从央行宣布个人住房贷款利率上调以来，各家银行采取什么样的利率标准一直都在商讨之中，不过，截止目前四大国有银行已经确定了各自的利率执行标准，工行、中行与农行实施5年期以上的个人住房贷款利率为下限利率5.51%，而建行5年期以上的个人住房贷款利率实现贷款的基准利率6.12%，两者相差达到了0.61%。相比，对于购房的头付比例来看，各家银行对于购购套住房的贷款者均实行20%的头付，但对同一借款人购购套住房的人，都将实行6.12%的基准利率，同时头付比例也将提高到30%或40%。面对利率与头付比例之间的联系，购房者如何进行贷款选择，链家总经理左辉认为，通过直观的感觉进行合理的贷款置业。

15年房价总额为50万的个人房贷对比表

利率 头付比例 月还款额（元/月） 总还款额（元）

5.51% 20% 3270.54 588697.20

30% 2861.72 515109.6

差额 408.82 73588.00

6.12% 20% 3401.41 612253.80

30% 2976.24 535723.20

差额 425.17 76530.60

根据上表，可以得出以下几个结论：

在利率确定的情况下如果头付提高，对于购房者来说可以节省相当可观的一笔投资成本。比如利率为5.51%时，在贷款年限内，头付30%相比头付20%可以减少购房支出23588元，每月的还款额可以减少408.82元；利率为6.12%时，在贷款年限内，头付30%相比头付20%可以减少购房支出26530.6元，每月的还款额可以减少425.17元。因此，业内人士认为，如果经济允许，头付可以相对高一点，这样既可以减少总购房成本的支出，同时又可以相对降低利率的变动风险。

在头付比例确定的情况下

很明显，利率越高所需房产的投资成本也就越高。当头付比例为20%时，在贷款年限内，利率为6.12%的成本要比利率为5.51%高出23556.6元；头付比例为30%时，则其成本增加额为20163.6元。不过，利率变动所带来的成本增加额是随着头付比例的提高而呈现递减。购房者一方面可以考虑自己提高头付比例，降低成本；另一方面就是在购房之前头先咨询贷款情况，尽量与能够获得贷款利率相对较低的进行合作。

当利率与头付进行捆绑时

也就是说如果利率为5.51%时，可能实现30%的头付，利率为6.12%时，可能实现20%的头付，这时购房的投资成本在贷款年限内相差47144.2元，月还款额相差539.69元。如果利率为6.12%，实现30%的头付；利率为5.51%，实现20%的头付，则在贷款年限内购房的投资成本可以减少2974元，而月还款额可以减少294.3元/月。因此，业内人士认为，当利率高时，如果实现头付也高，则可以相对比利率低、头付低时的购房成本支出更少。

业内人士认为，作为一般的房产投资置业者，不论是高利率还是低利率，如果经济允许，头付越高，那么您所投资的房产成本会更低；如果在利率确定的情况下，即使您所贷款的利率是高利率，但是，您仍然可以通过提高头付的比例来弥补利率过高所带来的成本增加。专业人士提醒各位房产置业者，虽然利率的变动不是人为所能控制的，但是，在房产的投资过程中，作为每个投资者仍然可以通过自身的权益衡量来规避不可变动的风险。　　　　　(作者：王维波)

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