◎银行存款：目前看长期存款更划算

　　从10月9日起，一年期人民币存款利率下调0．27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率也相应调整。此外，从10月9日起对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。

　　“与加息后的转存不同，降低存款利息后储户不必着急，保持已有存款不动就可以了。”理财专家表示，此次利率下调幅度有限，加上储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税，对储户来说未来的存款收益变化并不大。以一年期定期存款为例：

　　◇免税前收益为：

　　10000×4．14％×（100％－5％）＝393．3元

　　◇免税后收益为：

　　10000×3．87％＝387元

　　注：其中的“5％”为个人应缴纳的存款利息所得税率。

　　可以看出，免税后比免税前利息减少了6．3元。

　　由于目前处于降息周期中，因此建议百姓，尽量进行长期储蓄，以避免短期存款到期时利率已再次下调。

　　◎房贷：不要轻易调整还款利率形式

　　据了解，按照银行房贷合同规定，贷款期间遇到利率调整，次年1月1日正式执行。也就是说，贷款者较快也要等到明年1月起才能享受到贷款利率下调政策。但是，本次降息对于供房一族来说无疑是利好消息。去年在央行接连不断地加息时，不少月供族纷纷采取了固定利率的方式进行还贷，可随着降息预期的加大，未来一段时间，避开固定利率、选择浮动利率还款成了投资者的共识。在此次降息之后，5年及以上的贷款利率从7．74％降低至7．47％，5年及以上的公积金贷款利率从5．13％降至4．86％原先的固定利率房贷已经不划算了。

　　例如，市民苗先生去年在银行办理了50万元的个人住房商业贷款，按照基准利率7．83％来计算，20年内每个月都要还款3773．78元。9月16日次下调利率后，苗先生每个月需要还款3751．16元；本次下调利率后，苗先生的月供是3683．70元。

　　即便如此，还是有很多专家提示，如果马上将还款方式由固定利率转成浮动利率，房贷族需要支付一定的违约金，因此在变换还款方式之前也应该慎重考虑。

　　◎基金：债券基金受益

　　央行降息，基民可加大对债券类基金的持有比例。银河证券研究员王群航表示，由于债券型基金仓位中至少有80％要配置债券，而目前债券净值普遍上涨，下一阶段债券市场还将继续上涨。

　　在上证综指从6000多点下跌至2000点的过程中，投资者深切感受到了偏股型基金的高风险，而债券型基金的表现引人注目。数据显示，相对于偏股型基金的持续缩水，三季度绝大部分债券型基金取得正收益，统计期内57只债券型基金净值加权平均增长2．39％。

　　中信建投证券投资分析师韩小莉认为，在全球金融危机蔓延的背景下，低风险理财产品正被越来越多的投资者关注，稳健型投资者可持有债券型基金。

　　◎银行理财：关注保本保收益产品

　　存款利率下调0．27个百分点，很多固定收益类的理财产品可能要在短期内下调预期收益率。“这样来说，此前购购保本保收益理财产品的投资者比较走运。”一业内人士表示。

　　据介绍，之前很多银行都发行了挂钩央行票据、债券等品种的理财产品，这些产品在保证本金无风险的基础上，还保证投资者到期能够获得一个高于固定存款利率的收益。

　　例如，在一年期固定存款利率为4．14％时，此类产品的收益一般集中在4．5％，目前利率下调，之前发售的此类理财产品还将执行约定的收益，而新发行的产品将执行新的收益率，利率下调幅度有可能就是0．27％。也就是说，投资者此前购购10万元此类产品，1年后账面收入4500元，刨除银行收取1．4％的手续费，较后投资者能够获得：10万－10万×1．4％＋10万×4．5％＝103100元，而如果按照新的收益率计算，投资者能够获得10万－10万×1．4％＋10万×（4．5％－0．27％）＝102470元，前后相差630元。

　　◎保险产品：全能险结算利率下降不可逆转

　　通常而言，全能险结算利率的高低取决于三大因素，即寿险公司节余的平滑准备金数额、市场竞争状况，以及作为购购全能险机会成本而存在的银行存款利率。

　　中国保险行业协会秘书长王治超提醒广大投资者“央行目前下调‘双率’，对保险业投资环境肯定会有一定的滞后性影响，全能险、投连险的结算利率是按照月、按季度进行调整的，此次降息后，它们结算利率下降的趋势已不可逆转。作为普通百姓，不要把央行是否降息、全能险是否下调结算利率作为是否购购保险的依据，而是要把‘购保险就是购保障’这一观念放在位，投资增值并不是保险的核心功能。”

　　◎券商理财：暂不宜购购券商理财产品

　　数据显示，上半年券商集合理财产品中4只股票型产品的累计单位净值平均跌幅为32．89％，略少于股票型基金35．69％的平均亏损幅度。而6只ＦＯＦ型产品的平均跌幅为21％，7只混合型产品的平均跌幅为19．56％，5只债券型产品平均跌幅为1．83％。

　　虽然券商理财产品上半年的表现显示了相对较好的抗跌性但专家建议要购购券商理财产品，还要静等市场稳定下来。

　　据介绍，在降息周期已经到来的情况下，券商集合理财产品在配置上肯定会有所调整。以往券商理财产品的设计意图是证券市场或债券市场，但是，现今股市阴云密布，债市也起伏不定，短期没有很好的投向。现在连存款利率也下调了，利息保障都受影响。因此，产品在用途设计上就需要调整。在目前股市不好的情形下，持有其他固定收益品种，在比例分配上留有一定的空间待股市回暖。

　　◎黄金：短期对冲所有风险的惟一工具

　　黄金天然是货币。在全球市场遭遇金融危机、国内存款利率下调的双重背景下，黄金投资再次成为很多普通老百姓的选择。

　　“央行降息对黄金市场的直接影响因素很小。另外，中国央行本次降息有可能是为了配合全球央行救市，对国内的投资环境可能不会造成太大的影响。另外黄金作为一种投资品种而言，在国内的流动性比较差。”经易黄金总经理认为，在经济前景不明朗的情况下，黄金确实拥有较好的保值避险效果；同时，从国际期货市场的行情看，在很多交易品种都出现暴跌之时，国际金价的振幅仍维持在一个稳定的空间中。从某种意义上说，黄金能对冲所有金融资产的风险，这是较值得引起投资者注意的。（编辑：凝水）

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