近日，市民对个人住房贷款的两种还款方式议论颇多，不少人因此而发问：一些市民在不知情的情况下选择了等额还款法，在利息上是否吃亏了？

这其实是一种误解。建行房贷专家解释说，市民在选用两种还款方法时，不能单纯地将这两种还款方法作比较，而应该综合多种因素作出全面合理的选择。因为，按照不同对象的不同贷款情况，唯有适合的才是较好的。

盲目认定等额本金法利息多支出10万元。曾经有个客户，需要贷60万元商业性贷款，在对两种贷款方法作了了解后，一味认定等额本金还款法能少支出利息，并提出贷20年，让办理贷款的工作人员算一下每月还款额是多少。工作人员计算后得出，个月的还款数是5020元，并告知要此客户提供夫妇俩每月收入证明，要求其收入的合计金额必须是借款额的两倍，即必须超过10000元。这让该客户为难了，该客户虽然家境殷实，还款没有问题，但双方单位开具的收入证明却只有8000元。如果采用等额本息还款法，每月还款额是3973元，8000元的收入证明正符合。但该客户认定等额本金法，便让工作人员按个月还4000元左右来推算借款期限，这样工作人员便推算出，借30年的话，头月还款是4187元，于是该客户选择贷款30年。

殊不知，该客户将原来计划贷20年的期限拉长至30年，利息就要多支出10万余元。原来，60万元30年等额本金还款法利息是45.5万元，而60万元20年等额本息法就是35.4万元。按该客户的实际情况，显然，选择等额本息还款法才是较合适的。

两种还款法不能简单比较。虽然在同样条件下，等额本金还款法比等额本息还款法支付的利息要少，但并不能就此说明那种还款法合算。实际上两种还款法计算的原理相同，银行都是按照客户占用银行资金的时间来计算的。之所以造成差异，是等额本金法一开始就还较多的本金，而本金还得快，利息当然就少。如果不贷款，不占用银行资金，不就没有利息了吗？

曾有客户购房贷款时选择了认为可少支付利息的等额本金还款法，因15年期限60多万元组合贷款的月还款额要6000多元，比等额本息法每月多还1000余元。后来该客户在实施装修住房和购车计划时，明显感到手头资金不宽松，就又向银行申请了汽车消费贷款，而消费贷款的利率要比住房贷款的利率高，这么一来，仔细盘算其实并未得到便宜。

据此，银行房贷专家认为，选择哪种还款方式不能简单地比较，而应该根据自己的具体情况来定。对于年轻人来说，刚刚工作不久，收入处于上升期，通常选择等额本息法比较好。因为这样可以减少前期的还款压力。如果今后资金宽松，则可选择提前还款等手段来减少利息支出。而对于中年人来说，采用等额本金法效果比较理想。在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力。

(马茵)　　　　　

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