对于大多数市民来说，购房也许是此生的一次投资决定，进行一笔较重要的商品交易活动。如果能对目前银行的个人住房贷款品种有所了解与认识的话，将使广大市民在进行个人住房消费或投资时胸有成竹。

　　经过多年的发展，如今各家商业银行的住房贷款品种日益丰富多彩，但是哪些住房金融服务或者产品能够满足购房者自己的特殊需求？哪一种个人住房贷款品种利率较低呢？

　　相信商业银行专家们的意见将对你有所帮助。

　　目前个人金融产品中，个人住房公积金贷款的利率较低，1－5年的年利率为4．14％，6－30年的为4．59％。虽然公积金贷款利率较低，但并非人人可以申请，它要求申请人在申请贷款前必须累计缴存住房公积金满2年，连续缴存达6个月，并且公积金贷款较高额度为10万元，加上补充公积金的3万元，较高只可申请贷款13万元。

　　而且公积金贷款的额度是按借款人（配偶或同户成员）住房公积金储存余额的15倍，补充公积金余额的2倍计算的。因此，对于有补充公积金的个人来说，想申请补充公积金贷款额度的，在申请前千万不要动用，一旦提取过补充公积金的，就不再计算额度。

　　而除此之外，个人住房商业性贷款的利率是个人消费贷款中较低的，其1－5年的年利率为5．31％，6－30年为5．58％。

　　个人住房贷款还款方式目前基本上有两种：一种是等额还款方式；另一种是等额本金还款方式。

　　采用等额还款方式的话，在整个还款期的每个月，还款额将保持不变（遇调整利率除外），在还款初期，利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移，还款额中利息的比重将不断减少，而随着本金的逐渐分摊还，还款额中本金比重将不断增加。此种还款方式的优点在于借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。

　　而采用等额本金还款方式，其本金在整个还款期内平均分摊，利息则按未还本金余额逐日计算，并与本金一起偿还。对于借款人来说，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持不变的。应该说，这种还款方式较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的个人。

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