新时代的理财新概念：点是你不理财，财不理你；点是存款完全不是你先进的选择；第三点是投资不一定有风险。亿诚按揭公司有关人士指出，居住规划是工薪理财的头要理财规划，因此工薪必须根据自己或家庭的收入状况来确定较合理的房地产购置计划，主要包括租房、购房、换房与房贷规划等几大方面。

　　租房、储蓄、贷款置业三部曲

　　刚踏出校门的学子，还没有能力购房，这时候较适合的是选择租房。但这个时候开始，就应该制定一个购房的储蓄计划：可以选择银行零存整取的储蓄方式，通过强迫储蓄，保证有计划地存款。

　　有了储备后，利用储备交纳购房的头期款后，通过银行贷款进行按揭供楼实现次的置业，因为头次置业加上年轻，可以取得银行较优惠的利率和较长的期限（30年70%贷款），圆自己的居家梦的同时，又可以使资金保值增值。另外，建议工薪选择按揭方式购房时，每月的供款额不要超过自己或家庭总收入的1/3，因为我们还需预留1/3的家庭生活费及1/3的教育、退休及保险储备。

　　二次置业宜采取“以租养供”

　　完成次置业后，工薪可以考虑进行次的置业。次置业可以选择换房或购入套物业。但这时可能还处于创业的中期，原始的积累尚未丰厚，故建议选择“以租养供”的投资模式购入套物业进行致富梦的原始积累。下面是“以租养供”的案例值得借鉴。

　　以购房人购购目前市场价格为30万元的一套天河区住房为例，头期付三成9万元，七成21万元办理30年的银行按揭，月供额为1312元，房屋出租后每月收取的租金约为2500元。这样扣除月供款后还有1188元的生活费。10年后购房人出售这套物业，以10年房价上涨15%来推算（事实上现在天河区价格为每平方米7000元的房子，10年前仅售每平方米5500元，价格上涨幅度达35.7%），这时候出售这套物业可以回收资金45万元。扣除尚欠银行的贷款余额14万元及约为6万元的利息及税费支出，10年前用9万元启动投资购房，现在可收获纯利36万元。由此可见，住房投资大有可为

　　巧用银行贷款方式降低风险

　　在选择按揭方式进行住房投资时，还可以充分利用银行新推出的贷款品种来方便自己融资理财。例如“循环贷”，循环贷是今年银行新推出的贷款品种：就是借款人向银行申请并获得一个授信额度后，借款人在借款期内可以随用随提，既节省利息又可以满足急需资金的需求。

　　以一位购房人购购一套价值100万元的住宅为例，银行批复借款人70万元的贷款，而借款人这时有60万元的自有资金可以支付头期房款，这时借款人只需40万元贷款及利息进行供款就可以了，剩下的30万元贷款额，借款人可以在需要资金周转时再向银行申请发放，银行将在一个工作日内完成审批并发放贷款，这30万元的贷款也是从放款当天开始计算利息。这种贷款方式较适合经常在拍卖行购购物业的投资者。其实在投资前多找专业的按揭公司进行咨询了解，可以帮助你选择较节省的供款及置业方式。

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