★准备结婚型：总收入较高宜购房

小王工作4年多了，目前有20万元存款，他月收入5000元，女友月收入也在5000元左右，二人准备近期结婚。他和女友都是外地人，在北京一直是租房居住，每月的租金为1500元。家里人也催着他们购房结婚。可是二人考虑到居高不下的房价和加息预期，小王一直犹豫不决，不知是购房还是继续租房。

小王这种情况属于比较典型的状况，我们可以做一个理财分析。

按照目前国际贷款购房的一个基本原则，月还款额占月收入的30%-40%是比较合理的，一般不应该超过40%。为此，根据小王结婚后，二人月收入在10000元左右的实际状况，其贷款购房的额度在45万到50万元是比较合适的。具体操作如下：

以贷款利率5.51%，贷款期限15年，贷款金额45万元计算，小王夫妇每月需还款3679.26元，月还款额占月收入比为36.79%，属于合理区间；以贷款利率5.51%，贷款期限20年，贷款金额50万元计算，小王夫妇每月需还款3442.26元，月还款额占月收入比为34.42%，也属于合理区间。

由于小王目前已经拥有20万元的储蓄，同时自身的经济收入状况也比较可观和稳定，短时间也没有购车计划，为此，综合考虑小王购房能力，其购房总价可以在60万-70万元左右。

小王一年的租房成本为1500×12＝18000元，15年的租房成本为18000×15＝27万元，同时这种成本的支出是属于消费性支出，随着消费的终结不会产生任何价值。如果购购一套65万元的房产，头付20万元，贷款45万元，年限15年，则15年的还款利息支出为212267.51元，相比15年的租房成本少支出57732.49元，并且这种利息成本的支出是源于价值积累而产生的，也就是在成本付出后的一定时间内，房产仍然存在于购房者投资的价值。

因此，像小王这种情况，比较适合购房。

★单身：无结婚打算宜租房

小吴的情况与小王有所不同，她有20万元存款，月收入5000元左右。目前是单身，且在短期内没有结婚的打算。她也是租房，与人合租，租金每月800元。像小吴这种情况现阶段是购房还是租房呢？

小吴近期无结婚打算，而且房租是800元，相对支出比较少。她一年的租房成本是800×12＝9600元，20年就是9600×20＝192000元。

她目前月收入是5000元，根据安全的贷款比例，她的月还款不能超过2000元。如果预期她在未来的收入会达到每月7000元左右，那么她的月还款也不能超过2800元。按照现在的房价，五环附近的房子价格已经达到7000元/平方米以上。她如果要购房，只能购购60万元左右的房产，面积保持在80平方米左右，头付三成，贷款20年，月均还款2714.26元，利息支出为259422.64元，比租房还要多支出67422.64元。

可是这也是她涨了薪水之后，如果是现在的收入，购房子的总价还得更低，或者贷款年限要加长，这样利息支出就更多，或者要在偏远的地方购房，这样交通成本就会增加，由于她购了房之后，不可能再有余力购车，如果再贷款购车，负债压力就更大了，将会严重影响生活质量。

如果不购房，她手头的20万元就算存5年定期,利滚利20年翻存4次,就按现在这个低利率也达到40万元了。如果这样算，真没有必要立刻购房，背上20年的债务。按照目前北京的房价，要想在合适的比较好的地段购到称心如意的房子，还是比较困难。

★单身：月收入较低宜租房

小王这种情况属于收入比较高的，但是对于一些刚工作没多久，且收入较低的人来说，租房则是比较好的选择。

小张刚工作一年多，基本没什么积蓄，月收入3000元左右。她在通州租了个房子，月租金800元，每月的交通费200元左右，再加上水电煤气的费用、日常吃饭、应酬、购购衣物以及其他额外开销，小张每月工资所剩无几，基本属于“月光族”。

如果在这样的收入状况下，硬要购房，那生活品质肯定会下降，必须得省吃俭用，勒紧裤腰带过日子。为了每个月为数可观的月供而疲于奔命，陷入永无休止的还债当中。这样的日子，就算购了房，住着也不幸福。

对于像小张这样中等收入水平或者工作不够稳定的单身来说，可以先选择租房过渡，等经济条件许可时再购购一套属于自己的住房似乎更顺理成章些。(赵丽萍)

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