住房贷款担保是近年来蓬勃发展的一个新兴行业，按照社会专业分工的原则，住房贷款担保的实质是化解金融风险，规范行业服务，促进住房消费，拉动经济增长。为了全面了解住房贷款担保，记者于近日采访了北京市住房贷款担保常务副主任何玉波，就担保业务特点、保障措施等作了详实、全面的了解。

记者：担保目前的业务范围有哪些？何玉波：担保目前主要业务种类有个人住房贷款担保业务和委托资产管理业务。个人住房贷款担保业务包括公积金贷款担保业务、商业贷款担保业务（含政策性贴息贷款担保业务）和组合贷款担保业务；委托资产管理业务是担保接受有关部门委托，对个人贷款金融资产进行日常管理并对不良资产依法进行处置。　　记者：担保的担保业务在服务百姓方面有何特点？

何玉波：担保担保业务流程在设计上一直以服务消费者为前提，目前的业务更明显地体现了这个原则。

在公积金贷款担保方面，为了简化贷款与担保的手续，为消费者提供高效、经济、便捷的服务，申请公积金贷款的借款人可以在公积金下属各管理部办理公积金贷款申请的同时办理担保申请手续，也可以委托担保认证的中介机构代为办理，免去了借款人在担保、公积金及银行之间的奔波。

同时，抵押登记工作由担保代借款人办理，在很大程度上减轻了借款人的负担。

在商业贷款担保方面，担保采用商业贷款原有的成熟模式，即委托律师事务所全程代理。

记者：担保除了在业务流程上方便借款人外，在费用收取与权利保障方面对借款人有何好处？

何玉波：担保从借款人切身利益出发，采取了很多措施以降低消费者贷款综合费用，以少收费、多保障为原则，并通过与保险公司合作的方式，减少借款人的后顾之忧。具体措施如下：

头先，担保以经过北京市物价局批准的收费标准向借款人收取担保服务费。该项服务费是担保目前向借款人收取的先进费用，借款人交纳担保服务费后，担保不但对借款人提供全程连带保证责任担保，还对借款人免除抵押登记全部费用（含抵押登记费、抵押登记工本费），对商业贷款借款人由担保办理抵押物评估并承担评估费用。

其次，借款人的保险责任已由担保通过与太平洋财产保险公司签订协议进行分保的方式解决，该解决方式的优点在于既不需借款人额外向担保或保险公司缴纳任何费用又能享受到以下保障：

（一）借款人购购并抵押给担保的房屋及室内财产因保险事故毁损或灭失的，保险公司将借款人剩余贷款本金的全部或部分直接赔付给担保，担保将代借款人向贷款行清偿或提前部分偿还贷款。

（二）借款人因意外伤害造成残疾或死亡，且死亡或伤残属于人身意外伤害保险约定保险责任范围内的，保险公司将借款人剩余贷款本金的全部或部分直接赔付给担保，担保将代借款人向贷款银行清偿或提前部分偿还贷款。

记者：目前担保办理过保险理赔工作吗？何玉波：北京市住房贷款担保于2003年6月5日成功完成了自成立以来例借款人因车祸意外死亡的保险理赔工作。经申请人、担保与保险公司的积极配合，保险公司赔付了已死亡借款人名下的剩余贷款，即人民币139995．10元。

记者：借款人申请公积金贷款或政策性贴息贷款时，须进行信用评估，那么担保在担保业务中对不同的信用级别是否有不同的优惠方式？

何玉波：担保非常重视借款人的信用级别。对个人信用等级达到AAA级和AA级的借款人，在申请公积金贷款担保或政策性贴息贷款担保时分别给予收取担保服务费95折和98折的优惠，充分反映了担保重视借款人信誉、尊重借款人信誉的基本观点。

记者：担保是否能够减少贷款银行的有关风险？

何玉波：担保在减少银行贷款风险上具有一定的积极作用。因为银行作为专业金融机构，随着个人住房贷款业务的不断扩大，风险将随着贷款发放额度与数量的增长而增长，银行为了规避风险势必加强风险管理、寻求债权保障，随之将加大风险管理成本，甚至专门设立落实抵押权机构，这在一定程度上牵制了银行的精力。

担保的成立，符合社会分工原则，担保从自身实力与信用能力为个人住房贷款提供专业、全程的担保，将在很大程度上保障银行资金的安全，并免除了银行原有模式下的抵押权实现成本。

记者：担保还有哪些规定体现了服务百姓的精神？

何玉波：为保障借款人的更多权益，担保还制定了下列有关措施：　　一、对提前还清个人住房贷款的，向借款人退还部分担保服务费；

二、为保障无力还款又须处置其抵押物借款人的基本生活，担保对于符合廉租住房标准的，将结合北京市廉租住房等有关政策，确保安居于民；

三、对无力足额履行借款合同的借款人，协助其采取变更借款合同、保证合同期限等办法解决困难。

四、借款人在债务履行期间，出现下列情况，担保可以承担借款人剩余贷款本息并不再向借款人追偿：（一）借款人被追认为烈士；（二）借款人因见义勇为死亡；（三）借款人因见义勇为致残且完全丧失劳动能力。　　　　　

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