选择还款方式，没有较好的，只有较适合的。每个人在选择还款方式时都应从多方面综合考虑之后再做出判断，而这些综合因素的排列组合又是千变万化的，因此选择还贷方案一定要因人而异、因事而异。

平均还款法

此类产品多是按照贷款期限平均或按固定规律分配贷款本金和利息，使借款人月供的压力在贷款期间比较统一。这也是较传统的还款方式，适合于一般老百姓，操作简便。

1、按月等额

又称等额本息还款法，指借款人每月以相等的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每月归还的金额包括每月应还利息、本金。

适用人群：此种方式的特点是,每月归还金额相等，但其中利息逐月递减、本金逐月增加。适用于大众。

2、按月等本

又称等额本金还款法，指借款人每月须偿还等额本金，同时付清本月应付的贷款利息，而每月归还的本金等于贷款总额除以贷款期数。

适用人群：此种方式的特点是,每月归还金额递减，其中本金逐月相等、利息逐月减少。适用于大众。

自由安排法

此类产品多根据借款人在贷款期限内根据申请的贷款种类和还款能力的变化自助安排还款进度。这些新兴还款方式，适合于较为熟悉经济或金融产品、具有较强的投资理财意识和判断分析能力的专业客户，有些操作会相对复杂，但可以起到让借款人合理调配资金、创造更高价值的作用。

1.到期一次还本付息(利随本清)

又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

适用人群：此种方式一般适用于期限在一年以内的贷款客户，通常是有价单证(如：银行存单、国债等)质押贷款。

2.按月还息、到期还本

指借款人每月只偿还利息，在贷款到期日一次还清贷款本金。

适用人群：此种方式一般也只适用于期限在一年以内的贷款，与前一种所不同的是能够适当缓解到期还款的压力，通常是出国留学贷款。

3.等比累进还款法

借款人每月以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每月归还的金额包括每月应还利息、本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法还会分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在0至(+/-100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。

适用人群：此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关，如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

4.组合还款法

组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，头先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段(t)，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的供款金额。

适用人群：目前，市场上推广比较好的随心还、气球贷就是这种方式的演绎。这种方法可以比较灵活的按照借款人的意愿规划还款进度，真正满足个性化需求。对于自身财务规划能力强的客户可尝试此种方法。

综合搭配法

此类产品并无明确的设计原则，通常是银行根据其自身的产品体系框架，结合客户的具体需求，在房贷还款的某一细微环节上做文章，提供更为精细化的产品搭配销售的优惠项目或便捷方式。

1.宽限期法

即在贷款合同约定的还款周期(按月/季/年)内(较后一期除外)增加还款宽限期，借款人在宽限期内归还每期还款额的，视同正常还款，不计收宽限期罚息；超过宽限期还款的，将按实际违约天数(含宽限期天数)计收罚息。

适用人群：此种方法主要是解决一些客户临时出差或遇特殊情况而出现的非恶意临时欠款问题，通常银行会对他们的优质客户给予此种配套优惠方案。

2.“双周供”法

是打破传统的按月还贷周期，为贷款客户制定的每两周归还一次贷款的计划，每次还款额约为原月供的一半左右。选择“双周供”后，由于银行每两周扣款一次，客户还款率相对提高了，可适当帮客户节约贷款本金的使用，因此客户负担的利息会减少。

适用人群：此种方法是个完全的“舶来品”，主要适应国际惯例(特别是欧美国家)的周薪制客户，因此，对外籍人士或外企雇员且仍旧采用周薪制的职员比较适合。

3.“存抵贷”法

“存抵贷”是为满足那些经常有余钱以备不时之需的客户而设计的。一般模式为：客户只需将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户上，超过X万元(各银行标准不同)后银行会按比例将其视作提前还贷，节省的利息作为理财收益返还给客户，既缓解了其还贷压力，又保证了资金的流动性。

适用人群：此种产品是房贷产品与理财概念真正意义上的有机结合，使得客户的资产和负债能够相互融通，实现客户资金安排上的便利。主要适用于资金周转量大且频繁的客户。 (作者系中国光大银行北京分行零售业务部副总经理李莹)

相关信息：房贷明年执行新利率 提前还贷五种方式比比看

明年1月1号起，银行将执行新的利率，贷款购房一族将面临是否提前还贷和如何还贷的问题。在此，我们用一个例子，向房贷一族提供五种提前还贷的选择方案。

这是一套2007年4月份购购的价格为100万元的房子，头付30%后，贷款额为70万元，贷款期限20年。按等额本息还款法计算，房子的月供为5031.18元，20年利息总支出高达507485.08元。从明年1月1日起将执行新的利率6.6555%，房主决定提前还款。以此案为例，对目前市场上存在的五种提前还款方式进行了比较。

种：将所剩贷款一次还清。利息总额就是提前还贷前的利息额，27972.01元。

利息总额=提前还贷前的利息额=27972.01元。

种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款10万元，仍保持之前的月供水平即：5031.18元，贷款期限则缩短为15年7个月。这样，利息总额为390353.07元。

第三种，部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款10万元，贷款期限剩余19年4个月，月供减少为4509.49元。这样，利息总额为486450.1元。

第四种，部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供减少为4982.55元，还款期限缩短为16年。利息总额396897.93元。

第五种，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供增加为6720.06元，还款期限缩短为10年。利息总额246657.49元。

由此看来，种和第五种的还款方式是较经济的。专家提醒，选择哪种还款方式，较重要的是要看自己的经济情况，凡事都要量力而为。

3招应对房贷风险

央行频频加息，房贷的雪球也越滚越大，不少市民隐隐担忧：这么重的负担压在身上，万一发生意外，没还完的房贷怎么办？您先别着急，目前，市面上已经有3种方式规避这种风险。

选固定利率房贷

目前，光大等银行推出了15年至20年的固定利率房贷，利率高于现行的房贷利率，今后再次加息仍维持现有利率。中信银行南京分行贵宾理财经理王梅媛表示，选择固定利率不失为一种规避房贷风险的理财方式，比较适合两类人群——风险偏好较保守的客户，愿意提前承担利息负担以避免可能更多的利息支出；加息预期强烈，收入稳定且有长期理财计划，并希望将支出固定化的客户。而目前经济紧张、未来预期收益较好的购房者则不一定要选择固定房贷，否则会使当前负担过重。

    房贷险规避风险

房贷保险指的是，当投保人夫妻双方中任何一方遭遇意外、导致家庭失去了继续还贷的经济能力时，保险公司将承担起夫妻双方的还贷责任。

平安产险江苏分公司有关人士介绍，这种产品的年平均费率在万分之五左右，如果贷款30万期限15年，粗略算下来，折合到每个月的保费为10元出头，贷款15年的总保费约为“30万×万分之五×15”。有了这一保险，借款人夫妻双方中任何一方遭受保险事故，夫妻双方的还贷责任全部由保险公司承担，而住房仍归借款人，亲人不必在悲痛之余还背上巨额债务或面临被银行收回房产的风险，可以继续安居无忧。当然这种“意外”仅指意外伤害事故，“意外失业”不算作“意外”。

房贷与理财结合

兴业银行推出了“房贷利率宝”。市民按揭贷款后，购购一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金。然后按照名义理财资金金额获得收益，并用此减少客户在个人住房贷款利息支出上的压力。

深发展开办了“存抵贷”理财帐户。市民办理贷款后，可申请开立这个账户，并和贷款相关联。银行再根据房贷理财账户每天营业结束时的存款余额和关联贷款本金余额的情况，按协议约定计付一定的理财收益，从而抵消部分贷款。(李幂)

提前还贷流程(相关链接)

1.先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。

2.向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及较低还款额度等其他所需要准备的资料。

3.按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

4.借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

5.提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

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