近期，房贷市场突然热闹起来，等额递减、等额递增、房贷固定利率等新的还款方式接踵而至。

对于有购房打算的人来说，是否清楚每种还款方式，以及哪种方式更适合自己呢？近日，小算盘特意走访了各大银行的理财专家，为购房者一一弄个明白。

另外，小算盘还详细了解了在各家银行如何办理提前还贷，详细情况请关注本版及36版的相关报道。

目前，商业房贷还款方式主要有四种：等额本息还款、等额本金还款、等额递减还款、等额递增还款。另外，“房贷固定利率”也有望于明年初推出，这五种房贷还款方式究竟有何区别，哪种方式更适合您的收入状况和还款需求呢？这里，小算盘就将银行理财专家的建议一一奉上。

等额本息还款

每月还相同的数额，操作相对简单

范例：李先生向银行申请了20年期30万元贷款(利率5.508%)，在整个还款期内，李先生的月供均为2065元(假定利率不变)。

适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。

专家点评：借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便安排每月收支。但这种方式由于前期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。

等额本金还款

每月归还的贷款本金不变，但利息逐渐减少，即每月归还的本息总额逐渐减少

范例：李先生向银行申请20年期30万元的贷款(利率5.508%)，采用等额本金还款。前6个月的还款额分别约为：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而较后一个月(第240个月)的还款额为1264元。

适合人群：适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如面临退休的人。

专家点评：使用等额本金还款，开始时每月还款额比等额本息还款要高，在贷款总额较大的情况下，相差甚至可达千元。但随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。

等额递减还款

客户每期还款的数额等额递减

范例：李先生向银行申请20年期30万元的贷款(利率5.508%)，采用每6个月递减50元的等额递减还款法，其第1～6个月的还款额均为2860元，第7个月开始减少50元，即7～12月每月还款2810元，依此类推，第240个月还款额为910元。

适合人群：适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。

专家点评：在等额本金还款法下，客户每个月的还款额都不相同，且是逐渐减少(无规律)。而在等额递减还款法下，客户在不同的时期内还款虽然不同，但是有规律的减少，而在同一时期，客户的还款额是相同的。

等额递增还款

客户每期还款的数额等额递增

范例：李先生向银行申请20年期30万元的贷款(利率5.508%)，采用每6个月递增25元的等额递增还款法，第1～6个月的还款额均为1667元，第7个月开始增加25元，即7～12月每月还款1692元。依此类推，第240个月还款额为2642元。

适合人群：适用于目前还款能力较弱，但预期收入将增加的人群。

专家点评：目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。

房贷固定利率

在贷款期内房贷利率将不变

适合人群：如果客户预期未来利率会升高，可选择该还款方式。

专家点评：选择这种方式，贷款者相当于锁定了未来的还贷利息总额，从而避免因利率波动造成的影响。如果在加息预期下，选择此种方式客户可以节省利息支出。如果进入降息期，客户就享受不到降息的好处。

(目前成都还没有银行推出该业务，不过光大、建行、浦发日前已获准试行该业务，预计明年初有望正式推出。)

还款方式没有优劣之分

不同的房贷还款方式，客户较终付出的利息可能相差数万元，以等额本息和等额本金两种方式为例，同是20年期30万元的贷款，选择等额本息就要比选择等额本金多还约29676元。

为此，常有客户觉得采用等额本息法不如等额本金法划算。不过，作为一种常用的还贷方式，如果等额本息真的让大家吃亏了，为何还有那么多人选择呢？而利息的不同是否就是两种房贷还款方式的优劣所在呢？为此，小算盘特意向光大银行理财师邓俊进行了请教。

本金还得快利息就少付

记者：不同的房贷还款方式，真的有优劣之分么？

邓：在我看来，不同的还款方式，并没有优劣之分。

人们在认识这个问题上还有误区，认为两种贷款有利息差，其实没有。采用等额本息还款方式的贷款人所归还的利息会多一些，那是因为你占用银行资金(本金)的时间要长一些。但从资金价值上来看，两种贷款方式是一致的。

银行会对两种贷款的现值进行比较，并计算回报率，只有在两者差不多的情况下才会推出。银行今年所收的1万元利息与七年后收的1万元利息肯定是不等值的。现在的钱肯定比以后的钱值钱，因为通货膨胀会让钱贬值，如果还款人早些把钱归还，银行就可以用这笔钱进行其他投资，获得回报。

所以，由于占用银行资金的时间更长，采用等额本息还款方式的贷款人所归还的利息理所当然要多些。

记者：能否举例说明。

邓：比如贷款60万元，20年期，如采取等额本息还款方式，每月还4000元左右，注意，每个月都是这么多(假设利息不变)。而等额本金方式个月要还5000多元，相对来说归还的本金要多些，但越往后越少，较后一个月大概是2500多元钱。

选择适合自己的方式

记者：对于准备贷款购房的客户，在还款方式的选择上你有什么建议呢？

邓：较重要的是选择适合自己的房贷还款方式。

具体来说，可以在比较了每种方式的适用人群后再作决断，如资金较宽裕的人可优先考虑等额本金还款或等额递减还款。不过，在具体办理时也不一定，因为在实际情况中，还有其他因素需要考虑。

等额本金还款法每个月的还款额都不一样，计算很麻烦。一般按揭族的习惯做法是往还款账户里放上一笔钱，几个月里不必有逾期还款的担心，比如每月还1500元，就向还款账户里放5000元，至少够三个月的还款。而等额本金法每次需要拿计算公式套一遍，很多人不愿意花工夫计算。

因此，在实际操作中，有很多客户在进行比较后，较后还是选择了等额本息还款方式，因为这种方式月还款额固定，便于客户记忆。

　　　　　(作者：李凯 杨斌 刘锋)

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