从2006年1月1日起，今年3月17日之前的房贷客户将执行新的房贷利率。昨日，记者了解到，随着元旦的临近，已经有不少市民准备办理提前还贷，以避免支付更多的月供。但银行理财专家提醒说，提前还贷也有不少窍门，三种情况下房贷款不宜提前偿还。

选“缩还款期”更省利息

从明年1月1日起，所有的房贷老客户都将执行新的房贷利率。其中，一年、二年和三年期房贷年利率，从4．95％调整为下限5．184％；四年和五年期的房贷年利率，从4．95％调整为下限5．265％；五年以上期限的房贷，从5．31％调整为下限5．51％。

部分市民担心因加息造成月供压力过大，影响到生活质量因此提前还贷。还有的是因为投资渠道变窄，让不少自己手中有点闲钱却无处投资的市民有了提前还贷的想法。但理财专家表示，提前还贷也要讲究技巧。以30万元15年商业贷款计算。假设2005年11月提前还贷5万元，提前还贷后，是选择“缩短还款期限，月供基本不变”还是选择“减少月供，还款期不变”呢？专家为您算了一笔细账。

如果选择缩短还款期限，那么提前还贷5万元，可以缩短3年零2个月还款时间，节省利息37202元左右。如果选择减少月供，那么每月还款额将减少480元，节省利息17797元。两种还款方式不同，所节省的利息也相差19405元。专家建议，提前还贷的市民，如果房贷月供压力不大，可选择“缩短还款期限，月供基本不变”，这样可以节省一大笔利息；如果觉得月供压力较大，可以选择“还款期不变，减少月供”。

三种情况不宜提前还款

但专家也表示，有三种情况不宜提前还款。

如1998年年底前办理房贷且以等本等息法还贷的市民，其贷款利息分摊到全程每月，前面的部分利息实际要摊到后面还。若提前还款必须补上利息差，提前还贷10万元补差可达1万元，因此不建议提前还贷。

以等额本息法还款，且贷款快要到期的市民，因为开始还的大多是利息，后面还的是本金，若眼下已经偿还到8年以上，即相当于在还低息甚至无息贷款，提前还贷不省利息。

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