“双周供”：还款期短省利息

　　所谓贷款“双周供”，是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。

　　深发行相关负责人表示，由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。目前“双周供”主要适用于期供类房屋按揭、抵押贷款，如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。目前银行还开办了“转按揭”的业务。

　　如果客户在银行贷了一笔５０万元的款，按照３０年的贷款期限、基准利率６．１２％来算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款３０３６元；如果选择“双周供”，每两周还款额为１５１８元，相当于原月供的一半。而由于供款次数频密，本金减少速度加快，较后算下来借款者可以节省１１５１８６元的利息支出，节省的利息比高达１９．４２％。同时，由于供款次数频密，本金减少速度加快，加上每年大约还款２６次（折合月供为１３个月），借款人只需要２４．７年就可以还清这笔贷款，相比普通还款缩短了５．３年。

　　深发展南京分行零售业务部总经理靳朝晖表示，由于相比普通还贷方式，选择了双周供之后，压力会稍稍增大，因此双周供的目标人群仍是中高收入者。与现有的递减还款方式相比，“双周供”同样能节省很多利息，但客户的还款压力少了很多。

　　“固定利率”：锁定成本规避风险

　　日前，光大银行、招商银行等都在南京推出了固定房贷利率产品，客户可在贷款期间完全锁定成本，准确计算自己财务支出，从而更好规划未来人生。

　　“固定利率住房贷款”就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。

　　例如光大银行南京分行推出的“固定利率住房贷款”所确定的利率档次共分四种，招商银行推出的结构性固定利率产品共分６档，且有的档可分段执行不同的利率标准，如５年固定利率房贷可在贷款前２年固定执行一个利率，后３年执行另外一个利率。３年、５年和１０年三个固定房贷利率分别定为５．９１％、６．０３％和６．３９％，避免因刚付完头付的市民还款压力过大的现象。

　　业内人士表示，对于银行来讲，所定利率偏低，市场风险将全部集中在银行，一旦利率走高，银行资金成本高企，亏损难免；利率定得偏高，则客户难以接受，业务根本无法开展。而对于客户来讲，则是对金融风险尤其是利率风险的深入认识和冷静面对的过程。因此，固定房贷利率适合的人群是那些对于未来的支出有一个准确的规划，或是对未来利率变动有着自己的认识的投资者。

　　两种传统方式：各有优点

　　据介绍，以上两种还贷品种并非针对所有人群，老百姓采用较多的还是传统还贷方式。目前，传统银行还款方式有等额本息还款法（又称等额还款法）以及等额本金还款法（又称递减还款法）。

　　等额本息还款法，指的是借款人在贷款年限内，每月都以相等的金额偿还贷款本金和利息；而等额本金还款法是指借款人每月偿还贷款的本金相同，而每月归还的利息随本金的减少而逐月递减。它的特点是借款人在开始几年还款金额比较多，以后逐年减少，借款人的还款压力越来越轻，而且这种还款方式下，购房者可以省下部分利率。

　　在选择这两种还款方式上，市民也要结合自身的情况。银行人士介绍，等额本息还款法支出利息较多，但相比每月还款压力小，因此适合那些工作稳定的工薪。而递减还贷法则适合那些目前经济较为宽裕，但今后存在一定不确定因素的人群。

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