尽管央行个把月前就出台了套房贷细则，不过各家银行似乎并不着急。眼看过了新年，一些银行关于如何确定套房标准还没有具体的方案。

  笔者2007年12月24日从南京各大银行了解到，目前工行、农行、交行等绝大多数银行并没有接到总行下发的详细规定，而他们也表示，“套房贷”细则要在南京落实，至少还存在五大疑难。如果央行或建设部没有新的说明出台，那么这项政策很难即刻执行。

谁知道购房人是否已婚

  笔者了解到，央行出台套房贷细则后，江苏省银监会就曾召集各大银行讨论，大家发现了若干难以界定的问题。

  头先，央行细则条就明确：套房贷“以家庭为单位”来判定，但是南京各个区的民政部门是不联网的，因此客户要拿结婚证来证明自己结婚很容易，但已结婚客户如果称自己没结婚，那银行想核查却很难。

  江苏一家国有银行房贷部工作人员告诉笔者，单位和街道开的单身证明并没有法律效力。而各区民政局只能开出“该客户在该区没有结婚登记”的证明，要在外地登记结婚的就更查不到了。户口簿上反映的婚姻状况有一些是滞后的，也有不够准确的现象存在。

 “所以我们现在只能让客户自己写个说明。”这位银行业内人士表示，一旦其隐瞒真实情况，客户将承担法律责任。

一家有几套房查不出来

  一家银行表示，按照央行细则，如果客户想以“人均住房面积小于当地平均水平”为理由，要求享受头套房的下浮优惠利率，就必须自己去房产部门开证明，否则银行就按套房对待。问题是，银行没有时间和精力逐个去房产部门查。

  南京房产部门打算怎么开这个证明呢？笔者日前联系了房产部门有关负责人，回答是：“我们真还没有考虑这个事。出证明是要负责任的，没弄清楚，房产部门不会乱开。”

  为什么会这样？笔者了解到，因为就算是市房产局想要弄清一家人家究竟有几套房，也不容易。因为目前江南八区和江北、江宁的房产登记系统都不联网，一家人要是在主城一套、江北一套，市房产局只能查到主城的一套，而江北的房产局也只能查到江北的那套。

人均住房面积怎么算

  就算能弄清一家人一共有多少面积的房子，但怎么看其是否超过地方平均水平呢？央行要求统计部门按上年数据来确定地方人均住房面积，而南京市房管部门有关负责人表示，房产和统计部门较新的联合调查是南京人均住房建筑面积达到32.21平方米，其中11个区为31.78平方米/人，两县(高淳、溧水)为43.53平方米。但银行却很疑惑：究竟是全市划一条线32.21平方米/人，还是按11区和两县来分别划，或者主城归主城，三区两县再分别划呢？毕竟它们之间的差别还是挺大的。

家庭人口该如何界定

  在计算家庭人均住房面积时，家庭人口怎么界定也是难题之一。有市民就向笔者抱怨，自己一家三口和父母一起住在120平方米的房子里，人均才24平方米，但父母因为是外市内退人员，户口一时转不过来，如果只按户口本上的“一家三口”算，人均面积就达到了40平方米，肯定“超标”了。实际上自己居住并不宽敞，这不公平。但如果把实际居住人口都纳入计算，那父母在外地的房子怎么算又是个问题。

公积金贷款信息怎么查

  本次央行明确二套房贷应包括纯公积金贷款，但目前南京银行却抱怨：公积金贷款的信息尚未纳入央行个人征信系统，银行除非一笔笔到公积金管理去查，否则是看不到的，而这样做人力投入吃不消。

  “我们只要在个人征信系统中查询了，而且没发现有公积金贷款，那么我们仍然视作套房。”南京一家银行表示，现在他们只能这样办。

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