金个人购房贷款额度调整的条件。可按头次购购普通自住住房的住房公积金贷款政策执行。孙女士家庭基本住房公积金的较高贷款限额为60万元；若有补充住房公积金，孙女士家庭较高贷款限额为80万元。

银行相关人士还表示，即便是购购套普通住房的家庭申请住房公积金贷款的，在符合住房公积金贷款条件的情况下，每户家庭（以2人以上，含2人计算）基本住房公积金的较高贷款限额也已从20万元提高到40万元；若有补充住房公积金的，每户家庭较高贷款限额为60万元。

该人士还提醒，这一新政的执行期限从2009年1月1日起至2009年12月31日止。因此，未来的政策将如何变化还是未知数，想利用公积金购房的市民应注意时间点。

[类型案例三]

组合贷款客户公积金额度不能上调

陈先生跟小王的情况又不一样，他已结婚，婚后于2008年5月购了售套房子，交了头付之后，还有30万元的商业贷款和夫妻双方共60万元的公积金贷款。而公积金在2008年10月上调了公积金贷款额度上限。很明显，商业贷款的利率高于公积金贷款，陈先生就想将一部分商业贷款转为公积金贷款。

上海市个人住房公积金贷款政策规定，自2008年11月1日至2009年12月31日止，本市对次购购自住住房，且有两个人及以上参与贷款的借款家庭，每户家庭较高贷款限额为60万元；若有补充住房公积金的，每户家庭较高贷款限额为80万元。

具体调整方法为：先分别计算每一个符合贷款条件的借款人的可贷额度，每人的基本公积金可贷款额度不超过30万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元。然后，将所有借款人的基本公积金可贷款额度累加，合计不超过60万元，补充公积金可贷款额度累加，合计不超过20万元。每户家庭购房总贷款额度不超过80万元。

陈先生认为，根据政策，他和太太都有补充公积金，应该可以再将20万元商业贷款转成公积金贷款，这样可以省很多利息。公积金管理相关负责人表示，这种做法目前不可行，陈先生只有将原来贷款还清，再购套符合规定的普通住房时，才有机会按新的较高额度申请公积金贷款。

不过，业内人士表示，如果陈先生公积金账户还有较多剩余的资金，也可以考虑支取公积金，提前归还商业贷款。

(作者：刘志飞　)

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