民生银行上海分行推出个人住房组合还款法后，不少读者希望了解如何选择适合自己的还款方案。为此，民生银行房贷专家特地设计了一些案例供市民参考。

专家认为，在申请住房贷款时应该对自己当前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说，借款人应从自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势，在兼顾未来大额支出因素后，谨慎地确定贷款金额、贷款期限、还款方式，并适当留有余地。

案例一轻松入住型

王先生今年28岁，月收入为4200 元。近期购购了一套80万元的住房，房子要一年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前三年王先生还款压力很大。目前王先生月供承受能力为3000 元，他申请贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：阶段（3年）2700 元/月；阶段（8年）4000 元/月；第三阶段（9年）2781.77/月。

与等额本息还款法每月归还3310.84 元相比，在阶段王先生每月少归还600多元。与等额本金还款法（头期月供）4183.33 元相比，王先生每月少归还近1500 元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。

三种还款方式的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601.62 元；等额本金法为253050.02 元；组合还款法则为281631.08 元。

该还款计划的优势在于：前期月供低于等额本息法；缓解前期还款压力，实现轻松入住；月供金额可自由选择，方便记忆；可节省利息支出。

该种方案适用于：前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。

案例二金色晚年型

张先生今年45岁，家庭月收入为6500 元，预计夫妻俩十年后退休，月收入会下降至3500 元左右。张先生购购了一套高层住宅，他需要贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：阶段（10年）4349.14 元/月；阶段（10年）1593.92 元/月。

与等额本息还款法每月还款3310.84 元相比，阶段张先生每月要少还款1500 多元。通过组合还款法，张先生在晚年可以轻松享受生活的乐趣。同时通过还款额的调整，张先生在整个贷款期少支付近4万元的利息。

三种还款方式还款的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601.62 元；等额本金法为253050.02 元；组合还款法则为213166.84 元。

该还款方式的优势在于：充分考虑借款人退休前后的收入变化；在职期间可增加还款金额，退休后缓解还款压力，安享晚年；可节省利息支出。

该种方案适用于：40周岁以上，有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。

案例三非凡理财型

陈先生今年35岁，为私营企业的经理。由于积累了较多资金，他为自己购购了一套别墅。但考虑到自己所从事的行业竞争加剧，预计未来收入会有所减少，按照目前的每月收入10000 元的水平，他希望能够在经营状况良好的时期集中偿还贷款，节省利息。他向银行申请按揭贷款50万元，期限15年，银行为他提供的组合还款方案为：阶段（5年）5500 元/月；阶段（5年）4000 元/月；第三阶段（5年）1379.35/月。

与等额本息还款法月还款3964.39 元相比，在第三阶段月还款节省了近2600 元，张先生还款压力轻松了许多。并且他的利息支出比等额本息少。

三种还款方式的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为213590.22 元；等额本金法为190050.01 元；组合还款法则为152761.23 元。

该还款方式的优势在于：根据自有资金的情况，前期可集中还款；一样的还款，不一样的利息，实现轻松理财；支持阶段性集中还款，个性化程度高。

该种方案适用于：有一定经济实力的事业成功人士；投资意识强，希望节省利息支出的人群；预计短期内有国债或定期存款到期的人群；.希望提前归还贷款的人群。

案例四一生关怀型

李小姐今年27岁，与未婚夫共同购置住房。她向银行贷款50万元，期限30年。两人目前每月收入总共为4000 元，考虑到交房后要装修、结婚，因此前两年还款压力较大。小两口计划结婚后一年就生孩子，他们希望能在小孩念到高中及大学时能预留出一部分教育支出。李小姐预计自己55周岁退休，希望退休后无明显还款压力。银行为她提供的组合还款方案为：阶段（2年）2100 元/月；阶段（13年）3100 元/月；第三阶段（7年）1800 元/月；第四阶段（5年）3500 元/月；第五阶段（3年）1249.16 元/月。

与等额本息还款法每月还款2696.34 元相比，李小姐在退休后每月还款减少了1400 多元，通过组合还款方式，李小姐30年的还款额度与自己生活安排非常吻合。

三种还款方式还款的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为470682.44 元；等额本金法为379050.03 元；组合还款法则为440169.61 元。

该还款方式的优势在于：根据人生不同阶段的收入及支出，充分兼顾利息支出，在购房的同时实现轻松理财。　　　　　(作者：钱雪莲)

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