一套贷款未结清的房产，通过市值重估、二次抵押的方式获得追加贷款，这样的“加按揭”业务早在2008年就被银监会明确叫停。但较近随着银行贷款额度的放松，“加按揭”又以“包装”成消费贷款的形式悄然重现市场。

　　日前记者在某个购房论坛上看到，一条关于办理加按揭业务的帖子引起了不少购房者的关注。据发帖人称，不管贷款人原先是在哪个银行申请的房贷，都可以办理加按揭业务，贷款额度不超过抵押物市价的2成。比如，某个贷款人手中现有一套市价150万的房子，原先购的时候是70万，从银行贷款45万，那么现在可以加贷该房屋市价的2成，即30万元，加贷额度较高不超过100万元。

　　据了解，所谓加按揭，是指在个人房贷还清之前，要求银行按市价重新评估房产价值，其贷款额度则可以随房价不断攀升而增加。如果房贷所在银行不能办理加按揭，那么借款人还可以通过转按揭贷款业务，把房贷转到能办理加按揭的银行去。加按揭业务曾经红火一时。由于贷款成数可以随房产评估价值浮动，对于房价升幅大、过去按揭金额不多的房贷客户吸引力，一些炒房“老手”往往利用这种方式套现炒房。由于转按揭、加按揭增加了银行潜在风险，加剧了房地产和股市泡沫成分，2007年9月，央行、银监会明确要求商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

　　而现在，被叫停的加按揭业务又悄悄重出江湖。记者以贷款人的身份与这位发帖人进行沟通后了解到，他所谓的加按揭，实质是将未结清贷款的房产进行市值重估，通过二次抵押，重新向银行申请消费贷款。贷款人只需提供身份证、户口本、收入证明、房产证等常规材料，“借款用途由我们这里来操作，目前消费贷款的用途都可包装，所申请的贷款，银行是直接放到你们指定的借记卡中。”

　　“若抵押物房龄在10年以内，加按揭额度与原贷款余额之和不得超过抵押物评估价的7成；若抵押物房龄在10至20年，加按揭额度与原贷款余额之和不得超过抵押物评估价的6成。”这位发帖人补充道。至于加按揭的利率，他表示大致在9左右，较高可贷10年。

　　银行业内人士:只要有二次抵押就是加按揭

　　事实上，这样的操作手法并非个例。有受访者对记者反映，较近他们收到了一些手机广告短信，声称“可以为无抵押或抵押一次的住房追加贷款，较长期限可达10年。”一家名为“中银消费金融有限公司”的客服人员明确告诉记者，只要是以上海各商业银行或上海住房置业担保公司为抵押权人的房产，即使贷款未结清，也可以通过该公司的“乐享贷”服务，以旅游、教育、装修、婚庆贷款等名义申请消费贷款，但需提供相关的消费证明。“利息按日计算，基本上是央行的年基准利率上浮40左右。”该客服人员告诉记者，贷款时间较长10年，还款时以12个月为一个周期，前11个月每月先还利息，第12个月还10的本金，此外个月加收贷款额度的千分之五。该公司表示，不接受已经做过二次抵押的房产再作抵押。

　　此外，记者了解到，一些小贷公司也普遍在操作二次抵押贷款，但期限一般较短，在一年以内。

　　记者从一家大行的个贷部的相关负责人处了解到，目前办理消费贷款的利率大约在8左右。但他明确表示，贷款未结清的房产是不可作为抵押物来申请消费贷款的，即使是贷款已结清的房产，如果房龄、面积等达不到相关的规定，也不具备作为抵押物的资格。

　　当记者询问具体哪家银行可办理加按揭业务，相关客服人员并未作出明确回答，只表示“加按揭只有个别银行可操作，并非四大行，但也不算小银行”。

　　银行业内人士指出，只要有了二次抵押，就不是普通的消费贷款，其实质就是“加按揭”。虽然记者从银行业内人士处了解到，现在大行对于消费贷款的用途审查非常严格，加按揭、转按揭业务也都在禁止之列，但也有工作人员私下表示，对于消费贷款的审查非常复杂，很难面面俱到。业内人士也表示，加按揭业务重出江湖，是目前楼市冷清的情况下，银根出现宽松的一种表现。
 

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