今年以来，全国个人按揭贷款呈现收紧态势。2月2日，中行将居民购购头套自住房的贷款利率由7折提升为8.5折。此后有媒体随即披露，早在去年年底，建行就已低调完成房贷利率政策上调。尽管其他商业银行大多否认将取消7折利率，但各银行信贷收紧、审批从严已是不争的事实，有银行业内人士称："7折利率优惠迟早会被取消。"在此预期下，如何贷款才更划算呢？记者邀请了银行的专业理财人士为您支招。

▲▲ 策略一

提高信用度提供有利材料

中国银行（601988）河南省分行理财师李国华建议，二套房购购者，平时要多注意自身在银行的信用，比如使用信用卡，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，如很多人把活期储蓄、定期储蓄、国债、基金、第三方存管等个人金融资产分散在各家银行，不如集中起来放在一家银行，达到一定数量后，即可成为该银行的VIP客户，不仅可以享受银行提供VIP服务，如汇款手续费减免、柜台业务免排队等，贷款时还可以享受一定的利率优惠。"同时在贷款时，应该多多提供一些对自己获得更多贷款有利的条件"，李国华还建议二套房贷购房者在进行贷款申请时，尽可能多地提供对自己获取更大的贷款额度有利的材料。

目前有不少人购二套房都是为了换个更好的环境，或是更好的地段，属于改善型住房购购者。此时，难以享受到满意的二套房贷优惠政策，消费者可以考虑采取以房换房的做法来降低购房成本。主要是在物色改善型二套房的同时或之前就把先前的套房子出售。

▲▲ 策略二 选择适合自己的还款方式

据了解，现在不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。在目前国内存在加息预期的情况下，购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，一旦未来央行上调利率，借款人只需按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。李国华认为，现在加息预期较强，购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务，一定程度上可以节省一笔开支。

房贷想省钱，较简单、较可行的办法是用公积金贷款。根据有关规定，办理公积金贷款一般包括担保费和评估费，担保费按贷款额度和年限计算，评估费为房屋评估价值的千分之三，较高不超过1500元。

另外购房者在申请购房组合贷款时，要尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限；同时还需要尽可能地缩短商业贷款年限，在家庭经济条件可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。照此操作，月还款额的结构就会呈现公积金贷款份额少、商业贷款份额多的状态,公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样同样可以节省一大笔开支。

　▲▲　策略三 商业贷款选房贷理财产品

据了解，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。目前银行推出了多种产品供购房者选择。"气球贷"对事业刚起步的年轻人来说是一个不错的选择。"气球贷"是针对计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。"气球贷"是一种真正省息的房贷产品，年轻人开始工作时收入较少，负担不起较大的月供压力，在事业逐渐稳定后收入会逐步提升，5年、10年后收入或将大幅增加，届时完全有能力一次性归还剩余本金。

对于注重资金流动性的房贷者来说，李国华建议选择"以存抵贷"。当房贷者手头有余钱时，可以随时通过网上银行等自助设施部分或全部提前还款，还款资金当天不用向银行支付利息，由于贷款利率大于活期存款利率，这样可以帮助房贷者省去部分利息。

而对于收入较高，且收入比较稳定的房贷者来说，可以选择"双周供"产品。由于还款频率的提高，借款人的还款总额获得了有效减少，还款期限明显缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。

■理财提醒 "房奴"要有保险计划

一旦贷款购房，意味着还债需要长达10到20年，甚至是前半生的时间。于是，供房族在挖空心思赚钱、省钱、钱生钱的时候，往往忘记了自己，很多人忘记了一旦贷款人身体出故障就意味着什么都没有了。对于"房奴"来说,此时较需要保障。"高额贷款让人们开始意识到规划的重要。与月光族阶段相比，人们开始希望通过投资的方式让资产保值增值，但却忽略了财务安全问题，而保险的作用正在这里。"理财专家李国华也指出：虽然贷款购房时已购购了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。"负翁"们需要自己购购商业保险，转移财务风险。

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