“曾经有一份利率3.3的"省息贷"置换贷款精算方案放在我面前，我没有珍惜，等利率持续上涨后我才后悔莫及，人世间较痛苦的事莫过于此。如果能够再给我一次机会，我会立刻购下那"省息贷"精算方案。如果非要给这份方案的金额加一个上限，我希望是没有上限……”

　　作为在城市中奋斗的“负一代”，对于2012新一年的到来既期待，又抗拒。期待的是，辛苦了一年，终于可以靠年终奖来改善改善生活；抗拒的是，经过2011年的三次加息，2012年1月起便要开始执行7.05的基准利率，无形中又加剧了生活的负担。按照去年年底5年以上期限的贷款基准利率6.40计算，假设贷款40万元、期限20年、采用等额本息还款方式，每月还款金额将从2958.79元增加到3113.21元，增加了154.42元。越来越重的利息负担，使得大多数借款人有了提前还款，早日脱离“负一代”行列的打算。而“负一代”行列中的刘先生却很有先见之明，选择了另外的方案，巧妙地规避了利率波动的风险。在别人都为利率增长而发愁的时候，他却一点都不担心。那么他是如何做到的呢？现在我们就来看一看。

　　2009年底刘先生贷款25万元，贷款20年，在北辰区荔丰花园购了一套价值55万元的限价商品房。其实当初刘先生若是将手中所有存款用于购房，只要贷款20万元就够了。考虑到手头留有一些流动资金以备不时之需的必要性，银行客户经理小张推荐刘先生选择合同额为10万元的“省息贷”产品，即在置换贷款产品中存入5万元，待满足配贷条件后便可得到大约5万元的利率3.3的贷款去替换等额原贷款，而较初存入置换贷款产品中的5万元可以支取出来做装修款，也可以提前还款，或者继续购购“省息贷”产品……

　　近日，银行向刘先生发放了《配贷问询书》，通知他的产品已达到配贷条件，按照合同约定，三个月后便可正常支取存款，并获得近5万元利率为3.3的贷款。也就是说从2012年4月份起，刘先生每月还款额将从1849元变为1655元，若他没有选择贷款置换，月还款额将是1945元，相比之下，两者足足差了290元。而这近三百元的差距对于一个月家庭收入不足4000元的家庭来说是非常重要的。

　　“朋友们说刘先生是运气好，碰上了国家宏观调控，所以利率才会增高，等过段时间利率还是会下降的。”对于这个问题，刘先生是这样理解的:当初客户经理向他推荐这个方案时，他也有些疑惑:万一将来贷款利率不足3.3呢，但是当刘先生查了查近十年的贷款利率后发现较低的贷款利率都高于5，所以便动了心。再加上现如今股市不给力，黄金不敢投，银行存款利息太少，五花八门的理财太费神，思来想去还是觉得这个贷款替换方案较合适。毕竟，对于大多数人来说，投资理财都是为了拥有属于自己的一套房子。“有土斯有财”，围绕着房产做投资是老祖宗流传下来的法则，完全不会错。相比于提前还贷，利息节省是一方面，较重要的是，待达到配贷条件后，可将原来存进去的钱全部支取出来用，将来孩子、购车时也就有了资金。

　　看了刘先生的例子，不知道您对房贷理财是否有了一个新的认识。无论您是选择提前还贷，还是选择购购一份可以规避利率波动风险的“省息贷”产品，在2012年新年伊始，找一个较佳的方法来安排自己的资金吧。
 

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