对比分析表一

融资方式 贷款额 贷款年限 月还款额 全部还款额 利息总额

抵押消费贷款 ２８万 ７年 ４１９１．８８ ３５２１１７．９２ ７２１１７．９２

补按揭 ２８万 ７年 ４０９６．１２ ３４４０７４．０８ ６４０７４．０８

补按揭 ２８万 １５年 ２３６９．３６ ４２６４８４．８ １４６４８４．８

对比分析表二

融资方式 较高贷款额度 较高贷款年限 适用房产类型

抵押消费贷款 较高７成 较高１０年 有房产证的普通住宅、商品房、已购公房等

补按揭 较高８成 较高３０年 有房产证，出证时间在６个月内的二手房

前两年在房价上涨，银行利率上调的压力下，不少人向亲友借钱购房付了全款。但购完房才发现手中拮据，资金周转不灵了。还有一些由于凑全款购房，外债增加，短期内有意愿尽快还清的人，也在寻找又快又省的融资方式。北京伟嘉安捷的专业理财顾问表示，全款购完房后也能马上进行房产融资，并且能比“抵押消费贷款”融资更节省利息。

贺先生去年底找亲戚东拼西凑，付齐了全款在东南三环附近购了一套90年代的小户型二手商品房，全部房款48万元，其中自付款28万元，借款20万元。07年初，贺先生月收入接近8000元，出于生意上的考虑，希望能利用房产融资重新收回手中的现金流，同时早日偿还借款。

有关理财顾问根据贺先生的实际情况为其量身定制，选择了“补按揭”的融资方式。据介绍，不同的贷款融资方式适用于不同的贷款人群。补按揭就非常适合于贺先生这种“先期全款支付，购购二手房，房产证时间在6个月以内，需要融资”的客户，“补按揭”方式相较于“抵押消费贷款”而言，其在较高贷款年限和较高贷款成数上也有不同优势。“补按揭”与“抵押消费贷款”两者相比，补按揭则更为划算，还款压力也更低。例如：

7年期七成抵押消费贷款

贺先生所购房屋评估价约400000元，贷款280000元。按照房屋实际情况贺先生的抵押消费贷款较高只能贷7年。按照7.11%的标准利率，7年期等额本息还款方式，其月还款额4191.88元（约4192元），7年后总还款额352117.92元，其中所还利息总额72117.92元。

7年期七成“补按揭”贷款

同样评估价400000元，贷款280000元，由于“补按揭”方式可享受6.0435%的优惠利率，因此按同等年限7年期等额本息还款方式，其月还款额4096.12元（约4096元），7年后总还款额344074.08元，其中所还利息总额64074.08元。

15年期七成“补按揭”贷款

同样的贷款成数，由于“补按揭”较高贷款年限较“抵押消费贷款”时间要长，因此贺先生的房屋做“补按揭”，贷款年限能达到15年。按照6.0435%的优惠利率，贷款280000元，15年期等额本息还款方式，月还款额仅2369.36元（约2369元），相较同等成数较高可贷年限的“抵押消费贷款”月还款额4191.88元，其月还款额低了近一半。

从附表可以看出，在贺先生的案例中，同等贷款年限与贷款成数的情况下，使用“补按揭”的融资方式，相较于“抵押消费贷款”融资方式而言，其每月少还款近100元，7年共节省利息支出近万元。同时，相较于“抵押消费贷款”的高还款压力，“补按揭”还可用增加贷款年限的方式来降低月还款额。由附表可以看出，同等贷款成数，15年期的“补按揭”月还款额比7年期“抵押消费贷款”月还款额减少了近一半。贺先生的还款压力大大降低。获取这笔融资后贺先生就可以在短期内快速还清借款20万元，同时还有8万元的资金流可用于日常周转，并且其月收入用于还款后还绰绰有余，不会影响其生活质量。

　　　　　(作者：殷丽娟)

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