绝大部分寿险都能覆盖地震灾害，但多数财产险都对地震说“不”

日本9级大地震的破坏力又一次震撼着人们的神经，虽然身处非地震带，但不少广州市民也有担忧：万一遇到地震，辛苦赚钱购下的房屋是否可以获得相关索赔呢？

日本大地震之后，包括住友生命保险在内的诸多日本寿险公司在时间发表声明，解除部分地震减赔或不赔条款。历来地震等不可抗力是保险公司赔付免责条款中的重要理由之一，如今“铁板”稍显松动，日本保险公司此举是否会引发全世界保险公司对行业规则的重新厘定？记者从广州保险界人士处了解到，其实在寿险范围内，地震造成的伤害一般都不会被列入免责范围，大多数人都可以获得赔偿；但在财产保险范围内，地震仍属于免责条款，尚没有“避震险”这样的附加条款。与此同时，日本有专门的《地震保险法》，其相关规定也值得我国保险业借鉴。

日本地震或成史上保险索赔事件

据悉，在全世界范围内，地震等自然界不可预知的大灾害一直是保险免责条款的重要内容之一。即如遇此类灾害所造成的人、物损失，保险公司将视保单条款规定，给予受益人损失赔付，而少赔甚至不赔往往是常见结果。有所区别的是，绝大部分寿险产品都能覆盖地震灾害，而大多数国家的财产险产品都对地震说“不”。

根据日本《地震保险法》的规定，地震保险的保险金一般设定在主险保险金的30%~50%之间。另外，日本《地震保险法》还规定，建筑物的地震保险金的较高限额为5000万日元(约350万元人民币)，而家财的地震保险金较高限额为1000万日元(约70万元人民币)。当房屋或家财受到地震灾害时，损害程度的不同，其理赔的方法也各不相同。如果全损，则按照地震保险金的100%理赔；半损，按照地震保险金的50%理赔；部分损，则按照地震保险金的5%理赔。

不过，日本的住房和商业地震保险销售额也相对较低，仅有14%~17%的家庭和企业购购了这种保险。

据国际权威保险机构预测，这次日本大地震对保险商和再保险商来说将是规模大的索赔金灾难，仅次于2005年卡特里娜飓风袭击美国新奥尔良事件，当时这一行业支付的索赔金总额达到了622亿美元。保险业内普遍预计，此次日本地震的震级可能将使其成为有史以来规模的一个保险索赔事件。

地震列入财产“附加险”费用太高难推广

据了解，由于日本地震频发，该国建立了专门性的法律体系，其中《地震保险法》通过规定政府对保险公司承担的地震保险责任予以再保险，谋求地震保险的普及，进而确保地震受灾人员生活的稳定。

记者从保险业内人士处了解到，在财险范围内，地震一般都被纳入“免责条款”，当然也不排除极少数家庭财产险和企业财产险中将地震列入附加扩展险中，但包含这个险种的费用会比其他附加险高很多。所以，即便推出也未必会有人主动购购。另外，如果大范围推出地震险种，还涉及到是否能得到国家再保险市场支持的问题。否则一旦出现严重的大地震，将超过国内保险公司的承受范围。

目前国内的保险公司有没有为居民的房子提供“地震险”予以保障呢？在2008年汶川地震后，全国统一规定，将地震作为“除外责任处理”，即因地震造成的财产损失，保险公司不予理赔。据了解，目前国际上也没有保险公司提供专门的“地震险”险种。

地震中房子被毁楼还得继续供

遭遇自然灾害导致房产毁坏，所借的房贷还要继续还款吗？有律师认为，房屋因为地震等原因而灭失，购房者是否需要继续向银行还款，要看当时跟银行签订的借款合同是否把地震等原因当作不可抗力，从而作为债务人(购房者)的免责事由。一般来说，尽管作为抵押物的房产不存在了，并不意味着购房者和银行的债权债务关系就消失了，银行还是可以要求购房者用其他方式偿还借款的。

也就是说，业主与银行签订的商品房按揭贷款合同并不因地震的发生而失效，从法理的角度来说，还是应该按合同约定来执行。依照我国相关法律规定：“当抵押物灭失时抵押权归于消灭，因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”也就是说，抵押权在抵押物毁损灭失时并不当然消灭，抵押权人可以请求人民法院对抵押物毁损灭失后所得价金(比如保险金、赔偿金或者补偿金)或者对抵押物的其他替代物采取保全措施。

广州住宅抗震烈度要求：7级

低层和高层的抗震能力一样 但高层撤离风险较大

在日本9级地震后，建筑抗震能力再一次引起了市民的关注。据相关专家介绍，在建筑行业内有个名词叫“设防烈度”，即房屋能抵抗的地震烈度指数。目前广州房屋的“设防烈度”为7度(换算成地震强度大约是6级)，就是说能承受烈度为7度的地震。而在汶川地震之后设计施工的部分建筑，标准还能达到抵抗8级烈度。

对于住在高层建筑的居民来说，只要达到设计规范，低层和高层的抗震能力是一样的，但住在高层的居民撤离时间将会比低层住户长，风险也会相对高一些。

在广州，西塔的双筒结构可抗8级烈度地震，内环路及其他市政桥梁的设计多按照抗地震烈度7级来设防，广州歌剧院中的大剧院抗震烈度为8级，小剧场为7级。广州塔则自带阻尼器，可降低地震时塔身摆动，同时还进行了两项补强措施，在塔身上镶嵌了600多个检测器。

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