还房贷要讲策略

　　经过此次利率调整，六个月、一年、一至三年、三至五年、五年以上等几个期限的贷款利率分别从原先的6.03%、6.84%、7.02%、7.20%、7.38%提高到6.21%、7.02%、7.20%、7.38%、7.56%，调整幅度均为0.18个百分点。

　　以一笔20万元15年期、采用等额本息方式还款的住房贷款为例，如果采用基准利率，此次加息前每月还款1840.41元，加息后每月还款1860.85元，每月要多还款20.44元；如果采用下浮15%的优惠利率，此次加息前每月还款1717.03元，加息后每月还款1734.09元，每月要多还款17.06元。

　　对于一直在偿还房贷的市民，如果贷款合同中没有特别约定，要到明年1月才需按照新利率还贷。因为这已是今年的第四次加息，假设到年底前央行不再加息，这四次加息的效果将同时在明年1月份的还款中体现。仍以这笔20万元15年期、采用等额本息方式还款的住房贷款为例，如果采用基准利率，目前每月还款1779.81元，四次加息后每月还款1860.85元，每月要多还款81.04元；如果采用下浮15%的优惠利率，目前每月还款1667.68元，四次加息后每月还款1734.09元，每月要多还款66.41元。

　　因为四次加息的累计效果比较明显，市民要使自己能轻松还贷，就需要选择适合自己的还款方式。

　　为了减轻市民的还款负担，多家银行在本市推出了具有理财功能的还款账户。比如渤海银行不久前推出的“渤海好益贷”就通过活期还款账户与贷款账户建立关联，市民在存款账户中的人民币存款对应一定比例的贷款金额利息返还，返还金额由系统自动提前归还贷款本金，从而使实际贷款期限大大缩短，缩短贷款期的月供就无需支付了。市民在办理贷款时可以向银行人士咨询，开办这类具有理财功能的账户。

　　存款尽量选短期

　　在此次利率调整中，活期存款利率没变，仍是0.81%；整存整取定期存款三个月、半年、一年、二年、三年、五年等几个期限的存款利率分别从原先的2.34%、2.88%、3.33%、3.96%、4.68%、5.22%调整为2.61%、3.15%、3.60%、4.23%、4.95%、5.49%，调整幅度均为0.27个百分点。

　　因为从8月15日起，利息税率已经从原先的20%下调到5%，市民将更加充分地体会到此次加息带来的好处。加息后，一年期存款的名义利率调高到3.6%，扣除5%的利息税，实际利率为3.42%，这已基本接近今年前7个月3.5%的CPI涨幅。

　　记者在本市部分银行网点看到一些市民在办理转存。一位市民将前两天刚存入银行的两笔1万元一年期存款取出来，打算转存为两年期存款。办理业务时，银行工作人员提醒他，目前正处于加息周期，不久以后央行还可能再加息，因而两年期的存款期限有些“过长”了，不如还存一年期。这样如果以后央行再连续加息，这笔一年期存款到期后，还可以视当时的投资环境及时将资金转作他用。

　　据了解，今年央行已经四次加息，虽然每次加息的幅度不大，但四次调整的叠加效果还是比较明显的。与去年年底时的存款利率相比，当时一年期存款利率为2.52%，现在的三月期存款利率已达到2.61%；当时的三年期存款利率为3.69%，仅比现在一年期存款利率高出0.09个百分点；当时的五年期存款利率为4.14%，比现在的两年期存款利率还低了0.09个百分点，比现在的五年期存款利率更是低了1.35个百分点。

　　如果市民选择了较长期限的存款，等到几个月后发现利率不划算了，再想转存就要遭受较大的利息损失了。

　　难抑基金投资热

　　有关专家分析，虽然央行此举将起到收缩市场流动性的作用，但短期内仍然难抑基金投资热。

　　进入8月份以来，基金市场依旧保持热销势头：中邮核心成长限量150亿元迅速认购完毕，华安策略优选时间内认购资金超过700亿元。近期在大盘蓝筹股的带动下，基金净值总体保持了上涨趋势。

　　中国银河证券基金分析师李薇说，今年以来的持续加息行为会对流动性产生影响，但从目前新基金发售火爆、超额认购倍数较高的情况来看，个人投资者对基金的需求相当旺盛，因此不会对基金投资产生大的影响。

　　中国银河证券统计数据显示，从去年底至今年8月20日，200多只开放式基金中，171只基金收益率超过10%，129只基金实现了50%以上的收益率，共有43只基金实现了净值的翻番。

　　杨震说，与基金的收益率相比，一年期存款利率虽然提高到3．60%，但与市场物价上涨相比仍处较低的水平，加息恐怕在短期内难以撼动基金在投资者心中的地位。

　　南开大学财务管理系教授黄福广说，目前市场中较具影响力的是偏股型基金，它们受加息的影响有限。而债券作为固定收益型产品，不会因利息增加提高收益率，因此容易出现价格下降，从而影响到债券型基金的净值及发售。

　　李薇表示，短期内债券型基金受到的影响相对较大，事实上今年以来由于相对收益的下降，债券型基金在市场上所占份额萎缩较为严重。但债券型基金对于投资期限较长的资产配置而言是重要的投资品种，随着公司债的推出及投资范围的扩大，将有利于其长期发展。

　　黄福广建议，在基金投资热情持续高涨的情况下，美国次级债市场的危机为我们提出了警示：基金市场需要稳步发展，基金投资者也应增强风险意识，更加谨慎地选择投资产品。

　　杨震也表示，一次加息提高27个基点并不会对股市和基金产生太大影响，但四度加息同时利息税降低到了5%，其累积作用不容忽视。基金投资者应在保持冷静的同时，密切关注四季度和明年初的市场变化，警惕调控政策对市场长期走势的影响。

　　本次加息后房贷月供增幅（等额本息 单位：元）

　　过去的基准利率 7.38%

　　现在的基准利率 7.56%

　　月供增幅

　　过去的较优惠利率 6.2730%

　　现在的较优惠利率6.426%

　　月供增幅

　　10万元10年

　　1180.76

　　1190.15

　　9.39

　　1123.96

　　1131.72

　　7.76

　　15万元10年

　　1771.15

　　1785.23

　　14.08

　　1685.72

　　1697.58

　　11.86

　　20万元10年

　　2361.53

　　2380.3

　　18.77

　　2247.93

　　2263.44

　　15.51

　　15万元15年

　　1380.31

　　1395.64

　　15.33

　　1287.77

　　1300.57

　　12.8

　　20万元15年

　　1840.41

　　1860.85

　　20.44

　　1717.03

　　1734.09

　　17.06

　　制表/温艳茹

　　四次加息后房贷月供增幅（等额本息 单位：元）

　　去年的基准利率6.84%

　　现在的基准利率 7.56%

　　月供增幅

　　去年的较优惠利率5.814%

　　现在的较优惠利率6.426%

　　月供增幅

　　10万元10年

　　1152.86

　　1190.15

　　37.29

　　1100.89

　　1131.72

　　30.83

　　15万元10年

　　1729.82

　　1785.23

　　55.41

　　1651.33

　　1697.58

　　46.25

　　20万元10年

　　2305.71

　　2380.3

　　74.59

　　2201.78

　　2263.44

　　61.66

　　15万元15年

　　1334.86

　　1395.64

　　60.78

　　1250.76

　　1300.57

　　49.81

　　20万元15年

　　1779.81

　　1860.85

　　81.04

　　1667.68

　　1734.09

　　66.41

　　（渤海银行提供）

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